50元也要，100元也要！銀行拉存款放大招：客戶半夜瘋搶“秒光”

每經(jīng)記者 胡琳     每經(jīng)編輯 王嘉琦    

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如何處置50元、100元的零錢？最好的辦法就是——花出去！沒(méi)人指望用這點(diǎn)錢去買什么理財(cái)產(chǎn)品、賺多少利息。

自從余額寶采取“積少成多”的辦法吸引投資者之后，很多基金紛紛效仿，而“財(cái)大氣粗”的銀行長(zhǎng)期以來(lái)還是盯著有錢人的錢包。

但近期，一些民營(yíng)銀行為了吸收存款，紛紛推出一些低門檻的“定期存款”產(chǎn)品。利息高、流動(dòng)性強(qiáng)、而且門檻也很低，50元、100元也不放過(guò)，結(jié)果銷售火爆。

這類產(chǎn)品每天限額發(fā)售，零點(diǎn)更新。你想買的話，必須熬夜搶購(gòu)，稍不留神就售罄了。

“定期存款”10分鐘內(nèi)售罄

為了體驗(yàn)一把這類火爆的“定期存款”，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者在晚上12點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)打開了某金融App，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，App上僅只有富民銀行“富民寶”和“當(dāng)日”系列產(chǎn)品中的藍(lán)海銀行“藍(lán)寶寶”可以購(gòu)買。

而且眨眼的功夫，“藍(lán)寶寶”“富民寶”就顯示已售罄。從12點(diǎn)開始發(fā)售到售罄，僅不到10分鐘的時(shí)間。

“今天藍(lán)寶寶產(chǎn)品已經(jīng)售罄了，”藍(lán)海銀行工作人員告訴記者，“藍(lán)寶寶每日零點(diǎn)更新開始發(fā)售的。”

記者進(jìn)一步詢問(wèn)，大概每天什么時(shí)候可以搶到“藍(lán)寶寶”？該工作人員稱：“根據(jù)我行的經(jīng)營(yíng)情況，每日的發(fā)售額度都不一樣，具體發(fā)售額度以實(shí)際發(fā)售為準(zhǔn)。”

而富民銀行工作人員告訴記者，“因?yàn)?lsquo;富民寶’比較受歡迎。現(xiàn)在‘富民寶’設(shè)置了每日額度，我們是在每天凌晨零點(diǎn)開放額度。如果在這款金融App上售罄的話，可以到手機(jī)銀行上查看額度是否購(gòu)?fù)辍?rdquo;

在攬儲(chǔ)如此困難的情況下，這些民營(yíng)銀行推出“定期存款”為何如此火爆，不僅不用送禮品，甚至還要每天限額？

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者梳理產(chǎn)品介紹發(fā)現(xiàn)，這類“定期存款”被民營(yíng)銀行稱作是“創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品對(duì)應(yīng)3年或5年定期存款”?？蛻糍?gòu)買的產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)在銀行存入一筆定期存款。在到期日之前，客戶可提前支取。通過(guò)將定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他服務(wù)機(jī)構(gòu)的方式，客戶可以獲得較高的提前支取利率，最高的可以達(dá)到4.3%。如果是到期支取，利率可以高達(dá)4.875%。

50元、100元就能存定期

除了富民銀行“富民寶”和藍(lán)海銀行“藍(lán)寶寶”等產(chǎn)品，億聯(lián)銀行也推出了一款名叫“億聯(lián)智存”的創(chuàng)新存款產(chǎn)品，“億聯(lián)智存”對(duì)應(yīng)的是一筆5年定期存款。

與上文中提到產(chǎn)品不同，“億聯(lián)智存”設(shè)置了每日搶購(gòu)時(shí)間。據(jù)億聯(lián)銀行公告稱，1月10日起，每日限時(shí)搶購(gòu)時(shí)間由晚19：00至21：00調(diào)整為9：00至11：00。

據(jù)介紹，為盤活客戶定期存款資產(chǎn)，客戶可約定在32、188天時(shí)，按照買入時(shí)約定的利率支取，利率分別為4.5%和4.9%。若客戶不到32、188天支取，則銀行按照0.455%的活期利率兌付給客戶。

較“富民寶”這類產(chǎn)品可以隨時(shí)支取的“定期存款”不同，“億聯(lián)智存”這類產(chǎn)品設(shè)置了較短的固定期限，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更類似于傳統(tǒng)銀行發(fā)行的定期存款。

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一名國(guó)有大行工作人員稱，一般來(lái)說(shuō)，定期存款若是沒(méi)有存滿期限，都會(huì)按照活期存款利息計(jì)算。

但是，“億聯(lián)智存”這類產(chǎn)品設(shè)置的期限更短，利率較高，起購(gòu)金額僅為50元人民幣。而上述“富民寶”等產(chǎn)品的起投金額也低至100元。

而且，從利率來(lái)看，“億聯(lián)智存”這類產(chǎn)品較傳統(tǒng)銀行的同等期限定期存款高出很多。雖然在流動(dòng)性方面不如“富民寶”等產(chǎn)品，但是利率會(huì)稍高一點(diǎn)。

高利率背后：讓渡定期存款收益權(quán)

那么這類“對(duì)應(yīng)3年或5年定期存款”的產(chǎn)品，究竟屬于存款還是屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？

融360分析師楊慧敏告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者，這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品算存款類產(chǎn)品，不是銀行理財(cái)產(chǎn)品。

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那么，問(wèn)題來(lái)了。

如果不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，為什么它們的收益率還這么高、流動(dòng)性還這么好呢？

對(duì)應(yīng)的定期存款提前支取，為什么有些不僅不會(huì)換擋成活期存款利息計(jì)息，而是享受比市面上不少理財(cái)產(chǎn)品還高的利率呢？

原來(lái)，客戶提前支取存款，是將對(duì)應(yīng)的定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作金融機(jī)構(gòu)，從而獲得較高的“提前支取利率”。

融360分析師稱，這種產(chǎn)品實(shí)際上并不是普通的存款，而是將定期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的一種產(chǎn)品。投資者將資金存入后，資金進(jìn)入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以買入就能確定利息，是因?yàn)樘崆坝?jì)算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時(shí)，就將此收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)，全部資金到期后，銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機(jī)構(gòu)。

記者以投資者的身份致電富民銀行，想要進(jìn)一步了解上述“富民寶”產(chǎn)品的運(yùn)作模式。富民銀行工作人員告訴記者，客戶購(gòu)買了這款產(chǎn)品，如果提前支取，之后剩余期間會(huì)由第三方機(jī)構(gòu)把錢墊進(jìn)來(lái)。

記者進(jìn)一步詢問(wèn)第三方機(jī)構(gòu)具體是什么機(jī)構(gòu)，對(duì)方回答是信托公司，并表示富民銀行與信托公司之間雙方有合作，如果客戶提前支取，相當(dāng)于將該筆存款剩余期間的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了信托公司。

而藍(lán)海銀行工作人員也告訴記者，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是國(guó)通信托。

這類產(chǎn)品是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

那么既然如此火爆，為什么民營(yíng)銀行要每天限額發(fā)售呢？難道真的是因?yàn)楫a(chǎn)品太受歡迎嗎？如果真的受投資者歡迎，為什么傳統(tǒng)大銀行不發(fā)行這類產(chǎn)品呢？

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楊慧敏告訴記者，傳統(tǒng)銀行的存款仍然受利率定價(jià)自律機(jī)制限制，做不到這么高的收益，且國(guó)有大銀行在攬儲(chǔ)方面相比民營(yíng)銀行有比較大的優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)必要做這么高。

那么，這類產(chǎn)品的發(fā)行對(duì)于民營(yíng)銀行本身而言，是否存在風(fēng)險(xiǎn)呢？投資者在投資這類產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意什么呢？

長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理向?qū)嵏嬖V每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者，如果是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的話，對(duì)客戶來(lái)講基本沒(méi)有新增風(fēng)險(xiǎn)。但是規(guī)模小還好，如果規(guī)模做大了，對(duì)民營(yíng)銀行流動(dòng)性管理的挑戰(zhàn)會(huì)比較大。

楊慧敏也提出了同樣的觀點(diǎn)：從理論上來(lái)說(shuō)，如果投資者集中支取，銀行本身會(huì)存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在規(guī)模受限，所以對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)可控的。對(duì)于投資者而言，要注意的就是這類產(chǎn)品按照國(guó)家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，上限是50萬(wàn)。所以，投資人在投資時(shí)盡量不要太過(guò)集中。