男子為妻買3000萬保險后，妻子“溺亡”！專門對付騙保，這個職位了解一下

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習記者 易啟江    每經(jīng)編輯 何小桃    

圖片來源：視頻截圖

這部TVB神劇，是要引誘我去做保險嗎？

苗僑偉、黃宗澤、劉心悠主演的《守護神之保險調查》，劇中保險核保人個個都如保險界的FBI，憑借不凡身手，屢破奇案。原來高手在民間??！

甚至連配角都是溫碧霞、湯鎮(zhèn)業(yè)、邵美琪這樣的大咖，也難怪這部劇一下子讓人對保險核保人刮目相看。

這些保險核保人時不時還要參與一下槍戰(zhàn)，與恐怖組織過招、和劫匪斗智斗勇、和子彈擦肩而過……工作難度系數(shù)和危險系數(shù)真是不輸飛虎隊啊！

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我沒有這樣的身手，算了，還是默默地回去搬磚吧。

現(xiàn)實中的保險核保人，這個職業(yè)究竟都做些什么？在我們進行保險理賠的時候，這些職業(yè)保險核保人又是怎么快速判斷出騙保和真實理賠的區(qū)別呢？

沒個本科文憑，都不好意思說自己是做保險核保的

有人說，買保險就是每天為自己攢一粒芝麻，隨時準備換一個西瓜；縱使終究沒換來西瓜，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)攢了一堆芝麻。但要獲得西瓜或一堆芝麻，需要先經(jīng)過核保。

所謂保險核保，其實就是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。保險核保是保險承保的前提，是保險人處理業(yè)務的第一步，是保障保險公司穩(wěn)定經(jīng)營的條件。可由保險代理人或專職核保人員選用事前選擇或事后選擇兩種方式完成。

在《守護神之保險調查》中，苗僑偉飾演的張東、黃宗澤飾演的百天明就是上述提到的核保理賠人員。雖然不像電視上演的那樣燒腦懸疑和虐心糾葛，但現(xiàn)實中的核保人員，也需具備火眼金睛和豐富的生活閱歷，才能核對好投保人前期的投保資料，也才能在投保人報案后，去核對理賠信息的真實性。

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“按照險類劃分，在財產(chǎn)險保險公司一般分車險、意外險、財產(chǎn)險。按產(chǎn)品線劃分，車險一般有初、中、高級車險核保（或一二三四五級，大同小異，有些公司還有管理崗和技術崗之分）；意外險則包括意外險核保、健康險核保；財產(chǎn)險包括火險核保、工程險核保、責任險核保、水險核保、特殊風險（和能源險）核保、信用保證保險核保等崗位。”一位從事保險公司核保工作的人士對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，有些分公司還按照渠道劃分團體車險核保、個人車險核保等。在一些部門內除了核保崗一般可能還有運營崗、統(tǒng)計分析崗、經(jīng)營核算崗、風控崗，業(yè)務推動崗等其他崗位。

在不少人眼里，保險公司的核保中心屬于內勤，是個很舒服的部門。但在劇中，這些小哥哥小姐姐每天都在“穿越火線”，動不動就有生命危險！現(xiàn)實中的核保人雖然不是“兩耳不聞窗外事”，但心中卻裝著一本“百科全書”。因為核保工作涉及到保險、醫(yī)學、金融、統(tǒng)計、法律等眾多行業(yè)知識，對相關行業(yè)不僅要了解，甚至要熟知，沒個本科文憑，還真不好意思說自己是做保險核保的。除了要懂保險、法律外，還應有2～4年相關領域的從業(yè)背景。

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上述從業(yè)人士介紹，這個職位的上升渠道也是很廣闊的，一旦成才或者說已具備基本成熟獨立的核保思維，其作用是不可替代的。

電視來源于生活：殺妻騙保、假死騙保…

在電視中，騙保事件一個接著一個，苗僑偉和黃宗澤飾演的保險調查員如特工般跨國調查、尋訪線索、跟蹤目標、搜集證據(jù)……上一秒還腎上腺素飆升玩飚車漂移，下一秒竟被嚇成“表情包”。

實際上，真實生活中也時有騙保案發(fā)生。

離我們最近也最受關注的就是普吉島“殺妻騙保案”。國內媒體報道稱，天津男子張某給妻子購買3000多萬元的保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現(xiàn)場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已并被泰國警方控制。

這并非個案。

今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發(fā)社會關注。一男子因想逃避拖欠十余萬元的網(wǎng)貸，瞞著妻子偷偷在某保險公司購買了一份賠償金額為100萬元的人身意外險，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺殉夫。

投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的情況主要發(fā)生于人身保險。由于人身保險是以人生命以及健康為保險標的的保險，這類保險除個別具有“兩全”儲蓄性質的險種外，一般都是以被保險人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險種來看，意外險和壽險是該類騙保的兩大險種，上述騙保案例中涉及的保險也主要為壽險和意外險。

騙保命案為何頻發(fā)？某業(yè)內人士表示，一方面，由于保險合同較為晦澀難懂，一些消費者也不會主動去通讀保險合同，對合同列明的免責條款不會特別留意，更不會去了解《保險法》。另一方面，部分保險營銷員在推銷保險的時候，側重講解保單權利，對一些可能不會獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費者信息不對稱，給騙保留下“想象空間”。

魔高一尺道高一丈，保險公司應對騙保有高招

保險不一定能改變生活，但是能防止生活被改變，是家庭幸福的守護神。但有人卻想靠騙保一夜暴富。

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雖然上述這兩個案例都沒成功，但成功騙保的數(shù)量并不在少數(shù)。據(jù)相關人士介紹，目前國內保險欺詐主要出現(xiàn)在車險和重疾險中，尤其車險，占比能達到六七成。面對投保人的騙保行為，保險公司會如何應對呢？

在公司層面，保險公司可能會采取多種手段，其中最為有效的方式是限制保額。最典型的例子是，原保監(jiān)會為了保護未成年人，對兒童的身故保額進行限制：對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

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限制身故保險額度，可以盡量減少不道德案例的發(fā)生。如果沒有限額的話，萬一遇到什么走投無路的事情，說不好，就會有人鋌而走險。

其二，免責條款。列出免責條款，符合條款內容的都不能獲得理賠款。例如：針對“腰椎盤突出”的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險把“腰椎盤突出”列為免責條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險公司會拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過保的醫(yī)院。

第三，規(guī)則限制。為了減少“殺人騙保”的事件發(fā)生，保險公司針對某些保險，會限制投保人與被保人的關系。例如：網(wǎng)上投保定期壽險（可以簡單的理解為“死了就賠錢，無論是疾病死亡、重疾死亡，還是意外死亡”），99%的投保人與被保人必須是同一個人，也就是只能給自己投保，這就大大避免了道德風險的產(chǎn)生。

第四，加強調查。加大理賠的核查制度，進行全面深入的調查。例如：夫妻倆共同設計騙取790萬保險金的事件，如果沒有后期的全方位偵查，這起騙保事件就會讓保險公司蒙受巨大的損失。

此外，加強行業(yè)監(jiān)管也是當下的主流趨勢。今年2月份，原中國保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機制中的職責。中國保信的數(shù)據(jù)顯示，全國車險反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬次，截至2017年年底，累計助力險企挽損金額達1.17億元。

沒有丈夫假死騙保的騙局，

就沒有妻子帶子殉夫的悲劇。

騙保和核保，相生相克。

《守護神之保險調查》雖然只是一部藝術化的電視劇，

但現(xiàn)實中的保險核保職業(yè)，也不簡單。