上半年特約商戶挪用支付接口舉報(bào)超1000件 九家機(jī)構(gòu)被支付清算協(xié)會(huì)約談

每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 廖丹    

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

近日，九家支付機(jī)構(gòu)因特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口的問(wèn)題，被中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）約談。協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍要求其進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網(wǎng)審核、強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、加大巡檢力度等四項(xiàng)自律管理要求。同時(shí)，她還表示，協(xié)會(huì)將繼續(xù)采取跟蹤督導(dǎo)、走訪調(diào)研、集體約談等多種措施，進(jìn)一步提升行業(yè)自律效果。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，協(xié)會(huì)舉報(bào)中心在今年上半年調(diào)查屬實(shí)的舉報(bào)中，針對(duì)特約商戶非法挪用支付接口的舉報(bào)達(dá)1000余件，共涉及收單機(jī)構(gòu)37家、特約商戶362家。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶嚴(yán)格執(zhí)行入網(wǎng)審查標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)預(yù)警異常交易，建立完備的風(fēng)控措施，對(duì)存在較大風(fēng)險(xiǎn)嫌疑的交易，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、延遲結(jié)算等有效措施調(diào)查處理。同時(shí)，還要定期采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對(duì)特約商戶的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查。

特約商戶管理存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

10月16日~18日，王素珍就2018年上半年特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口問(wèn)題，分別對(duì)九家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了約見(jiàn)談話，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)總經(jīng)理或分管副總經(jīng)理及合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加了此次約談。

王素珍在約談中通報(bào)了對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)舉報(bào)查證屬實(shí)的主要違規(guī)情況，指出其在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實(shí)巡檢義務(wù)、交易監(jiān)測(cè)不到位等風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中明確提出過(guò)對(duì)特約商戶的管理要求。其中，第七條指出，“收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任”；第二十條、第二十二條要求，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對(duì)其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查”、“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施”。

有支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，對(duì)特約商戶管理不嚴(yán)，于支付公司而言，會(huì)影響企業(yè)的收入，在嚴(yán)監(jiān)管的政策環(huán)境下會(huì)產(chǎn)生比較大的合規(guī)問(wèn)題，輕則被罰款，叫停違規(guī)業(yè)務(wù)，重則吊銷(xiāo)相關(guān)牌照和許可，清退出市場(chǎng)；于國(guó)家而言，會(huì)嚴(yán)重影響有關(guān)監(jiān)察部門(mén)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的監(jiān)管，降低其對(duì)較為敏感的互聯(lián)網(wǎng)金融、投資理財(cái)?shù)刃袠I(yè)掌控力度，攪亂市場(chǎng)環(huán)境，甚至?xí)绊懚愂铡?/p>

某支付公司管理人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“了解你的商戶”（KYC）是基本要求，也是風(fēng)控工作的基礎(chǔ)，對(duì)特約商戶管理不嚴(yán)可能會(huì)接入非法商戶造成資金的損失和監(jiān)管的處罰。同時(shí)還可能面臨著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，造成用戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)的不信任。

此外，王素珍還對(duì)被約談的機(jī)構(gòu)提出，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網(wǎng)審核、強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、加大巡檢力度等四項(xiàng)自律管理要求；同時(shí)，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)采取有效措施，加大投入力度，妥善處理客戶投訴，最大限度地滿足客戶合法合理訴求，履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

她還表示，協(xié)會(huì)將繼續(xù)按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》及有關(guān)制度要求，采取跟蹤督導(dǎo)、走訪調(diào)研、集體約談等多種措施，進(jìn)一步提升行業(yè)自律效果；對(duì)多次自律懲戒仍不整改、影響行業(yè)利益的機(jī)構(gòu)，協(xié)會(huì)將視情況公開(kāi)曝光或者公開(kāi)譴責(zé)，對(duì)于涉及行政處罰的舉報(bào)案件按照規(guī)定移交人民銀行處理，對(duì)于涉嫌違法犯罪的舉報(bào)案件按照規(guī)定移交公安機(jī)關(guān)處理。

上半年特約商戶挪用支付接口舉報(bào)達(dá)1000余件

值得一提的是，今年上半年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)舉報(bào)中心調(diào)查屬實(shí)的舉報(bào)中，針對(duì)特約商戶非法挪用支付接口的舉報(bào)達(dá)1000余件，共涉及收單機(jī)構(gòu)37家、特約商戶362家。

對(duì)于上述情況，管理人員認(rèn)為，一些實(shí)力較弱或不合規(guī)的商戶，無(wú)法獲得支付渠道，就出現(xiàn)套用合規(guī)商戶的資質(zhì)和接口；另外，部分商戶為了獲利，會(huì)接多個(gè)支付接口，做聚合獲利。

協(xié)會(huì)表示，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，收單機(jī)構(gòu)主要存在兩大違規(guī)行為：一是特約商戶入網(wǎng)審核不規(guī)范，商戶實(shí)名制管理落實(shí)不到位；二是對(duì)特約商戶巡檢和交易監(jiān)控等日常管理不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)特約商戶違規(guī)挪用支付接口。

近年來(lái)，部分收單機(jī)構(gòu)為了快速拓展商戶市場(chǎng)，對(duì)特約商戶的入網(wǎng)審核過(guò)于寬松，將部分入網(wǎng)資料不全、未取得特殊行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)許可、網(wǎng)站未進(jìn)行ICP備案等問(wèn)題的單位或個(gè)人發(fā)展為特約商戶。除此之外，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的交易檢測(cè)不到位，未有效設(shè)置或未嚴(yán)格執(zhí)行交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，未對(duì)可疑交易進(jìn)行有效核查或采取相應(yīng)的限制措施，對(duì)商戶交易特征與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、場(chǎng)景不符的情形持放任態(tài)度。同時(shí)還存在巡檢流于形式、消極對(duì)待客戶投訴等問(wèn)題。

具體來(lái)看，舉報(bào)中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，未在工信部網(wǎng)站進(jìn)行ICP備案的商戶27家；未提交特殊行業(yè)業(yè)務(wù)資質(zhì)許可材料的商戶3家；未提交單位銀行結(jié)算賬戶開(kāi)戶許可證的商戶1家；存在大額、高頻交易，交易特征與商戶經(jīng)營(yíng)范圍明顯不符的商戶36家；經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站無(wú)法正常打開(kāi)的商戶23家；網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與入網(wǎng)登記經(jīng)營(yíng)范圍明顯不符的商戶21家；涉及客戶投訴的商戶171家，占違規(guī)商戶總數(shù)的47.24%。

業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，支付企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的管理不嚴(yán)，會(huì)給部分違法商戶可趁之機(jī)，以挪用支付接口的方式，用通過(guò)審查的合規(guī)業(yè)務(wù)支付接口，來(lái)開(kāi)展違規(guī)甚至是違法的業(yè)務(wù)（例如互聯(lián)網(wǎng)博彩），來(lái)規(guī)避有關(guān)部門(mén)的監(jiān)察。另外，不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的支付通道費(fèi)率不盡相同，涉及到公益、宗教等特殊領(lǐng)域的接口甚至?xí)a(chǎn)生0費(fèi)率，挪用費(fèi)率較低的支付接口開(kāi)展高接口費(fèi)率的業(yè)務(wù)，也是部分商戶鋌而走險(xiǎn)的手段之一。

為此，協(xié)會(huì)曾在9月中旬向各會(huì)員單位下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風(fēng)險(xiǎn)提示》。協(xié)會(huì)要求，各會(huì)員單位加強(qiáng)對(duì)特約商戶的事前事中事后管理，切實(shí)防范挪用支付接口風(fēng)險(xiǎn)，具體包括進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)特約商戶的入網(wǎng)審核、進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)特約商戶的交易監(jiān)測(cè)、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的巡檢力度，妥善處理客戶投訴。