中國支付清算協(xié)會發(fā)布風險提示 曝光多種收單業(yè)務違規(guī)行為

每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習記者 潘婷    每經(jīng)編輯 王可然    

9月17日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《關(guān)于加強受理終端管理防范網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端的風險提示》（以下簡稱《提示》）?！短崾尽贩Q，2018年上半年，中國支付清算協(xié)會舉報中心受理并經(jīng)調(diào)查核實多起涉及利用互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布違規(guī)宣傳和售賣銀行卡受理終端、條碼支付受理終端和收款碼（以下簡稱受理終端）廣告的舉報。

同時，《提示》表示，網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端廣告的主要內(nèi)容包括宣傳低費率或零費率，以及宣傳違法違規(guī)業(yè)務。經(jīng)舉報中心調(diào)查，上述網(wǎng)上違規(guī)廣告主要是外包服務機構(gòu)以收單機構(gòu)名義發(fā)布，反映出部分收單機構(gòu)在外包服務機構(gòu)和受理終端管理方面存在較大漏洞。

易觀支付分析師王蓬博對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，外包行為是普遍存在的，每家收單機構(gòu)都有代理商，而且代理商可以是公司內(nèi)部人員，這種行為并不違規(guī)。但是代理商的操作需要合規(guī)，比如安全認證，不能“套把”，要嚴格執(zhí)行銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，而很多代理商執(zhí)行不嚴，就會出現(xiàn)一些問題。

宣傳零費率、低費率屬支付行業(yè)通病

《提示》顯示，網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端廣告的主要內(nèi)容包括，一、宣傳低費率或零費率。如“央行牌照，低費率，秒到賬”、“XX新型POS，超低費率”、“零加盟費，分潤日結(jié)”、“免服務費”、“O加盟，O保證金”、“費率低，到賬快，智能匹配賬單”等。二、宣傳違法違規(guī)業(yè)務。如“行業(yè)自選”、“商戶自選”、“省內(nèi)城市自選”、“免提現(xiàn)費”、“XX一清POS機，0.55%秒到，不加提現(xiàn)費”、“POS用XX，經(jīng)得住查，閃電到賬，只要0.55%”、“銀聯(lián)認證，借記卡秒到賬”等。

王蓬博表示，代理商宣傳“零費率”“低費率”的行為，屬于支付行業(yè)通病。很多小微商戶對價格很敏感，為了吸引商戶，不同行業(yè)有不同的優(yōu)惠照顧，這也就為代理商給小微商戶走“低費率行業(yè)”的行為創(chuàng)造了條件，比如某商戶屬于A行業(yè)，但是比照優(yōu)惠費率的B行業(yè)進行收費。在行業(yè)優(yōu)惠照顧的模式下，這種違規(guī)行為是普遍存在的。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，不同類型網(wǎng)絡(luò)支付的提現(xiàn)手續(xù)費不同，其中，個人類交易主要包括轉(zhuǎn)賬、紅包、公共繳費等交易，2016年之前，第三方支付個人類交易免費，這類交易非第三方支付機構(gòu)主要利潤來源；消費類交易包括線上電商和O2O平臺以及線下消費場景，費率在0.55%到0.6%之間，由于競爭激烈，大客戶費率可降至0.38%至0.45%，這類交易是第三方支付機構(gòu)主要利潤來源；金融類業(yè)務包括理財、保險、網(wǎng)貸等重要場景，費率在0.2%至0.25%之間，由于競爭激烈，大客戶費率可給到0.15%至0.2%，屬于第三方支付機構(gòu)利潤重要構(gòu)成。

將從三個方面加強管理

值得注意的是，中國支付清算協(xié)會對宣傳“POS用XX，經(jīng)得住查，閃電到賬，只要0.55%”、“銀聯(lián)認證，借記卡秒到賬”等違法違規(guī)業(yè)務進行了說明。

王蓬博表示，這類違法違規(guī)業(yè)務，一方面存在宣傳套現(xiàn)收多少費率的行為；另一方面，在正常刷卡行為中，第三方支付要進行清算，將款項給到賬戶存在時間差，“秒到賬”意味著存在資金墊付，這種就有問題，存在欺詐、虛假宣傳行為。

對此，中國支付清算協(xié)會從加強外包服務機構(gòu)管理、加強特約商戶管理、加強受理終端管理三個方面提出了要求。

第一、加強外包服務機構(gòu)管理。各會員單位要加強進行自查自糾，持續(xù)篩查本機構(gòu)及外包服務機構(gòu)網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端行為，并積極進行規(guī)范整改。重點在合同簽署、業(yè)務規(guī)范、合同約束、違約制裁等方面加強對外包服務機構(gòu)的準入管理。要采取技術(shù)手段切實加強網(wǎng)上巡查、交易監(jiān)測與分析，特別是加強對涉及本機構(gòu)網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端廣告的偵測，提前嚴格處置，切實防范代理環(huán)節(jié)各類風險。對于存在違法違規(guī)行為的外包服務機構(gòu)，及時報送協(xié)會銀行卡收單外包機構(gòu)風險信息共享系統(tǒng)。

第二、加強特約商戶管理。各會員單位要遵循“了解你的客戶”原則，嚴格按照現(xiàn)行法規(guī)和自律制度要求，充分利用政府數(shù)據(jù)庫、中國支付清算協(xié)會行業(yè)風險信息共享系統(tǒng)、銀行數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫等合法、有效的平臺，交叉驗證商戶身份信息，豐富商戶實名制審核的手段，確保商戶真實性。根據(jù)特約商戶的類型、業(yè)務種類加強交易限額管理，按照入網(wǎng)時間及交易情況等條件提供“T+0”資金結(jié)算服務管理。

第三、加強受理終端管理。各會員單位要嚴格按照監(jiān)管機關(guān)、協(xié)會和中國銀聯(lián)的要求，采購符合入網(wǎng)技術(shù)標準的受理終端硬件和軟件，提高受理終端的安全性。同時，對屬于本單位收單的受理終端要定期采取隨機抽檢的方式進行安全檢查，防范各類違規(guī)改裝，保證結(jié)算資金安全。