車險改革進行時：新車商業(yè)險最高不超30%

近日，記者從多個途徑了解到，財險行業(yè)已全面執(zhí)行新的車險手續(xù)費率，這一手續(xù)費率是保險公司根據不同地區(qū)、險企的不同體量而自主約定的標準。

事實上，此前部分地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會曾因行業(yè)約定新車保費折扣系數(shù)和手續(xù)費率而受到反壟斷處罰，對于此次手續(xù)費自律約定再現(xiàn)，業(yè)界也有擔憂，不過更多的觀點認為，如今行業(yè)發(fā)展已非昔日，手續(xù)費自律理應沒有壟斷風險，真正的變數(shù)在于其落實情況及堅持時間。

在手續(xù)費被約定上限的同時，創(chuàng)新型車險產品的開發(fā)也在不停向前推進。近日，4家財險公司的汽車里程保險在中保協(xié)組織的行業(yè)創(chuàng)新產品評審會上獲通過，這意味著其距離在監(jiān)管機構報批又近了一步。隨著車險費率的市場化、創(chuàng)新產品不斷推出，強調保險公司車險手續(xù)費“報行合一”以及加強行業(yè)手續(xù)費自律，對規(guī)范市場競爭，推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有積極作用。

手續(xù)費水平大幅下降

7月下旬起，不少車主的朋友圈都出現(xiàn)了這樣一條信息：“8月1日起，全國車險將進行全面調整，車險費用上漲，商業(yè)優(yōu)惠政策將會大幅度下調。請8月份、9月份車險到期的，一定在7月31日前續(xù)保。”

業(yè)內人士表示，這并非車險價格上漲，而是由于行業(yè)將實行新的手續(xù)費上限自律標準?！蹲C券日報》記者獲得的車險手續(xù)費上限數(shù)據顯示，在我國大部分地區(qū)，保險公司被分為了七檔，每一檔對應不同的上限。以北京為例，從第一檔到第七檔險企的舊車商業(yè)險手續(xù)費上限分別為20%、21%、22%、25%、26%、27%和28%；前三檔險企的新車商業(yè)險手續(xù)費上限分別為25%、26%和27%，第四檔到第七檔的手續(xù)費上限為30%。

對比行業(yè)實際情況，此次業(yè)界流傳的險企自律手續(xù)費水平明顯下降?！蹲C券日報》記者得到的行業(yè)數(shù)據顯示，今年前5個月財險公司自留業(yè)務的綜合費用率為38.07%，車險自留業(yè)務的綜合費用率為40.87%，個別險企的手續(xù)費率明顯高于行業(yè)平均水平。

“隨著8月8日第二批保險公司開始執(zhí)行新標準，意味著車險手續(xù)費上限自律已在全行業(yè)鋪開。”上述財險公司湖北分公司負責人對記者表示，新的手續(xù)費自律標準在遏制價格戰(zhàn)的同時，導致消費者實際支付的車險保費與此前相比有所增加，同時代理商返點會減少。

在手續(xù)費實行上限自律的同時，保險公司還面臨監(jiān)管部門“報行合一”的要求。7月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布關于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關要求的通知(銀保監(jiān)“57號文”)指出，除廣西、陜西和青海之外，財險公司應報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則。手續(xù)費包括向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支出的所有費用，如手續(xù)費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。其中，新車業(yè)務手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則應單獨列示。該通知要求，財產保險公司從即日起重新報送商業(yè)車險產品審批材料，原有商業(yè)車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。保險公司不僅要明確報送手續(xù)費，且還將在此后面臨監(jiān)管部門的回溯檢查，這也就要求他們做到“報行合一”。

“目前，很多保險公司還在上報手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則，但估計都會與自律約定的相關數(shù)據契合。”上述財險公司負責人表示。

是否有壟斷風險

對車險業(yè)務的手續(xù)費約定上限，業(yè)界有兩種不同的聲音：一種仍然擔心因違背《反壟斷法》而中途夭折，另一種則認為行業(yè)發(fā)展已非昔日，手續(xù)費自律理應沒有壟斷風險，真正的變數(shù)在于其落實程度及堅持時間。

前幾年，多地保險行業(yè)協(xié)會因為自律公約構成壟斷協(xié)議而受到反壟斷行政處罰和調查。不過，前述財險公司負責人表示，車險費改之前，全行業(yè)的車險產品和價格基本沒區(qū)別，此時，如果約定車險折扣系數(shù)和手續(xù)費，就違反了《反壟斷法》，不過，隨著車險改革的深入，各險企使用的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)不同，且在部分地區(qū)已經完全放開了商業(yè)車險費率，車險產品逐漸過渡到差異化時代，在此背景下，險企自發(fā)約定手續(xù)費上限是對此前拼費用亂象的糾正，而非為了謀取暴利等目的，因此這與《反壟斷法》不矛盾。

根據銀保監(jiān)會披露的信息，目前，商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔，在江西、湖北、寧波、深圳四個地區(qū)推出了保障范圍更廣的機動車損失保險新產品試點。同時，4家財險公司的汽車里程保險近期在中保協(xié)創(chuàng)新產品評審會上獲通過，這意味著創(chuàng)新型車險產品距離在監(jiān)管機構報批又近了一步。與傳統(tǒng)車險產品不同的是，汽車里程保險的保費將與汽車的行駛里程掛鉤。

在采訪中，業(yè)界對手續(xù)費自律約定更多的擔憂在于其能否得以落實。多位業(yè)界人士表達了這種擔憂，即“上有政策下有對策”，在監(jiān)管環(huán)境比較嚴厲時自律約定也許能得以落實，而過一段時間就會松弛，為了搶占市場，仍然會有險企打破規(guī)則。“這一點，從監(jiān)管機構不斷開出的行政處罰單就可以窺見一斑。”某財險公司車險負責人表示，但整體而言，在銀保監(jiān)“57號文”的要求以及行業(yè)自律約定的影響下，拼費用的惡性競爭態(tài)勢將會得到遏制，車險業(yè)務費用率可能會進一步下降，這對繼續(xù)推進車險費率改革至關重要。