建行普惠金融：靠智慧和力量消解社會痛點

“發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)不是靠良好的愿望，而是要靠能力。”建設(shè)銀行董事長田國立的講話或許透露了普惠金融業(yè)務(wù)在建設(shè)銀行能夠大放異彩的秘密。

在建行人看來，普惠金融不只是國有大銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任，也是迎接未來大發(fā)展的難得機遇。

在這一理念下，建設(shè)銀行普惠金融著重解決社會痛點難點問題，主動發(fā)揮住房金融領(lǐng)域傳統(tǒng)優(yōu)勢，率先打造“要租房、到建行”住房租賃業(yè)務(wù)品牌，積極倡導(dǎo)“長租即長住，長住即安家”的住房消費新理念，為百姓實現(xiàn)安居夢提供更多選擇。

針對性解決普惠金融服務(wù)延伸和精準對接問題，建設(shè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，打造“快貸”“小微快貸”“云稅貸”系列品牌，更好地滿足居民消費金融和小微企業(yè)融資需求；深化跨界合作，推廣“裕農(nóng)通”模式，加快發(fā)展“村口銀行”，為服務(wù)三農(nóng)和支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供“最后一公里”的金融服務(wù)，滿足人們美好生活新需求。

在普惠金融領(lǐng)域取得長足進步的同時，建設(shè)銀行也因此深得社會尊重。在公眾眼中，建設(shè)銀行是一家有情懷能擔(dān)當(dāng)?shù)你y行，建設(shè)銀行的員工是一批有社會責(zé)任感，有智慧和能力解決社會問題的專業(yè)精英。

▲建設(shè)銀行客戶經(jīng)理深入田間地頭，了解農(nóng)戶需求

大國重器服務(wù)人民

60多年來，建設(shè)銀行與共和國同呼吸共命運，矢志不渝堅守“國家利益至上，服務(wù)建設(shè)為本”的理念，為國家現(xiàn)代化建設(shè)作出了歷史性貢獻，走出了一條具有鮮明特色的國有大型銀行興行強國之路。

身為大國重器，建設(shè)銀行在普惠金融上著力服務(wù)國家、服務(wù)人民，體現(xiàn)出大格局、大擔(dān)當(dāng)。

尤其在服務(wù)實體經(jīng)濟、支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、助力民生領(lǐng)域發(fā)展、破解社會難點痛點問題等方面，建設(shè)銀行始終想著怎么出大力，想著怎么為國為民分憂，而不只是想著怎么賺大錢，更不是與國與民爭利。

普惠金融正是一個對社會事業(yè)和人民生活具有重大意義和深遠影響的事業(yè)。普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛。在建設(shè)銀行董事長田國立看來，這關(guān)系國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時代發(fā)展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅戰(zhàn)、支持實體經(jīng)濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的需要。建設(shè)銀行通過發(fā)展普惠金融，努力為國家實實在在解決一些社會痛點、民生難點問題。

與此同時，建設(shè)銀行清晰判斷，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融正面臨著前所未有的政策機遇和良好的生態(tài)環(huán)境。

在互聯(lián)網(wǎng)和高科技發(fā)展的推動之下，市場資源配置方式在很多領(lǐng)域發(fā)生了顛覆性改變。“未來的金融，必將是得草根者得天下，我們要看到時代發(fā)展的大勢。”建設(shè)銀行董事長田國立審時度勢，明確指出建設(shè)銀行正處在一個跨度20年的歷史性時刻，順應(yīng)國家經(jīng)濟發(fā)展大勢，提出普惠金融戰(zhàn)略行動計劃——即迅速實施“雙小”戰(zhàn)略，主動變革，讓“老樹發(fā)新枝”。

“雙小”戰(zhàn)略面向小行業(yè)、小企業(yè)。如今，人們已深切感受到建設(shè)銀行金融業(yè)務(wù)在社會民生領(lǐng)域發(fā)揮著顯著作用。而這背后就在于，建設(shè)銀行不是停留于良好的愿望，而是靠智慧和能力。

用建設(shè)銀行董事長田國立的話說，就是“創(chuàng)新思維，深入把握普惠金融戰(zhàn)略的科技屬性”。具體如何實施普惠金融戰(zhàn)略，在建行人看來，可以用一句話概括，就是以互聯(lián)網(wǎng)思維，運用好平臺經(jīng)營模式，不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力，打造普惠金融新生態(tài)。

▲建行河北廊坊分行小企業(yè)中心客戶經(jīng)理定期走訪合作企業(yè)，深入了解貸款用途和融資需求，為小微企業(yè)發(fā)展提供服務(wù)

“小微快貸”多快好省

截至2017年末，建設(shè)銀行普惠金融貸款新增居四行前列，連續(xù)七年完成“三個不低于”監(jiān)管要求，累計為超過130萬戶小微企業(yè)提供近5.9萬億元信貸資金支持。

大行做“小微”能取得如此亮眼的成績，背后是強大的專業(yè)能力。針對普惠金融客戶“缺信息”、“缺信用”等特點，建設(shè)銀行借助模型設(shè)計、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開發(fā)，創(chuàng)新建立起有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”服務(wù)新模式，降低信息不對稱，將金融科技優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。

建設(shè)銀行首推全流程線上融資。“小微快貸”模式實現(xiàn)從貸款申請、審批、簽約到支用，全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下，只需幾分鐘即可完成貸款全流程，授信總額500萬元以下，客戶可自主支用、7×24小時隨借隨還，有效契合小微企業(yè)“短小頻急”的資金需求，實現(xiàn)“多快好省”的服務(wù)。

建設(shè)銀行“小微快貸”業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)整合，自動批量獲取客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)分析，在建設(shè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中建立了針對小微企業(yè)的專屬業(yè)務(wù)流程。“小微快貸”業(yè)務(wù)是金融科技與小微企業(yè)金融服務(wù)相互融合的成功典型，在業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、風(fēng)控模式等方面均實現(xiàn)了新的突破。

針對不同客戶類型及需求場景，該模式形成多個子產(chǎn)品體系，包括：基于企業(yè)及企業(yè)主行內(nèi)外信息發(fā)放的線上信用貸款“信用快貸”（包括“云稅貸”、“賬戶云貸”等）；基于可抵押資產(chǎn)發(fā)放的線上線下相結(jié)合的“抵押快貸”；基于可質(zhì)押金融資產(chǎn)發(fā)放的線上貸款“質(zhì)押快貸”；基于電商、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等第三方合作平臺數(shù)據(jù)資源的線上貸款“平臺快貸”。

自2016年6月推出以來，這項業(yè)務(wù)以便捷、高效的服務(wù)贏得小微企業(yè)廣泛認可，截至2018年6月末，“小微快貸”累計為34萬小微企業(yè)提供3700多億元貸款支持。

“小微快貸”業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行“踐行普惠，服務(wù)小微”的重要舉措，為破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”助力，為小微企業(yè)實現(xiàn)成長壯大的夢想護航。

建設(shè)銀行深圳分行客戶何女士的手機工廠收到印度訂單，利潤空間可觀，但由于屏幕價格上漲，流動資金滿足不了采購所需。建設(shè)銀行客戶經(jīng)理得知后，指導(dǎo)何女士在網(wǎng)銀端授權(quán)申請建行“小微快貸—云稅貸”，實時獲批180萬額度，幾分鐘就完成了貸款全流程。一個月后何女士收到印度客戶的貨款，將100萬貸款實時歸還，資金在授信額度內(nèi)隨借隨還，大大降低了融資的利息成本。“做建行的客戶，真幸福！”何女士告訴客戶經(jīng)理。

“智慧銀行”延伸到農(nóng)村田間地頭

針對基礎(chǔ)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，建設(shè)銀行進一步拓展服務(wù)渠道，為普惠金融客戶群體搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

金融科技的運用為網(wǎng)點服務(wù)小微企業(yè)提供了有力抓手，建設(shè)銀行挖掘網(wǎng)點潛能提升服務(wù)能力。該行在近15000個網(wǎng)點推廣“小微快貸”等大數(shù)據(jù)貸款產(chǎn)品，目前近80%的網(wǎng)點能夠為小微企業(yè)客戶提供信貸服務(wù)。2017年，新增153家縣域普惠金融網(wǎng)點，進一步延伸服務(wù)觸角。

在銀行網(wǎng)點尚未覆蓋的縣域，建設(shè)銀行還推出了“裕農(nóng)通”服務(wù)，通過“移動金融+村級供銷服務(wù)社”，在行政村建設(shè)“村口銀行”。在這里，村供銷服務(wù)社就是簡版的銀行網(wǎng)點，手機成了交易終端，銀行基礎(chǔ)服務(wù)快速延伸到農(nóng)村田間地頭、千家萬戶。

截至2017年末，建設(shè)銀行已建立“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點近9萬個，覆蓋全國的31個省市自治區(qū)，服務(wù)活躍農(nóng)戶658萬戶。

此外，建行實施“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，不斷拓展手機銀行渠道服務(wù)功能，除基礎(chǔ)金融服務(wù)外，2017年，小微企業(yè)客戶可通過手機銀行享受全流程貸款服務(wù)，創(chuàng)新推出在線ERP云平臺，集進貨管理、銷售管理、庫存管理、經(jīng)營分析、支付結(jié)算、信貸融資于一體，幫助小微企業(yè)、個體工商戶合理配置內(nèi)部資源，提升經(jīng)營管理效率。

針對“雙創(chuàng)”、農(nóng)民、貧困人群等銀行傳統(tǒng)模式下較難惠及的“長尾”客戶，建設(shè)銀行持續(xù)探索創(chuàng)新，逐步形成特色化的普惠金融產(chǎn)品體系，為客戶推送有針對性的產(chǎn)品服務(wù)。

建行還創(chuàng)新涉農(nóng)業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，穩(wěn)步推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。推出“裕農(nóng)易貸”、“供銷支農(nóng)貸”，通過“核心企業(yè)＋農(nóng)戶＋訂單”等模式，為小微企業(yè)、村鎮(zhèn)級供銷社、專業(yè)合作社和下游企業(yè)合作農(nóng)戶提供小額信用類信貸支持，破解縣域養(yǎng)殖戶和小微企業(yè)因缺乏抵質(zhì)押物而融資難的問題。