渤海銀行借力金融科技布局消費金融

6月28日，第171場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開，渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏以“借力金融科技，布局消費金融”為主題，細(xì)致闡釋了該行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢，積極布局消費金融領(lǐng)域，加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體舉措和成效。一同參與此次發(fā)布的還有渤海銀行消費金融事業(yè)部總經(jīng)理曹剛鋒、信用卡事業(yè)部總經(jīng)理廖石堅。

2017年以來，渤海銀行結(jié)合自身特點，將消費金融業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措之一，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、智能化等技術(shù)驅(qū)動，不斷挖掘、滿足個人客戶的消費性融資需求，幫助其實現(xiàn)消費升級。截止今年5月末，該行消費金融類貸款余額326億元，占全行零售貸款22%，增速在12家股份制銀行中名列前茅。

加強(qiáng)頂層設(shè)計，提升基礎(chǔ)能力，全面布局消費金融

2017年，渤海銀行開展事業(yè)部制改革，將原有以組織、推動為主的成本中心管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥傂凶誀I、總分行協(xié)作的利潤中心經(jīng)營模式，個人貸款部、網(wǎng)絡(luò)銀行部、信用卡中心分別變身為消費金融事業(yè)部、金融科技事業(yè)部和信用卡事業(yè)部。這一改革不僅提升了業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，而且對零售業(yè)務(wù)向消費金融領(lǐng)域聚焦和轉(zhuǎn)型起到了重要的引領(lǐng)作用。

同時，渤海銀行嘗試實行個性化考核方式，并持續(xù)向消費金融領(lǐng)域配置優(yōu)勢資源。據(jù)了解，該行允許分行嘗試根據(jù)區(qū)域和客戶的資源稟賦不同，在一定范圍內(nèi)自行定制考核指標(biāo)，把優(yōu)勢做足，把長板做長。在風(fēng)險資產(chǎn)有限的情況下，仍不斷向消費領(lǐng)域傾斜，為向消費金融轉(zhuǎn)型發(fā)展提供保障。該行消費信貸資產(chǎn)占比逐年提高，個人消費類貸款增長在12家股份制銀行中名列前茅。

在此基礎(chǔ)上，渤海銀行零售銀行條線全力推進(jìn)科技驅(qū)動業(yè)務(wù)、科技驅(qū)動服務(wù)、科技驅(qū)動風(fēng)控等工作，完成了線上貸款的模型建設(shè)、獲客能力建設(shè)、流程制度建設(shè)、風(fēng)險控制建設(shè)。其中，該行自主開發(fā)的風(fēng)控模型，貫穿了貸前、授信和貸后管理整個流程，可以快速、有效滿足消費信貸業(yè)務(wù)貸前客戶識別、客戶分析、反欺詐、授信決策、貸后風(fēng)險預(yù)警等需要；信用評估模型以1-99的評分結(jié)果為依據(jù)，根據(jù)測試的分?jǐn)?shù)表現(xiàn),對客群進(jìn)行篩選，最大化提升了評估的準(zhǔn)確性。據(jù)該行行長助理趙志宏介紹，渤海銀行與螞蟻金服合作的“借唄”項目，申請貸款的風(fēng)控全流程無人工介入，實現(xiàn)自動化實時審批。業(yè)務(wù)上線近一年來，資產(chǎn)余額達(dá)70億，不良率控制在0.1%，在同業(yè)中居于較為領(lǐng)先的地位。

在科技力量的驅(qū)動下，渤海銀行線上業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。截至目前，該行已上線的線上貸款項目全部客戶數(shù)超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的客戶總量，預(yù)計今年可形成凈增投放300億以上產(chǎn)能。該行行長助理趙志宏在接受筆者采訪時表示，“通過線上大數(shù)據(jù)的方法，借助智能風(fēng)控的科技手段，對‘長尾’客戶的營銷模式完全不同于銀行傳統(tǒng)意義上對個人貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)知，渤海銀行一年走過了之前十年的路。”

以需求為導(dǎo)向，圍繞核心客戶打造消費金融產(chǎn)品

據(jù)了解，渤海銀行圍繞戰(zhàn)略規(guī)劃確定的“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”核心客戶群體的消費需要，經(jīng)過一年的努力，已初步搭建起以個人消費金融平臺為依托的綜合性零售信貸產(chǎn)品線。

其中，針對日常繳費、小額支付等需求，為使客戶享受無現(xiàn)金支付的便捷，該行搭建了線下“近場”揮卡閃付、手機(jī)云閃付和線上“遠(yuǎn)程”一鍵支付產(chǎn)品體系。不僅涵蓋了依托于手機(jī)設(shè)備的ApplePay、華為PAY、三星PAY等支付產(chǎn)品，也包含了手機(jī)銀行對接銀聯(lián)二維碼支付，通過該行手機(jī)銀行主頁，完成銀聯(lián)二維碼支付及人到人轉(zhuǎn)賬等交易，并最大程度地保護(hù)了客戶賬戶信息及隱私安全。同時，該行線上則通過網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付，累計接入商戶50余家。支付產(chǎn)品的應(yīng)用已經(jīng)覆蓋了公交、地鐵、菜市場、校園、公共繳費等便民示范工程核心場景，支持在廣州、上海、濟(jì)南等全國18個城市公共交通的購票過閘。

針對旅游、購物等日常消費需求，渤海銀行主打“分期”特色。據(jù)了解，該行在推出信用卡業(yè)務(wù)之初，即將“主打信用卡分期業(yè)務(wù)”定位為主營方向，先后研發(fā)投產(chǎn)了日現(xiàn)金分期、專項分期、POS分期等多項消費分期產(chǎn)品。該行信用卡分期余額占透支余額的75.81%，較同業(yè)平均水平高出38.9%，分期手續(xù)費較同業(yè)平均水平低20%。

針對裝修、購車等大額消費需求，該行研發(fā)的以地方增信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的消費信貸產(chǎn)品，如基于地方公積金、個稅數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品“公信貸”、“稅務(wù)貸”“市民貸”已陸續(xù)在天津、武漢、成都、杭州、深圳等地推出。這些產(chǎn)品結(jié)合借款人公積金繳存額情況、納稅情況或社保繳納等情況，為客戶提供最高30萬、期限為1年的信用貸款，消費者足不出戶，即可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道，在2分鐘內(nèi)完成貸款相關(guān)操作。一年來，已累計發(fā)放貸款近10億元。

針對“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”消費升級的迫切需求，渤海銀行在全行范圍內(nèi)推出了組合產(chǎn)品包，為其提供綜合金融服務(wù)解決方案。其中，“壓力一代”產(chǎn)品包主要解決貸款購房者的衍生消費需求，通過設(shè)計拎包貸、車位貸、信用卡分期、各類信用貸款等產(chǎn)品，解決客戶裝修、添置家具、購車及購置車位等融資需求，僅“拎包貸”一年就放款3000多筆，金額6.65億元，同時通過好益貸省息賬戶、添金寶、T+0理財?shù)葘崿F(xiàn)資金保值增值；“養(yǎng)老一族”產(chǎn)品包一方面將養(yǎng)老金與理財產(chǎn)品、添金寶進(jìn)行聯(lián)動，兼顧收益性與流動性，一方面通過意外險、健康險等保險產(chǎn)品解決老年人生病、一般日常意外的保障問題，同時通過建設(shè)養(yǎng)老生態(tài)圈，引入醫(yī)療、保健以及生活服務(wù)等內(nèi)容，滿足老年人日常需求。

營造場景，搭建平臺，不斷完善消費金融服務(wù)生態(tài)體系

渤海銀行行長助理趙志宏在發(fā)布會上透露，在不斷豐富消費金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，該行還通過建設(shè)客戶平臺、產(chǎn)品平臺、同業(yè)合作平臺和數(shù)據(jù)聚合平臺，營造場景生態(tài)、流量生態(tài)、數(shù)據(jù)生態(tài)、資金生態(tài)，逐步形成具有渤海銀行特色的消費金融服務(wù)生態(tài)體系。

該行上線的“場景銀行”積極開展細(xì)分場景相融合的合作，把客戶接觸場景前置到消費行為的最前端，從而實現(xiàn)話費和流量充值，生活繳費充值，購買火車票、酒店預(yù)訂等，內(nèi)容涵蓋了出行、旅游、購物、訂票、民宿、詢醫(yī)、娛樂、餐飲、汽車等百姓生活的各個方面，將服務(wù)向消費金融場景的上游延伸，利用一個應(yīng)用，滿足盡可能多的服務(wù)需求。

同時，渤海銀行還在不斷擴(kuò)大與頭部平臺線上合作的廣度和深度，目前已與阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)達(dá)成合作,推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的長尾消費金融業(yè)務(wù)，今年還將加大與非金融專業(yè)細(xì)分市場企業(yè)的合作力度，如與手機(jī)領(lǐng)域的小米、旅游領(lǐng)域的眾信、信用卡領(lǐng)域的51信用卡等企業(yè)開展合作，共同挖掘客戶潛在需求。據(jù)了解，該行大連分行與汽車電商平臺龍頭神州集團(tuán)合作推出的“神州買買車”項目，線下嵌入旅游、家裝、婚慶、留學(xué)、民用小型無人機(jī)等大額消費場景，線上采用流程模式，實現(xiàn)網(wǎng)貸系統(tǒng)和神州業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接，為購車客戶提供快速在線金融服務(wù)，最快可當(dāng)日放款，已為140多個城市的4000余名客戶提供服務(wù)；線下嵌入生活消費場景，為線上購車客戶提供全方位的生活便利，目前已為客戶提供消費信貸800余筆，實現(xiàn)了一點接入、全程響應(yīng)的線上線下互動服務(wù)格局。

渤海銀行行長助理趙志宏表示，渤海銀行消費金融的轉(zhuǎn)型效果正在顯現(xiàn)。在信貸資源有限的情況下，該行的零售信貸屬于風(fēng)險資產(chǎn)集約型的輕資本業(yè)務(wù),占用的資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重僅為53%；2017年，線上貸款項目一年的獲客數(shù)已經(jīng)超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的零售客戶總量；截止今年5月末，全行消費金融類貸款余額326億元，占整個零售貸款22%。下一步，渤海銀行還將緊跟國家消費升級、產(chǎn)業(yè)升級的大趨勢，以“惠民生”為出發(fā)點，以“促消費”為目標(biāo)，以移動、互聯(lián)、科技為抓手，積極構(gòu)建綜合性消費金融服務(wù)生態(tài)體系，為滿足新時期人民日益增長的美好生活需要做出積極貢獻(xiàn)。