渤海銀行借力金融科技布局消費金融

近年來，渤海銀行結(jié)合自身特點，將消費金融業(yè)務作為零售業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措之一，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、智能化等技術驅(qū)動，不斷挖掘、滿足個人客戶的消費性融資需求，幫助其實現(xiàn)消費升級。

加強頂層設計，提升基礎能力，全面布局消費金融

2017年以來，渤海銀行開展事業(yè)部制改革，將原有以組織、推動為主的成本中心管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥傂凶誀I、總分行協(xié)作的利潤中心經(jīng)營模式，嘗試實行個性化考核方式，允許分行嘗試根據(jù)區(qū)域和客戶的資源稟賦不同，在一定范圍內(nèi)自行定制考核指標。同時，在風險資產(chǎn)有限的情況下，該行消費信貸資產(chǎn)占比逐年提高，個人消費類貸款增長在12家股份制銀行中名列前茅。

在此基礎上，渤海銀行零售銀行條線全力推進科技驅(qū)動業(yè)務、科技驅(qū)動服務、科技驅(qū)動風控等工作，完成了線上貸款的模型建設、獲客能力建設、流程制度建設、風險控制建設。其中，該行自主開發(fā)的風控模型，在與螞蟻金服合作的“借唄”項目中，風控全流程無人工介入，實現(xiàn)自動化實時審批。業(yè)務上線近一年來，資產(chǎn)余額達70億，不良率控制在0.1%，在同業(yè)中居于較為領先的地位。

在科技力量的驅(qū)動下，渤海銀行線上業(yè)務的規(guī)模也在不斷擴大。截至目前，該行已上線的線上貸款項目全部客戶數(shù)超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的客戶總量。

以需求為導向，圍繞核心客戶打造消費金融產(chǎn)品

據(jù)了解，渤海銀行圍繞戰(zhàn)略規(guī)劃確定的“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”核心客戶群體的消費需要，經(jīng)過一年的努力，已初步搭建起以個人消費金融平臺為依托的綜合性零售信貸產(chǎn)品線。

針對日常繳費、小額支付等需求，為使客戶享受無現(xiàn)金支付的便捷，該行搭建了線下“近場”揮卡閃付、手機云閃付和線上“遠程”一鍵支付產(chǎn)品體系。支付產(chǎn)品的應用已經(jīng)覆蓋了公交、地鐵、菜市場、校園、公共繳費等便民示范工程核心場景，支持在廣州、上海、濟南等全國18個城市公共交通的購票過閘。

針對旅游、購物等日常消費需求，渤海銀行主打“分期”特色，先后研發(fā)投產(chǎn)了日現(xiàn)金分期、專項分期、POS分期等多項消費分期產(chǎn)品。該行信用卡分期余額占透支余額的75.81%，較同業(yè)平均水平高出38.9%，分期手續(xù)費較同業(yè)平均水平低20%。

針對裝修、購車等大額消費需求，該行研發(fā)的以地方增信數(shù)據(jù)為基礎的消費信貸產(chǎn)品，如基于地方公積金、個稅數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品“公信貸”、“稅務貸”“市民貸”已陸續(xù)在天津、武漢、成都、杭州、深圳等地推出。這些產(chǎn)品結(jié)合借款人公積金繳存額情況、納稅情況或社保繳納等情況，為客戶提供最高30萬、期限為1年的信用貸款，消費者足不出戶，即可通過手機銀行、網(wǎng)銀等渠道，在2分鐘內(nèi)完成貸款相關操作。一年來，已累計發(fā)放貸款近10億元。

針對“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”消費升級的迫切需求，渤海銀行在全行范圍內(nèi)推出了組合產(chǎn)品包，為其提供綜合金融服務解決方案。其中，“壓力一代”產(chǎn)品包主要解決貸款購房者的衍生消費需求，通過設計拎包貸、車位貸、信用卡分期、各類信用貸款等產(chǎn)品，解決客戶裝修、添置家具、購車及購置車位等融資需求，僅“拎包貸”一年就放款3000多筆，金額6.65億元，同時通過好益貸省息賬戶、添金寶、T+0理財?shù)葘崿F(xiàn)資金保值增值；“養(yǎng)老一族”產(chǎn)品包一方面將養(yǎng)老金與理財產(chǎn)品、添金寶進行聯(lián)動，兼顧收益性與流動性，一方面通過意外險、健康險等保險產(chǎn)品解決老年人生病、一般日常意外的保障問題，同時通過建設養(yǎng)老生態(tài)圈，引入醫(yī)療、保健以及生活服務等內(nèi)容，滿足老年人日常需求。

營造場景，搭建平臺，不斷完善消費金融服務生態(tài)體系

在不斷豐富消費金融產(chǎn)品基礎上，渤海銀行還通過建設客戶平臺、產(chǎn)品平臺、同業(yè)合作平臺和數(shù)據(jù)聚合平臺，營造場景生態(tài)、流量生態(tài)、數(shù)據(jù)生態(tài)、資金生態(tài)，逐步形成具有渤海銀行特色的消費金融服務生態(tài)體系。

該行上線的“場景銀行”積極開展細分場景相融合的合作，把客戶接觸場景前置到消費行為的最前端，從而實現(xiàn)話費和流量充值，生活繳費充值，購買火車票、酒店預訂等，內(nèi)容涵蓋了出行、旅游、購物、訂票、民宿、詢醫(yī)、娛樂、餐飲、汽車等百姓生活的各個方面，利用一個應用，滿足盡可能多的服務需求。

同時，渤海銀行還在不斷擴大與頭部平臺線上合作的廣度和深度，目前已與阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)達成合作,推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的長尾消費金融業(yè)務，今年還將加大與非金融專業(yè)細分市場企業(yè)的合作力度，如與手機領域的小米、旅游領域的眾信、信用卡領域的51信用卡等企業(yè)開展合作，共同挖掘客戶潛在需求。

據(jù)了解，渤海銀行消費金融的轉(zhuǎn)型效果正在顯現(xiàn)。在信貸資源有限的情況下，該行的零售信貸屬于風險資產(chǎn)集約型的輕資本業(yè)務,占用的資產(chǎn)風險權重僅為53%；2017年，線上貸款項目一年的獲客數(shù)已經(jīng)超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的零售客戶總量；截至今年5月末，全行消費金融類貸款余額326億元，占整個零售貸款22%。