千元消費(fèi)免密免簽 銀行銀聯(lián)保障用戶知情權(quán)與支付安全

小額免密免簽這個(gè)名字對(duì)不少人仍然陌生。小額免密免簽，即持卡人在使用銀聯(lián)卡進(jìn)行小額刷卡消費(fèi)時(shí)無(wú)需輸入密碼和簽名即可完成交易。

該業(yè)務(wù)的推出，將原本需要“插卡( 刷卡 )、輸密碼 、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，深受用戶喜愛(ài)。據(jù)悉，今年6月起，銀聯(lián)卡小額免密免簽單筆限額已由之前的300元全面上調(diào)至1000元。

●免密免簽更便民

免密免簽自2015年推出以來(lái)受到市場(chǎng)的廣泛歡迎。截至目前，該服務(wù)廣泛應(yīng)用于杭州地鐵、廣州地鐵、廣深高鐵、武漢高校園區(qū)、麥當(dāng)勞、星巴克等與群眾日常生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，對(duì)于便利百姓生活、滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往具有重要作用，是建設(shè)普惠金融的重要抓手。

目前，小額快速支付業(yè)務(wù)在建設(shè)普惠金融、便民惠民中發(fā)揮了重要作用，如上面提到的地鐵、自助售貨機(jī)、便利店、校企園區(qū)等。目前，杭州地鐵使用小額快速支付業(yè)務(wù)過(guò)閘占比約為20%，廣州地鐵使用小額快速支付業(yè)務(wù)過(guò)閘占比約為40%。市民使用手機(jī)或銀聯(lián)IC卡在閘機(jī)感應(yīng)區(qū)進(jìn)行接觸感應(yīng)即可完成支付，許多市民已對(duì)此種支付方式形成習(xí)慣。

截至5月底，2018年銀聯(lián)小額免密免簽累計(jì)交易筆數(shù)為4.48億筆。如果沒(méi)有該功能，將會(huì)對(duì)百姓日常生活造成較大影響。

●限額提升符合市場(chǎng)普遍做法

此次，銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、征求多方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，將免密免簽單筆限額提高至1000元。

首先，單筆限額提升符合市場(chǎng)普遍做法，目前市場(chǎng)上線下移動(dòng)支付的免密交易限額都是1000元，銀聯(lián)卡單筆免密限額與市場(chǎng)保持一致有利于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者支付體驗(yàn)的一致性。

其次，有利于擴(kuò)大便民移動(dòng)支付場(chǎng)景覆蓋范圍。根據(jù)銀聯(lián)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)加油站、火車(chē)售票、商超百貨、餐飲娛樂(lè)行業(yè)交易金額較多分布在300元以上。提額后可以讓廣大銀聯(lián)卡持卡人在這些日常生活場(chǎng)景中也能享受快捷的移動(dòng)支付服務(wù)。

第三，順應(yīng)物價(jià)上漲，符合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)行業(yè)實(shí)踐并被廣泛認(rèn)可。例如Visa卡公司推出基于IC卡的快速支付服務(wù)VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了免密免簽服務(wù)。不僅包括美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，而且免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港、澳門(mén)地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。

●多家銀行已在領(lǐng)卡協(xié)議中明確告知

對(duì)于持卡人對(duì)該服務(wù)升級(jí)是否知情，銀聯(lián)方面表示，目前已通過(guò)公告形式告知了持卡人小額雙免業(yè)務(wù)調(diào)額事宜，并積極敦促參與雙免業(yè)務(wù)的各成員機(jī)構(gòu)均依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定履行向持卡人告知的義務(wù)。各家銀行已通過(guò)或正通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡協(xié)議、手機(jī)APP推送、網(wǎng)點(diǎn)告知等多種形式保障持卡人的知情權(quán)。

筆者走訪了多家銀行，銀行工作人員表示銀聯(lián)確實(shí)對(duì)持卡人的告知工作進(jìn)行了明確要求。在實(shí)際落實(shí)工作中，大部分銀行也遵照業(yè)務(wù)規(guī)則，通過(guò)多種渠道對(duì)持卡人進(jìn)行了及時(shí)告知。筆者在銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，有持卡人前來(lái)咨詢小額雙免業(yè)務(wù)相關(guān)事宜，銀行方面配合度較高。

目前，各大商業(yè)銀行均在其銀行卡合同中，設(shè)置了“銀行可通過(guò)公告方式將合同內(nèi)容的變更告知持卡人”的條款。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議中將小額雙免業(yè)務(wù)告知的銀行包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、齊魯銀行、浙江農(nóng)信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、長(zhǎng)沙銀行、福建農(nóng)信社等多家銀行。

例如中國(guó)銀行在其借記卡領(lǐng)用合約中第十二條寫(xiě)明“長(zhǎng)城借記卡默認(rèn)開(kāi)通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)。小額免密免簽服務(wù)實(shí)施限額管理。持卡人可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自行修改交易限額或關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)”。在其信用卡領(lǐng)用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)IC卡，可在部分具備非接觸受理環(huán)境的商戶進(jìn)行限定金額的小額快速支付交易”。

部分銀行通過(guò)手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、短信、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等其他渠道向持卡人告知提額事宜。例如中信銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行等通過(guò)手機(jī)APP向持卡人進(jìn)行告知；建設(shè)銀行、光大銀行等通過(guò)微信公眾號(hào)發(fā)布提額消息；民生銀行等通過(guò)短信向持卡人告知；建設(shè)銀行、交通銀行、華夏銀行等通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行告知。據(jù)筆者了解，各家銀行在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)的實(shí)際告知方式存在差異，后續(xù)中國(guó)銀聯(lián)會(huì)持續(xù)敦促銀行，完善雙免業(yè)務(wù)告知事宜，充分保障持卡人的知情權(quán)。

而銀聯(lián)方面也對(duì)用戶提供了小額雙免的開(kāi)通選擇，如果持卡人對(duì)該項(xiàng)服務(wù)有顧慮，可以自主選擇關(guān)閉。持卡人可以前往柜面直接關(guān)閉，也可以直接通過(guò)電話關(guān)閉該項(xiàng)功能。

●全方位保障支付安全

關(guān)于小額免密免簽的安全問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)專家表示，持卡人可放心使用。

金融芯片卡、手機(jī)閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術(shù)為基礎(chǔ)的。金融IC卡技術(shù)的安全性已經(jīng)過(guò)一段市場(chǎng)實(shí)踐并被全球廣泛認(rèn)可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯(lián)和各家銀行才敢于在IC卡基礎(chǔ)之上開(kāi)展小額免密支付這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，除此之外，該服務(wù)也為持卡人提供了多重保障機(jī)制：

首先，金融芯片具有高安全性。因?yàn)镻OS終端和IC卡在交易過(guò)程中需要進(jìn)行雙向認(rèn)證，是目前全球支付領(lǐng)域安全等級(jí)最高的支付工具。

其次，特定商戶經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，為全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶，同時(shí)中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

第三，交易額度風(fēng)險(xiǎn)可控。小額免密免簽服務(wù)交易限額統(tǒng)一設(shè)定為單筆1000元，超過(guò)該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時(shí)銀行對(duì)于單日累計(jì)免密限額也有控制（以各發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)）。

第四，交易數(shù)據(jù)配備智能風(fēng)控技術(shù)。中國(guó)銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對(duì)小額免密免簽交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)交易特征、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年雙免欺詐率（0.18BP）約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率的十分之一（1.36BP）。

第五，損失交易有補(bǔ)償保障。銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得補(bǔ)償。

限額提高后，丟失卡的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有增加，同時(shí)以上保障機(jī)制將進(jìn)一步完善，銀聯(lián)也同步提高了持卡人補(bǔ)償額度（每位持卡人每年最高累計(jì)賠付30000元），保障持卡人資金不受損失。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來(lái)銀聯(lián)和銀行提供的移動(dòng)支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

●72小時(shí)失卡保障服務(wù)

為保障持卡人的用卡安全，打消持卡人體驗(yàn)小額免密免簽功能的顧慮，安心享受該功能帶來(lái)的支付便捷，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡（含“云閃付”）小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得補(bǔ)償。

若發(fā)現(xiàn)卡片遺失或被盜，盡快聯(lián)系發(fā)卡行進(jìn)行掛失。如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)資金補(bǔ)償，銀行將調(diào)查取證并向銀聯(lián)遞交申請(qǐng)。審核通過(guò)后，銀聯(lián)于2個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行提交補(bǔ)償申請(qǐng)至銀聯(lián)的時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)專家同時(shí)給出了用卡安全提示:首先，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級(jí)為安全性更高的金融IC卡；其次，建議開(kāi)通卡片動(dòng)帳提醒功能，通過(guò)短信、微信、APP能夠及時(shí)了解資金變化情況；最后，也是最重要的就是持卡人應(yīng)妥善保管好自己的卡片，千萬(wàn)不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。