華夏醫(yī)保通整改前“炒停售” “保證續(xù)?！睂崬闋I銷套路

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“且買且珍惜”、“停售也能續(xù)保”……面臨部分百萬醫(yī)療險即將在30日前停售的消息，朋友圈里的銷售人員似乎準(zhǔn)備發(fā)起“絕地一戰(zhàn)”。

近日，一些銷售人員在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)“華夏醫(yī)保通即將停售”的消息，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪上海招商銀行營業(yè)網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，華夏醫(yī)保通以附加險形式被推薦，多位理財經(jīng)理均表示，產(chǎn)品停售后將不能保證續(xù)保，而停售前購買則不影響續(xù)保。華夏醫(yī)保通為費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險，續(xù)保條件顯示終身限額（500萬）下可續(xù)保，無二次審核。

華夏醫(yī)保停售就意味著要抓住最后的“機(jī)會”嗎？停售前購買的產(chǎn)品還能繼續(xù)享受“保證續(xù)保”嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂“保證續(xù)保”的最大優(yōu)勢實為銷售套路。

網(wǎng)點：停售后不保證續(xù)保

近年來，“百萬醫(yī)療險”以“低門檻、高保額”的姿態(tài)打入中端醫(yī)療險市場，成為受消費(fèi)者追捧的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。目前已有上百家保險公司紛紛推出競品。不過，作為短期健康險產(chǎn)品，產(chǎn)品停售、無法保證續(xù)保等風(fēng)險也相伴而生。

由于中國銀保監(jiān)會近期開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，保險公司需對照核查重點和負(fù)面清單，對在售存量產(chǎn)品進(jìn)行自查整改，相關(guān)百萬醫(yī)療險也將在30日前停售。

于是有銷售人員開始在朋友圈傳，華夏醫(yī)保通就要停售了，“且買且珍惜”，“停售也能續(xù)保”，“理賠10次也能續(xù)保”，“只有醫(yī)保通能做到”……

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日走訪上海的招商銀行多家營業(yè)網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，作為附加險被推薦的華夏醫(yī)保通在銀保渠道也存在“炒停售”的現(xiàn)象。

在招商銀行松江支行，記者以客戶身份咨詢保險產(chǎn)品時，該支行的一位理財經(jīng)理表示：“醫(yī)保通20號左右就要停售了，7月份銷售的就是針對續(xù)保條款的改版，沒法再保證以后能續(xù)保。目前這款附加險很受客戶歡迎。”在該銀行支行的推薦產(chǎn)品中，華夏醫(yī)保通屬于華夏喜盈門年金保險的附加險。

對于“保證續(xù)保”的根據(jù)，上述理財經(jīng)理表示，這是源于條款的規(guī)定，他還稱，“根據(jù)合同約定，除客戶提供相關(guān)材料提出申請解除，產(chǎn)品會默認(rèn)視為自動續(xù)保。”

記者隨后走訪了招商銀行陸家嘴支行，該支行一位理財經(jīng)理在介紹華夏喜盈門年金保險時，也表示附加險華夏醫(yī)保通即將停售。“醫(yī)保通將在27日停售，如果要買的話，在26日以前購買是可以續(xù)保的。”兩家支行理財經(jīng)理均表示，“保證續(xù)保”是華夏醫(yī)保通相較于同類產(chǎn)品的一個明顯的優(yōu)勢。

關(guān)于華夏醫(yī)保通“保證續(xù)保”的說法，是源自于該產(chǎn)品的終身保額設(shè)計。宣傳頁面顯示，從出生28天到65周歲都可投保并可續(xù)保至終身，且終身500萬限額內(nèi)發(fā)生理賠仍可續(xù)保。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱產(chǎn)品條款注意到，合同約定的續(xù)保條件為“在本合同及各續(xù)保合同保險期內(nèi)累計給付的一般醫(yī)療保險金與重大疾病保險金之和不超過您與我們約定的終身給付額。”

續(xù)保條件遭誤讀

一些銷售人員在網(wǎng)絡(luò)、銀行網(wǎng)點將上述續(xù)保條件解讀為：只要給付總額不超過500萬元就是保證續(xù)保的，這聽起來似乎有一定合理性。

不過，所謂的續(xù)保條件，與相關(guān)規(guī)定已經(jīng)形成沖突。根據(jù)《健康保險管理辦法》，保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同。含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時保險公司有調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍的權(quán)利。

而華夏醫(yī)保通的產(chǎn)品條款中亦規(guī)定，“保留調(diào)整保險費(fèi)率的權(quán)利”、“若您不接受調(diào)整后的費(fèi)率，請您通知我們，我們將不再為您辦理續(xù)保。”這意味著，華夏醫(yī)保通在銷售過程中打了個擦邊球，“保證續(xù)保”實為銷售套路。

有意思的是，對于銷售人員關(guān)于續(xù)保條件的釋義，保險公司早已用一紙聲明宣告，這只是“一廂情愿”的理解罷了。2016年底，華夏保險在營銷公眾號上曾對“醫(yī)保通”的保證續(xù)保等問題發(fā)布澄清公告，稱“本公司在產(chǎn)品宣傳與宣導(dǎo)中，均未將醫(yī)保通宣傳為保證續(xù)保產(chǎn)品。”

今年5月，中國銀保監(jiān)會開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并在《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單》中列明，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’、‘連續(xù)投保’等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。”

由于引入“終身給付限額500萬元”這類長期保險概念，華夏醫(yī)保通此次被納入停售范圍。

購買環(huán)節(jié)設(shè)置種種限制

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，華夏人壽是早期布局百萬醫(yī)療險的保險公司之一，在2016年就推出了醫(yī)保通產(chǎn)品，作為多款熱銷長期險產(chǎn)品的附加險銷售。以招商銀行上述網(wǎng)點為例，醫(yī)保通搭配華夏喜盈門年金保險銷售。

除了上述主險產(chǎn)品，華夏醫(yī)保通搭配的主險還包括富貴竹年金保險（尊享版）、南山松養(yǎng)老年金保險（珍享版）、如意寶年金保險、常青樹重大疾病保險（2015）、常春藤終身健康保障計劃、華夏福終身健康保障計劃，這些產(chǎn)品的銷售渠道主要是銀保。

據(jù)了解，醫(yī)保通只有在購買了上述主險的基礎(chǔ)上才有購買資格，且對于不同的交費(fèi)年限還有最低保額的要求。值得一提的是，雖然華夏醫(yī)保通在購買環(huán)節(jié)設(shè)置了種種限制，但仍然受到不少關(guān)注。據(jù)一位未銷售華夏醫(yī)保通的銀行理財經(jīng)理表示：“有的客戶會專門為了醫(yī)保通而去購買搭配銷售的主險產(chǎn)品，過了一年之后主險退保，附加險醫(yī)保通能續(xù)保。”

依托在銀保渠道，作為長期險的附加產(chǎn)品銷售策略，華夏醫(yī)保通有了一定的市場知名度。不過，除了引入“終身給付限額500萬元”的產(chǎn)品設(shè)計，華夏醫(yī)保通與一般的百萬醫(yī)療險差別并不大：如產(chǎn)品期限均為1年，等待期30天，賠付含社保目錄外藥品，一般醫(yī)療金100萬元，包含住院醫(yī)療和特殊門診醫(yī)療，重大疾病保險金增加至200萬元。從產(chǎn)品費(fèi)率看，30歲首次投保保費(fèi)是308元，與同類產(chǎn)品價格相差不大。

值得一提的是，還有業(yè)內(nèi)人士指出醫(yī)保通的一大槽點：特殊門診不報腫瘤靶向療法、免疫療法、內(nèi)分泌療法。據(jù)悉，此類治療方法對癌癥的很多分型都有著不俗的療效，但價格昂貴，醫(yī)保不報銷或者報銷的比例極低。而好醫(yī)保、微醫(yī)保等同類百萬醫(yī)療險均包含上述責(zé)任。