保險(xiǎn)科技滲透車(chē)險(xiǎn)多環(huán)節(jié) 業(yè)內(nèi)：無(wú)人駕駛技術(shù)將顛覆傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)

每經(jīng)編輯 胡楊    

每經(jīng)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 姚祥云

過(guò)去一年，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，最具里程碑意義的事件莫過(guò)于“商車(chē)二次費(fèi)改”。隨著全國(guó)大部分地區(qū)推行“單75”或“雙75”費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)（即在計(jì)算商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)最低可以達(dá)到75%），車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)與“價(jià)格戰(zhàn)”越發(fā)難打。

這種環(huán)境下，承保企業(yè)迫切需要提升差異化經(jīng)營(yíng)的能力，而以大數(shù)據(jù)與人工智能為核心的技術(shù)革新則成為大公司們率先突圍的“殺手锏”之一。在每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的保險(xiǎn)科技閉門(mén)研討會(huì)上，多位來(lái)自大型險(xiǎn)企及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的技術(shù)部門(mén)高管就科技如何改變車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品等話(huà)題展開(kāi)了熱烈討論。

需要注意的是，伴隨無(wú)人駕駛技術(shù)的發(fā)展，人為因素導(dǎo)致的汽車(chē)事故將大量減少，圍繞事故保障做文章的車(chē)險(xiǎn)也將被顛覆。基于此，中國(guó)太保數(shù)能中心人工智能產(chǎn)品群總監(jiān)張建輝就指出：“傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要探索無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的適用范圍，重新構(gòu)建保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。”

定價(jià)環(huán)節(jié)：人車(chē)結(jié)合定價(jià)

眾所周知，在傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式中，保險(xiǎn)公司更多考慮的是車(chē)輛本身的信息，如車(chē)型、車(chē)齡、配置以及過(guò)往的出險(xiǎn)情況等，也就是通常所說(shuō)的“從車(chē)定價(jià)”。

但實(shí)際上，一輛行駛在路上的汽車(chē)會(huì)不會(huì)出險(xiǎn)，既與車(chē)輛本身的運(yùn)行狀況相關(guān)，更取決于駕駛車(chē)輛的人。因此，行業(yè)目前達(dá)成的廣泛共識(shí)是：在車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)環(huán)節(jié)，除了應(yīng)考慮“從車(chē)”信息以外，也需要重視“從人”信息。

而要想實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的“從人定價(jià)”，需要先進(jìn)的科技手段加以輔助。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，部分保險(xiǎn)公司逐漸豐富和改進(jìn)了2015年商車(chē)費(fèi)改后建立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，“行為數(shù)據(jù)”的獲得就是開(kāi)展差異化定價(jià)的一個(gè)重要基礎(chǔ)。尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，由于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)的維度和角度不同，它們更需要最大程度地利用用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上留下的行為數(shù)據(jù)。眾安科技研發(fā)總監(jiān)陸曉峰就指出：“用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)了哪些網(wǎng)站？對(duì)什么東西更感興趣？經(jīng)常在什么時(shí)間點(diǎn)訪(fǎng)問(wèn)？用戶(hù)群落是什么特征？這些數(shù)據(jù)相互結(jié)合起來(lái)，都非常具有價(jià)值。”

在獲得行為數(shù)據(jù)之后，保險(xiǎn)公司通常要對(duì)用戶(hù)行為進(jìn)行分析，以此為線(xiàn)索進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像的繪制。在泰康在線(xiàn)CTO潘高峰看來(lái)，之所以如此看重行為數(shù)據(jù)，主要是因?yàn)椋?ldquo;相較于其它屬性，用戶(hù)是很難改變自己的行為特征的。”

受益于數(shù)據(jù)建模等技術(shù)的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也陸續(xù)出現(xiàn)了“車(chē)險(xiǎn)分”等創(chuàng)新型的定價(jià)手段，能幫助承保企業(yè)有效識(shí)別車(chē)主潛在的風(fēng)險(xiǎn)水平。另一方面，對(duì)于駕駛行為更安全的車(chē)主，更為精確合理的定價(jià)方式也能降低該群體的保費(fèi)支出。因此，張建輝認(rèn)為，“在無(wú)人駕駛?cè)鎭?lái)臨之前，基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的UBI，改變從車(chē)定價(jià)到從人的新型車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式都具備發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;

核保環(huán)節(jié)：AI識(shí)別防止欺詐

與會(huì)高管普遍認(rèn)為，以人工智能為代表的保險(xiǎn)科技在風(fēng)控環(huán)節(jié)也“大有可為”。目前，包括平安在內(nèi)的大型險(xiǎn)企已運(yùn)用了基于語(yǔ)音進(jìn)行情緒分析的技術(shù)。張建輝介紹，“5年前，太保通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立了第一代車(chē)險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)。近幾年，隨著車(chē)險(xiǎn)欺詐手段不斷變化，反欺詐技術(shù)手段也在不斷升級(jí)。在最新一代的車(chē)險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)中，引入了聲紋、情緒分析，對(duì)報(bào)案人員情緒進(jìn)行識(shí)別評(píng)級(jí)，提高接報(bào)案環(huán)節(jié)的事前系統(tǒng)自動(dòng)偵測(cè)。同時(shí)在疑案調(diào)查環(huán)節(jié)中引入社交網(wǎng)絡(luò)分析，繪制關(guān)聯(lián)案件的圖譜，建立事前事中雙引擎的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。”

同語(yǔ)音分析技術(shù)類(lèi)似的還有圖像識(shí)別技術(shù)，其已經(jīng)陸續(xù)應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)的定損環(huán)節(jié)。通過(guò)深度學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別等技術(shù)，相關(guān)算法可以識(shí)別事故現(xiàn)場(chǎng)車(chē)輛的照片。無(wú)需定損人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，就能在極短的時(shí)間出具定損結(jié)果，展示出險(xiǎn)方案、維修價(jià)格甚至距離最近的4S店或修理廠(chǎng)地址等信息。由于有人工智能技術(shù)的輔助，定損員可以減少一部分工作量，保險(xiǎn)公司也能節(jié)省一定的人力成本。

盡管市場(chǎng)上已經(jīng)有“定損寶”等類(lèi)似產(chǎn)品推出，但在與會(huì)高管看來(lái)，相關(guān)技術(shù)還是存在一定的局限之處。張建輝表示，目前人工智能技術(shù)僅對(duì)易于識(shí)別的零件損壞“有計(jì)可施”。他認(rèn)為，“在遠(yuǎn)程拍攝的照片里，目前的圖像識(shí)別技術(shù)對(duì)受損部位的損壞識(shí)別比較精準(zhǔn)。但對(duì)于損壞程度的判斷存在局限性，比如同樣是刮痕，遠(yuǎn)程定損技術(shù)很難判別出到底是刮掉了表面的車(chē)漆，還是傷到了內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，因此系統(tǒng)判定的維修策略與定價(jià)同實(shí)際情況會(huì)存在一定差異。”

無(wú)人駕駛：顛覆傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)

前不久，百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏曾透露，將實(shí)現(xiàn)無(wú)人車(chē)的量產(chǎn)。加之北京和上海均已頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)，允許具備牌照的無(wú)人車(chē)在公開(kāi)道路上進(jìn)行測(cè)試，無(wú)人駕駛與“尋常百姓家”的距離似乎越來(lái)越近了。

而從保險(xiǎn)角度來(lái)審視這一消息，若無(wú)人駕駛技術(shù)大規(guī)模推廣，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將被顛覆。在本次的閉門(mén)研討會(huì)上，張建輝就指出，“大家知道，90%以上的汽車(chē)事故都是由于人為因素導(dǎo)致的，當(dāng)自動(dòng)駕駛汽車(chē)成為主流之后，這些人為事故可以在很大程度上被避免，將使得事故率大幅度下降。”

根據(jù)《福布斯》雜志的預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)將導(dǎo)致汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)下降75%。因此，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要探索無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的適用范圍，重新構(gòu)建保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

概括來(lái)說(shuō)，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，人工智能等新興科技能從多個(gè)維度為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)變革，從營(yíng)銷(xiāo)角度，可以提升保險(xiǎn)銷(xiāo)售、獲客能力；從運(yùn)營(yíng)角度，可以通過(guò)改造和升級(jí)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)的作業(yè)流程和方式，提升運(yùn)營(yíng)效率。以泰康在線(xiàn)為例，潘高峰指出，“泰康在線(xiàn)使用人工智能技術(shù)，研發(fā)自動(dòng)化機(jī)器人用于財(cái)務(wù)發(fā)票開(kāi)具等流程，效率提升了幾十倍。”