“保險(xiǎn)+科技”浪潮來(lái)襲 大中小型險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)各有妙招

每經(jīng)編輯 袁園    

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 王可然

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)科技已成為保險(xiǎn)行業(yè)重要組成部分，且在不斷地改變著整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和生態(tài)。

在保險(xiǎn)科技浪日益成為行業(yè)潮流的背景下，近日，“每經(jīng)圓桌”專門舉辦了一場(chǎng)保險(xiǎn)科技閉門研討會(huì)，多位來(lái)自大型險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的技術(shù)部門高管共聚一堂，就當(dāng)下科技在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用以及科技對(duì)行業(yè)、企業(yè)的業(yè)務(wù)流程的改變展開討論。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從現(xiàn)場(chǎng)險(xiǎn)企技術(shù)高管的交流中可以明顯感受到，險(xiǎn)企對(duì)于保險(xiǎn)科技的態(tài)度都是積極擁護(hù)的，且不斷嘗試用科技去改變整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、營(yíng)銷和服務(wù)等業(yè)務(wù)流程。但具體到各個(gè)公司的，科技在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用還是有區(qū)別的。其一，以平安、太保為首的傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，他們不僅全面觸網(wǎng)、用科技改變整個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，還致力于科技輸出以不斷壯大自己的數(shù)據(jù)庫(kù)；而中小企業(yè)，則直接把信息化和科技定位成企業(yè)中心，科技的運(yùn)用也均是結(jié)合業(yè)務(wù)和需求來(lái)展開。

太保、平安：

圍繞產(chǎn)業(yè)鏈和技術(shù)輸出發(fā)力

創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。在十九大報(bào)告中，“創(chuàng)新”一詞出現(xiàn)50余次。而每一次創(chuàng)新，都離不開科技力量的驅(qū)動(dòng)。但要想把科技創(chuàng)新真正落到生活的方方面面，這不僅需要科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，更需要與生活緊密相關(guān)的傳統(tǒng)企業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

本月初，保監(jiān)會(huì)公布2017年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，報(bào)告顯示，2017年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%。這一較為靚麗的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)背后，顯然也離不開日漸興起的保險(xiǎn)科技的貢獻(xiàn)。

在保險(xiǎn)生態(tài)體系中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司處于核心位置，尤其是大型保險(xiǎn)企業(yè)，其具有較強(qiáng)市場(chǎng)敏感度、科技研發(fā)實(shí)力和基礎(chǔ)資源，可以積極投入科技創(chuàng)新研發(fā)。也因此，相比于中小型保險(xiǎn)企業(yè)，大型保險(xiǎn)公司在面對(duì)科技浪潮時(shí)，顯得更為前沿和從容，不僅早早在保險(xiǎn)科技方面有所布局，還不斷結(jié)合最新科技，重新挖掘自身潛力，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品線進(jìn)行深化和外延。

以中國(guó)太保為例，過(guò)去六年來(lái)，太保持續(xù)關(guān)注客戶需求，推動(dòng)實(shí)施以客戶需求為導(dǎo)向的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，“以客戶需求為導(dǎo)向”的價(jià)值觀和方法論已經(jīng)內(nèi)化成太保的生命基因。在居安思危的經(jīng)營(yíng)理念下，今年，太保又提出圍繞建設(shè)“成為行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的引領(lǐng)者”的戰(zhàn)略愿景，即從“人才、數(shù)字、協(xié)同、管控、布局”五大領(lǐng)域全面啟動(dòng)轉(zhuǎn)型2.0戰(zhàn)略。在數(shù)字化領(lǐng)域繼續(xù)推動(dòng)實(shí)施“數(shù)字太保”，以數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品講話為路徑，為客戶帶來(lái)直達(dá)、精準(zhǔn)、簡(jiǎn)單、個(gè)性化的數(shù)字化體驗(yàn)。

“據(jù)我了解，僅去年一年，整個(gè)太保集團(tuán)就啟動(dòng)了70余款數(shù)字化產(chǎn)品。”中國(guó)太保數(shù)能中心人工智能產(chǎn)品群總監(jiān)張建輝介紹，過(guò)去一年，太保積極利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技，在保險(xiǎn)/投資顧問(wèn)、營(yíng)銷獲客、定價(jià)承保、分銷渠道、理賠服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景形成數(shù)字化應(yīng)用，提升客戶體驗(yàn)，提高運(yùn)營(yíng)效率，為業(yè)務(wù)發(fā)展助力。

而在這些數(shù)字化領(lǐng)域中，最為大眾所熟知的就是2017年9月，中國(guó)太保推出的網(wǎng)紅產(chǎn)品——“阿爾法保險(xiǎn)”。作為探索大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用的一次試水，“阿爾法保險(xiǎn)”基于中國(guó)太保1.1億保險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)積累，通過(guò)基本信息、家庭結(jié)構(gòu)、收入支出、資產(chǎn)負(fù)債、社保福利、生活習(xí)慣6組問(wèn)題，利用大數(shù)據(jù)算法，構(gòu)建個(gè)性化的家庭保險(xiǎn)保障組合規(guī)劃。

中國(guó)平安在科技方面的投入則更為直接，不僅推出“智慧客服”系統(tǒng)、成立大風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室，還致力于用科技輸出。2017年，中國(guó)平安上線“智能保險(xiǎn)云”產(chǎn)品，首次推出“智能認(rèn)證”“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，面向全行業(yè)開放?；谌蜃钋把氐腁I技術(shù)，“智能保險(xiǎn)云”以線上線下的交互為特色，利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起“生物檔案”，完成對(duì)人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)。

可以說(shuō)，通過(guò)科技創(chuàng)新，中國(guó)平安不僅向其他金融機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)輸出新科技，提升效率，獲得輕資產(chǎn)的收入來(lái)源，同時(shí)平安集團(tuán)的科技創(chuàng)新也已經(jīng)成為新的平臺(tái)，對(duì)外輸出創(chuàng)新科技，為其他同行帶來(lái)升級(jí)轉(zhuǎn)型的平臺(tái)能力，帶來(lái)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。正如平安集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理兼首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官姚波所說(shuō)，平安集團(tuán)一直在持續(xù)推進(jìn)“金融+科技”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)平安在金融、醫(yī)療行業(yè)不斷創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

中小型險(xiǎn)企：

立足自身特點(diǎn)打差異化競(jìng)爭(zhēng)

在整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)中，除了大型保險(xiǎn)集團(tuán)，還有另一個(gè)群體——中小型險(xiǎn)企，他們雖然不像大型保險(xiǎn)集團(tuán)那樣有著雄厚的資金實(shí)力和科技能力，可以“高舉高打”占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但在整個(gè)科技浪潮下，中小型保險(xiǎn)公司也未處于缺席狀態(tài)，而是積極結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定位，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，投入資本尋求以科技賦能保險(xiǎn)。

以2016年剛開業(yè)的易安保險(xiǎn)為例，作為定位為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新興公司，易安保險(xiǎn)以保險(xiǎn)科技作為戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持“IT信息技術(shù)+DT數(shù)據(jù)技術(shù)”雙核驅(qū)動(dòng)，布局大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、AI實(shí)驗(yàn)室、區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室等創(chuàng)新科技項(xiàng)目，以“產(chǎn)品工廠+數(shù)據(jù)工廠”為橋梁無(wú)縫連接業(yè)務(wù)的前中后三端以及外部合作接口，實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度融合。

“與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)巨頭相比，我們?nèi)鄙傥锢砭W(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有地面推銷人員。與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭相比，我們?nèi)狈υ谇把乜萍嫉姆e累、我們也缺乏成熟的B2C、B2C、C2C等場(chǎng)景平臺(tái)。在這樣的情況下對(duì)我們來(lái)說(shuō)，只有運(yùn)用保險(xiǎn)科技彌補(bǔ)自身的不足，保險(xiǎn)科技是易安保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的出路。”易安財(cái)險(xiǎn)信息科技中心副總經(jīng)理郭東海表示，基于以上的認(rèn)識(shí)，易安確定了連接、共享、孵化的保險(xiǎn)科技藍(lán)圖，敏捷連接客戶，服務(wù)共享場(chǎng)景，創(chuàng)新孵化業(yè)態(tài)。也就是說(shuō)我們以開放的心態(tài)，與我們的用戶、合作伙伴來(lái)做快速地對(duì)接，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，來(lái)分析創(chuàng)造一些場(chǎng)景化、個(gè)性化的產(chǎn)品，當(dāng)我們共同將優(yōu)勢(shì)發(fā)展到大的生態(tài)平臺(tái)的時(shí)候，就可以一起孵化出行業(yè)新的業(yè)態(tài)。

而有著互聯(lián)網(wǎng)基因的信美人壽相互保險(xiǎn)社則更是注重科技方面的投入。“近幾年，各家保險(xiǎn)公司都在加大對(duì)科技的重視，信美相互雖在起步階段，但技術(shù)方面的投入除了要確保支持現(xiàn)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)外，已在積極為未來(lái)做儲(chǔ)備。”信美人壽相互保險(xiǎn)社數(shù)據(jù)信息中心總監(jiān)童國(guó)紅表示。

據(jù)悉，信美相互目前的科技實(shí)踐主要表現(xiàn)在兩方面：一是借助云計(jì)算技術(shù)，進(jìn)行信息系統(tǒng)的架構(gòu)調(diào)整，為與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景相結(jié)合的創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供技術(shù)支撐，和不同平臺(tái)在場(chǎng)景上做產(chǎn)品共創(chuàng)，把保險(xiǎn)作為服務(wù)輸出，助力第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)。另外對(duì)于區(qū)塊鏈、AI技術(shù)等也在積極嘗試，如區(qū)塊鏈技術(shù)在信美會(huì)員愛(ài)心救助賬戶、賠審團(tuán)中已完成初步接入，AI技術(shù)在智能保顧、智能客服等方面也有較為成熟的應(yīng)用。

除了專業(yè)概念的互聯(lián)網(wǎng)公司和具有互聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)公司，新成立的保險(xiǎn)公司也將“保險(xiǎn)科技”的理念直接放到了企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中。2017年才獲批成立的愛(ài)心人壽，就以“保險(xiǎn)+醫(yī)療”、“保險(xiǎn)+科技”為商業(yè)模式，以“專業(yè)化、輕資產(chǎn)、科技型”為經(jīng)營(yíng)理念，打造多元發(fā)展生態(tài)圈。“與大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，中小險(xiǎn)企在數(shù)字化發(fā)展上的投入資金肯定不是一個(gè)量級(jí)的，但是對(duì)于科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的探索肯定不會(huì)止步，因?yàn)槿绻粨肀Э萍?，那肯定?huì)被行業(yè)淘汰。”愛(ài)心人壽CTO馬湘一表示，作為新公司，愛(ài)心人壽雖然在科技領(lǐng)域的探索還處于初期，也尚未有先于行業(yè)成果出來(lái)，但不會(huì)停下腳步。

據(jù)了解，愛(ài)心人壽已與騰訊云開展戰(zhàn)略合作，探索將醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、衛(wèi)生信息平臺(tái)等組織成區(qū)塊鏈聯(lián)盟，打通諸多相關(guān)環(huán)節(jié)，將數(shù)字存證信息安全高效地保存在區(qū)塊鏈上，力爭(zhēng)從根本上解決醫(yī)療數(shù)字信息的安全性、關(guān)聯(lián)性等應(yīng)用技術(shù)問(wèn)題，為用戶提供高效直通安全優(yōu)價(jià)的健康醫(yī)療和保險(xiǎn)保障服務(wù)。