成立兩大實驗室 樂信低調(diào)布局人工智能+區(qū)塊鏈

近日，納斯達克上市公司樂信接受媒體采訪時表示，已成立人工智能和區(qū)塊鏈兩大實驗室，將更加注重用系統(tǒng)化和科技來驅動業(yè)務創(chuàng)新。

樂信主管技術的副總裁史紅哲說，人工智能實驗室（AI Lab）的研究目前已于在線風控、金融資產(chǎn)在線處理等業(yè)務上已經(jīng)大規(guī)模應用，這使得樂信在批量化地放大了業(yè)務規(guī)模的同時，生成的資產(chǎn)也更優(yōu)質；區(qū)塊鏈實驗室（Blockchain Lab），正在嘗試多節(jié)點的共享賬本，今后將運用新技術、新方案在金融上進行更多的探索。

圖為樂信副總裁史紅哲

人工智能“鷹眼”反欺詐

據(jù)了解，作為一家金融科技公司，樂信從2017年起開始全面開展對人工智能領域的研究，目前已經(jīng)在獲客、風控、客服、貸后管理等多個領域，形成可落地應用的成果。

樂信人工智能實驗室的首席研究員是中科院博士、北大博士后，主攻的方向就是自然語言處理和機器學習。這位人工智能專家介紹說，在樂信的風控流程上，人工智能一個典型的落地場景是在欺詐檢測上，樂信采用無監(jiān)督的學習算法，對于自動識別分期電商的欺詐團伙更加精準。

對于電商交易而言，若是產(chǎn)生了10萬筆交易，通常不會有10萬個訂單地址，這些訂單總是聚集在若干地址中，傳統(tǒng)的在線風控系統(tǒng)很難辨別哪些是正常的地址，哪些是欺詐團伙的地址。一般來說，欺詐團伙的地址總是具有一定的規(guī)律性和相似性，選址會較為聚集。對于那些不太規(guī)范、并且靠過往的系統(tǒng)規(guī)則很難判斷的地址，比如“深圳市南山區(qū)”，“廣東省深圳南山區(qū)”等地址描述雖然不一樣，實際上是同一個地址。采用自然語言算法進行特征提煉，并通過無監(jiān)督機器學習的方式把地址聚類，就可以自動發(fā)現(xiàn)可疑的地址，做到更精準地識別欺詐團隊，目前的效果非常不錯。

在業(yè)務異常的捕捉上，人工智能的應用令樂信的風控顆粒度更加精細。比如某個行政區(qū)平時每天授信是10萬筆，但是有一天突然出現(xiàn)了20萬筆申請，以往在傳統(tǒng)的風控系統(tǒng)中很難發(fā)現(xiàn)，人工更是難以檢測出異常，但如今的智能風控系統(tǒng)會結合歷史數(shù)據(jù)，發(fā)出異常警報，提交風控人員去重點檢測。

“樂信的這套智能風控系統(tǒng)‘鷹眼’是自適應的和自學習的，系統(tǒng)在實時地掃各項交易數(shù)據(jù)、實時地適應，不需要設定閾值、人工干預。”Alan說。

據(jù)介紹，“鷹眼”引擎就能夠對該用戶的還款能力、還款意愿、穩(wěn)定性等作出評估，并自動完成即時預警、攔截以及分析部署等功能。目前，“鷹眼”引擎擁有超過5000個風控模型數(shù)據(jù)變量，已經(jīng)做到了95%的訂單零人工干預，秒級反饋結果；日均處理60萬筆訂單，這相當于3000名審核員的工作量。

區(qū)塊鏈打造“超級賬本”，重構交易流程

何為基于區(qū)塊鏈的“超級賬本”？

樂信區(qū)塊鏈實驗室負責人Bill解釋說，如果一個用戶在分期樂商城分期購買了一套iPhone，在資產(chǎn)端，后臺涉及到的系統(tǒng)有電商業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)；在資金端，會涉及到樂信旗下桔子理財系統(tǒng)或者鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)，如果不是桔子理財提供了購物資金，則可能是由鼎盛資產(chǎn)管理系統(tǒng)合作的某個外部資金方提供的資金，涉及到銀行的業(yè)務系統(tǒng)。

在以前的交易鏈中，每個節(jié)點都要記一筆賬，這種分別獨立記賬的方式，有可能會產(chǎn)生各個節(jié)點數(shù)據(jù)不一致的情況，因為每個系統(tǒng)相對獨立，甚至樂信外部合作方的業(yè)務系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)格式都是不一樣的。交易的本質就是一個記賬的過程，在這樣一個用分布式系統(tǒng)實現(xiàn)記賬的鏈路中，多個節(jié)點的賬本可能會產(chǎn)生不一樣的數(shù)據(jù)。因此，各系統(tǒng)之間的對賬是個工程浩大的事情。

在樂信基于區(qū)塊鏈的“超級賬本”系統(tǒng)中，每個節(jié)點都有一份共享賬本的自身拷貝，并且拷貝用的是共識協(xié)議，所有的交易都嚴格保證一致。這就令各系統(tǒng)的協(xié)同變得更為高效。

“有了這個共享賬本，大家的賬目都公開透明，所有的記錄都實時同步給各個參與方，而且不可篡改，這樣就不需要在花費人力物力去對賬了。”Bill表示。

區(qū)塊鏈節(jié)省的不只是運營成本，在金融合作過程中，使用區(qū)塊鏈技術還可以為平臺增信，進而變相降低資金成本。金融機構在為合作平臺提供流動性的過程中，如果合作方的信任度越高，資金成本就會越低，在同一個區(qū)塊鏈上的合作伙伴，無疑是最可信的。

據(jù)Bill介紹，目前的“超級賬本”系統(tǒng)仍然處于測試期，主業(yè)務系統(tǒng)仍然在發(fā)揮作用。“超級賬本”是作為一個旁路系統(tǒng)在進行測試，目前指標是時延在100毫秒內(nèi)，峰值200筆/秒，每天能承載幾十萬筆的交易，完全能夠滿足現(xiàn)有業(yè)務量的需求。他透露到，接下來計劃樂信在超級賬本中跑一個節(jié)點，外部合作的銀行跑一個節(jié)點，通過全新的方式來解決銀行和樂信之間的交易和清結算問題。

“用區(qū)塊鏈來記賬，僅僅是樂信在區(qū)塊鏈應用中的第一個嘗試，‘超級賬本’使得產(chǎn)業(yè)鏈各個節(jié)點彼此產(chǎn)生信任感，令各方在對賬、清結算等產(chǎn)業(yè)協(xié)同效率獲得了極大的提升，區(qū)塊鏈下的清潔數(shù)據(jù)也會為公司在AI領域的深度探索奠定基石。”