銀行難擋消費(fèi)金融“蛋糕”誘惑

圖片來源：視覺中國

記者 魏倩

強(qiáng)監(jiān)管之下，今年銀行業(yè)務(wù)打算怎么開展？

上證報(bào)記者從銀行了解到，不少銀行提出零售先行的經(jīng)營策略。其中，圍繞消費(fèi)相關(guān)的業(yè)務(wù)仍是重點(diǎn)。然而，在今年抑制居民部門杠桿率的監(jiān)管風(fēng)向下，消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)拓展既要滿足市場需求又要完全合規(guī)，對銀行來說也是一番考驗(yàn)。

變相消費(fèi)貸入場

抑制居民部門杠桿率的監(jiān)管新動(dòng)向，沒能抑制住銀行拓展消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)的急迫心情。

“房貸管得很緊，還有規(guī)模限制，只能傾向于做消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)。”某上市銀行上海分行個(gè)貸部人士告訴記者。該行在春節(jié)前夕低調(diào)推出一款信貸產(chǎn)品，利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，按照使用額度計(jì)息，不過只針對在該行有住房按揭貸款的客戶，并要求以房產(chǎn)做抵押。用途上也有限制，只能是消費(fèi)支出，比如裝修、旅游等。

記者仔細(xì)了解發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的本質(zhì)，相當(dāng)于銀行將尚有按揭貸款的住房再次抵押，發(fā)放一張可循環(huán)使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。

而一家城商行上海某支行信貸人士告訴記者，今年總行大概率會(huì)采取零售先行的經(jīng)營策略，他這邊的業(yè)務(wù)重點(diǎn)依然瞄準(zhǔn)了消費(fèi)貸。他向記者感嘆，房貸業(yè)務(wù)收緊，只好推消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)。

在凈息差收窄、金融強(qiáng)監(jiān)管的經(jīng)營環(huán)境下，去年以來不少銀行高調(diào)提出轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)，向零售要利潤。其中，伴隨著消費(fèi)升級而來的相關(guān)業(yè)務(wù)，成為零售金融的主打業(yè)務(wù)，純消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)驟現(xiàn)爆發(fā)式增長。

這種增長也反映在了央行統(tǒng)計(jì)的金融數(shù)據(jù)中，2017年居民短期貸款增加了1.83萬億元，而2016年這一數(shù)字為6494億元。

上述銀行人士告訴記者，在目前經(jīng)營環(huán)境中，銀行自身也愿意做消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，一是利好政策鼓勵(lì)，市場前景廣闊；二是息差收入高于對公業(yè)務(wù)，屬于比較“掙錢”的業(yè)務(wù)。

交通銀行金融研究中心首席銀行分析師許文兵向記者表示，消費(fèi)貸的定價(jià)水平相對較高，而在我國消費(fèi)市場快速發(fā)展的前提下，增長潛力也較大，所以成為近年來銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長的重點(diǎn)。

然而這項(xiàng)既順應(yīng)政策又貼近市場需求的業(yè)務(wù)，發(fā)展中也出現(xiàn)了走偏現(xiàn)象，一些消費(fèi)貸資金變相流入房地產(chǎn)市場或者股市等，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)成為監(jiān)管重點(diǎn)。去年9月開始，多地監(jiān)管部門下發(fā)文件，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

居民去杠桿開啟

進(jìn)入2018年，在防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)中，銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步升級加碼，對上述業(yè)務(wù)也并無放松跡象。一個(gè)新的動(dòng)向是，監(jiān)管部門首次提到要著力抑制居民部門杠桿率。

銀監(jiān)會(huì)年初明確表示，要努力抑制居民杠桿率，重點(diǎn)是控制居民杠桿率的過快增長，打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和樓市。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管部門正式開啟居民去杠桿進(jìn)程，重點(diǎn)應(yīng)該會(huì)落在消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)方面。而個(gè)人房貸增速去年已經(jīng)回落，央行數(shù)據(jù)顯示，2017年12月末，個(gè)人住房貸款余額同比增速回落14.5個(gè)百分點(diǎn)。

記者通過銀行客服咨詢消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)了解到，在監(jiān)管導(dǎo)向下，相較過去，大多銀行態(tài)度謹(jǐn)慎，已提高了消費(fèi)貸申請門檻，比如要求提供社保、公積金流水憑證等材料，單次申請額度也設(shè)有上限，利率也相應(yīng)上調(diào)。“央行會(huì)不定期抽查資金去向，最好保留相關(guān)消費(fèi)憑證。”上述銀行人士提醒記者。但現(xiàn)實(shí)操作也有辦法規(guī)避，比如有客戶會(huì)把貸款資金從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)到其他賬戶取現(xiàn)。

在分析人士看來，監(jiān)管部門雖然提出要抑制居民杠桿率，但并沒有減少消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)空間，這塊業(yè)務(wù)仍會(huì)是銀行轉(zhuǎn)型零售的重點(diǎn)。興業(yè)證券報(bào)告認(rèn)為，長期來看，消費(fèi)類信貸、消費(fèi)金融發(fā)展空間廣闊，仍是銀行下一站的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

許文兵認(rèn)為，對大部分銀行來說，本身對消費(fèi)貸是比較重視的，謹(jǐn)慎的原因主要是針對挪用到房地產(chǎn)和股市的情況。