民生銀行深圳分行小微貸款余額突破500億 領(lǐng)航小微金融藍(lán)海

　　“服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)既是我們的初心，也是我們20多年始終不渝的經(jīng)營戰(zhàn)略”。近日，民生銀行行長鄭萬春撰文指出，該行積極貫徹落實(shí)國家普惠金融發(fā)展部署，通過加快科技運(yùn)用、豐富產(chǎn)品服務(wù)、增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等系列舉措，切實(shí)將資金注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。目前民生銀行從總行至分行設(shè)立獨(dú)立性更高的小微普惠金融事業(yè)部及分部，以進(jìn)一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量，助推小微企業(yè)成長。

據(jù)悉，自2009年起，民生銀行就把小微金融作為發(fā)展戰(zhàn)略，在全國范圍內(nèi)率先啟動小微業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年深耕，目前小微金融已經(jīng)成為民生銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)、金字招牌?！靶∥⒔鹑谑冀K是我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)?！泵裆y行深圳分行行長吳新軍表示，該行10年來一直堅(jiān)定不移地貫徹總行小微戰(zhàn)略，全力、全方位開展小微金融服務(wù)，用實(shí)際行動支持小微企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

面對深圳市場260余萬嗷嗷待哺的小微企業(yè)，民生銀行深圳分行始終用最貼近小微企業(yè)群體金融需求的姿態(tài)精耕細(xì)作，提供立體化、全方位的金融服務(wù)方案。數(shù)據(jù)顯示，該行已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)35萬戶，間接惠及深圳市小微企業(yè)就業(yè)人口超60萬人，信貸投放超過2400億元。2018年初，該行小微貸款余額突破500億元，個人經(jīng)營性貸款占到了當(dāng)?shù)厥袌龅?5%以上。

深耕細(xì)作聚焦“真小微”真普惠

“是民生銀行幫助我們完成了從夢想走到現(xiàn)實(shí)的第一步。”談及與民生銀行的合作，深圳永光盛世餐飲管理有限公司總經(jīng)理張永光一臉興奮。

當(dāng)時他的公司剛成立不久，開設(shè)新店需要資金，而合作銀行給的額度都很低。幾個股東全是年輕的創(chuàng)業(yè)者，家底早就都拿出來了，想找民間借貸又怕利率太高把公司拖垮。“幸好碰上來店鋪宣傳的民生銀行客戶經(jīng)理，當(dāng)天就帶著審貸人員來了我們店里看。”就是靠著民生銀行的100萬元貸款額度周轉(zhuǎn)，解決了當(dāng)時的燃眉之急，張永光的海鮮燒烤餐廳越開越多，也經(jīng)營得越來越紅火。目前他已經(jīng)在全市開了15家分店，營業(yè)額超過兩千萬元。

除了關(guān)系國計(jì)民生的貿(mào)易類、消費(fèi)類行業(yè)，科技創(chuàng)新企業(yè)也成為深圳民生銀行的著力重點(diǎn)?！拔覀兊男刨J投放堅(jiān)持大消費(fèi)、弱周期、創(chuàng)新型的行業(yè)定位，重點(diǎn)投向百億商圈、商貿(mào)流通領(lǐng)域、大消費(fèi)類行業(yè)等。加強(qiáng)對科技型、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)的金融支持力度?！泵裆y行小微金融事業(yè)部深圳分部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在“雙創(chuàng)”小微客戶及區(qū)域特色行業(yè)的集聚地華強(qiáng)北電子商圈、南山科技園、李朗工業(yè)園區(qū)等地，該行布局了多家經(jīng)營機(jī)構(gòu)或輕型網(wǎng)點(diǎn)，不僅開展貸款業(yè)務(wù)，同時給予結(jié)算、理財(cái)、投資等多層次金融服務(wù)，為小微企業(yè)提供全面、綜合支持。滿足企業(yè)從初創(chuàng)到成熟、從臨時訂單到固定用款、從千元到億元的各生命周期多元化資金融通、交易需求。

成立于2004年的常工電子，是一家深圳市認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)和軟件企業(yè)，主要從事校園智能管理系統(tǒng)的設(shè)備制造、軟件開發(fā)和系統(tǒng)集成等，擁有多項(xiàng)知識產(chǎn)權(quán)。

據(jù)常工電子董事長江淵介紹，2013年公司有擴(kuò)大規(guī)模的需求，民生銀行第一時間為其發(fā)放了130萬元的貸款，解了燃眉之急。隨后幾年，因客戶經(jīng)營擴(kuò)大、還款記錄良好，不僅貸款額度逐年增加，民生銀行還給予快捷的“免還續(xù)貸”、“額度續(xù)期”，幫助客戶零成本完成轉(zhuǎn)期續(xù)貸，減輕客戶資金壓力。

“除了提供貸款，民生銀行還同步為企業(yè)提供結(jié)算、代發(fā)工資、投資理財(cái)、信用卡等多元化金融服務(wù)?！背９る娮拥目蛻艚?jīng)理鄧惠元表示，這在方便客戶的同時，也讓銀行能更清晰地掌握客戶的實(shí)際經(jīng)營情況及需求，作授信決策時能更加準(zhǔn)確、額度更合理，確保資金真正流入經(jīng)營實(shí)體。

在民生銀行的支持下，常工電子近年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，目前企業(yè)營業(yè)額已達(dá)到2300萬元，在該行的貸款余額近300萬元。

科技助力打造高效率、輕運(yùn)營模式

互聯(lián)網(wǎng)時代，如何更便捷、高效地滿足小微客戶的金融需求，拓展普惠服務(wù)的深度與廣度，讓社會經(jīng)濟(jì)的每一根“毛細(xì)血管”里，都流淌小微金融的“活血”，成為深圳民生銀行持續(xù)創(chuàng)新的動力。近年來，該行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過搭建線上融資渠道、打造集中式信貸審批系統(tǒng)、開辟線上開戶結(jié)算通道等方式，不斷拓寬小微金融覆蓋范圍，探索高效服務(wù)普惠客戶的新方式。

不少客戶表示，如今在該行辦理貸款非常方便，只需通過手機(jī)拍照上傳相關(guān)資料提出申請，就能快速獲得額度審批。這種網(wǎng)上申貸模式，是深圳民生銀行自主研發(fā)的“抵押E貸”線上貸款平臺。該平臺借助三方平臺的場景導(dǎo)入、數(shù)據(jù)挖掘、決策支持，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的智能分析和自動化審批，2小時內(nèi)即可進(jìn)行額度反饋、當(dāng)天辦理簽約，加上抵押流程及后臺操作，最快3天實(shí)現(xiàn)放款，深受小微客戶歡迎。

此外，民生銀行深圳分行還在各主要商圈配置服務(wù)專員，手持小微寶PAD作業(yè)，實(shí)時協(xié)助客戶進(jìn)行貸款申請，讓客戶真正實(shí)現(xiàn)足不出戶便可完成貸款申請。同時，該行近期全面上線新一代零售信貸系統(tǒng)，進(jìn)一步升級行內(nèi)作業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)了客戶信息的快速傳遞與交互，服務(wù)效率再次提升。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展與運(yùn)用，深圳民生銀行正積極搶占行業(yè)風(fēng)口，致力于打造以互聯(lián)網(wǎng)+平臺為入口、以線下網(wǎng)點(diǎn)為依托的O2O普惠金融新生態(tài)。

綜合服務(wù)滿足企業(yè)多元化需求

“小微客戶的需求是多元化的，特別是隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，在資金的需求之外，對優(yōu)質(zhì)的結(jié)算產(chǎn)品、綜合化的金融服務(wù)要求越來越高?！鄙钲诿裆y行小微金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。為了把實(shí)實(shí)在在的支持送到小微客戶身邊，民生銀行擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)、下沉服務(wù)，將觸角延伸至深圳區(qū)域的各個主要商圈、近500個社區(qū)。目前，該行在各大網(wǎng)點(diǎn)配備客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、社區(qū)客戶經(jīng)理、社區(qū)理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)團(tuán)隊(duì)近400人，全面滿足客戶全方位綜合金融服務(wù)需求。

針對小微客戶的日常賬戶管理需求，民生銀行深圳分行推出移動運(yùn)營、云賬戶等遠(yuǎn)程開戶新產(chǎn)品，并在各網(wǎng)點(diǎn)布局微視窗、自助發(fā)卡機(jī)、自助柜臺機(jī)、CBANK自助PAD、對公自助柜員機(jī)等智能設(shè)備，幫助客戶自助完成開戶。同時，該行大幅延伸手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS、微信等互聯(lián)網(wǎng)端產(chǎn)品，為客戶提供秒注冊、快支付、夠安全的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

目前，該行已形成以云賬戶、智能POS、二維碼收銀臺為核心的立體化電子化小微結(jié)算體系，可運(yùn)用的支付結(jié)算產(chǎn)品達(dá)到10來種，全面支持小微企業(yè)工商注冊、支付結(jié)算、招工發(fā)薪、物流交通等各類場景。其中樂收銀智能POS是該行推出的收單類拳頭產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)營銷、外賣接單、團(tuán)券核銷、排隊(duì)叫號等一機(jī)多用,實(shí)時收款，實(shí)時到賬。開放式接口可支持第三方智能POS內(nèi)APP支付結(jié)算服務(wù)，特別適合大型連鎖商戶使用。

據(jù)了解，目前市場上大熱的二維碼收銀臺，是民生銀行順應(yīng)移動支付新趨勢而推出的融合型支付產(chǎn)品。其優(yōu)點(diǎn)在于將借記卡、貸記卡、微信錢包、支付寶錢包、QQ錢包等多種付款方式融入一個二維碼里，簡單方便。值得一提的是，掃碼支付成功后，商戶可以立即收到短信通知，并支持退款操作，賬款管理更為安全、高效。據(jù)了解，目前該產(chǎn)品的收單手續(xù)費(fèi)僅為市場其他產(chǎn)品的六七成，性價比相當(dāng)高。

綜合化服務(wù)之外，深圳民生銀行堅(jiān)持實(shí)施減費(fèi)讓利政策，切實(shí)幫助小微企業(yè)減負(fù)。僅結(jié)算一項(xiàng)，近10年就累計(jì)減免小微客戶開戶、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)3億元，大大減省了企業(yè)的經(jīng)營成本，為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的好處。

嚴(yán)控風(fēng)險構(gòu)建穩(wěn)健經(jīng)營長效機(jī)制

眾所周知，小微企業(yè)公司治理相對不規(guī)范，抗行業(yè)風(fēng)險能力較低，貸款用途把握和監(jiān)控的難度較大，因此銀行在發(fā)放小微貸款時，承擔(dān)的風(fēng)險更大、成本更高，對其風(fēng)險管理能力的要求也更高。

在此背景下，深圳民生銀行的零售資產(chǎn)不良率始終保持在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)較低的水平。2017年僅為0.13%，遠(yuǎn)低于同業(yè)平均值。對此，該行行長吳新軍表示，民生銀行深圳分行在開展小微業(yè)務(wù)的實(shí)踐中，特別注重堅(jiān)持營銷、風(fēng)控兩手抓，兩手硬。遵循商業(yè)規(guī)律，不盲動、不沖動，堅(jiān)持理性經(jīng)營。

據(jù)悉，2016年該行就提出構(gòu)建2.0版全面風(fēng)險管理體系的要求，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的全員、全業(yè)務(wù)、全流程管理，做到早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效確保小微業(yè)務(wù)低風(fēng)險、高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

對于這套體系的“殺手锏”，該行相關(guān)人士如數(shù)家珍：在全行推行風(fēng)險文化，搭建層層把關(guān)、人人負(fù)責(zé)的風(fēng)控責(zé)任體系；人員配置量質(zhì)并舉，在各小微關(guān)鍵部門和崗位配置從業(yè)年限長、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理人員與評審團(tuán)隊(duì)共50余人，保障了對經(jīng)濟(jì)周期的前瞻把握及對客戶風(fēng)險的識別；建立三大區(qū)域集中運(yùn)營中心，實(shí)施信貸工廠操作模式，切實(shí)加強(qiáng)流程建設(shè)；推進(jìn)技術(shù)平臺建設(shè)，通過建立數(shù)據(jù)模型建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險信息的實(shí)時監(jiān)測。系列舉措，筑牢了深圳分行小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險屏障，也為其普惠金融藍(lán)圖遠(yuǎn)景奠定了更為牢固的發(fā)展根基。