驚炸190億黃金大案！19家銀行逾100人被罰，騙貸手法大揭密

今日下午17時(shí)左右，銀監(jiān)會(huì)公布了對(duì)陜西、河南涉及19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件的處罰結(jié)果通報(bào)。

多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)190億元貸款。

陜西銀監(jiān)局對(duì)涉及該案的18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)5000萬(wàn)元，對(duì)上述機(jī)構(gòu)的95名責(zé)任人予以處罰，其中取消8人1年至終身高管任職資格，對(duì)87人分別給予警告。河南銀監(jiān)局對(duì)涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款250萬(wàn)元，對(duì)該支行及工商銀行三門峽分行9名相關(guān)責(zé)任人予以處罰，其中取消5人3至8年高管任職資格，對(duì)4名高管分別給予警告。

19家銀行共計(jì)罰款5250萬(wàn)元

銀監(jiān)會(huì)今日通報(bào)，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對(duì)兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬(wàn)元，并處罰104名責(zé)任人。

2016年5月，陜西潼關(guān)縣聯(lián)社發(fā)生一起2000萬(wàn)元質(zhì)押貸款案件。結(jié)合案件情況，陜西、河南銀監(jiān)局迅速組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展全面排查，發(fā)現(xiàn)多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)190億元貸款。

目前，公安機(jī)關(guān)已抓獲35名外部涉案人員。案發(fā)后，陜西、河南銀監(jiān)局積極指導(dǎo)督促相關(guān)機(jī)構(gòu)多措并舉化解風(fēng)險(xiǎn)，并啟動(dòng)了立案調(diào)查和行政處罰工作。

陜西銀監(jiān)局對(duì)涉及該案的18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)5000萬(wàn)元，其中

對(duì)陜西省聯(lián)社及潼關(guān)縣聯(lián)社等11家縣級(jí)農(nóng)信社聯(lián)社罰款3600萬(wàn)元，

對(duì)郵儲(chǔ)銀行陜西省分行及其渭南市分行、潼關(guān)縣支行罰款1000萬(wàn)元，

對(duì)工商銀行陜西省分行及其渭南分行、潼關(guān)縣支行罰款400萬(wàn)元。

對(duì)上述機(jī)構(gòu)的95名責(zé)任人予以處罰，

其中取消8人1年至終身高管任職資格，

對(duì)87人分別給予警告。

同時(shí)，責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)按照黨紀(jì)、政紀(jì)和內(nèi)部規(guī)章，對(duì)262名責(zé)任人給予紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。此外，陜西銀監(jiān)局對(duì)內(nèi)部監(jiān)管履職不力人員進(jìn)行了執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)。

河南銀監(jiān)局這邊對(duì)涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款250萬(wàn)元，對(duì)該支行及工商銀行三門峽分行9名相關(guān)責(zé)任人予以處罰，其中取消5人3至8年高管任職資格，對(duì)4名高管分別給予警告。

同時(shí)，責(zé)令工商銀行對(duì)省、市、縣三級(jí)分支機(jī)構(gòu)48名責(zé)任人給予了紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。

部分銀行的處罰決議書里詳細(xì)列明了處罰緣由和處罰金額：

因涉案銀行家數(shù)太多，基金君整理了部分銀行的處罰情況一覽表：

兩地銀監(jiān)局還對(duì)還對(duì)涉案的多名銀行從業(yè)人員開出了多張罰單，因人數(shù)太多，基金君不一一統(tǒng)計(jì)。

190億“押品騙貸案”的過(guò)程

先跟大家介紹兩個(gè)地方。河南省靈寶市跟陜西省潼關(guān)縣。

中國(guó)特大型黃金礦床之中，山東半島居首位，而綿延于靈寶市和陜西省渭南市潼關(guān)縣南部的小秦嶺金礦區(qū)排名第二。

靈寶、潼關(guān)兩地相鄰，依托于小秦嶺金礦，均位列中國(guó)黃金十大產(chǎn)金縣（市）。此番爆出的假黃金騙貸案，主要涉案地區(qū)正是靈寶和潼關(guān)。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志報(bào)道，2016年5月，陜西潼關(guān)縣聯(lián)社發(fā)生一起2000萬(wàn)元質(zhì)押貸款案件。

有個(gè)人叫做張青民，他將一筆約2000萬(wàn)元的黃金給了潼關(guān)信合（陜西潼關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）做質(zhì)押貸款。也就是他把一批黃金放在銀行跟銀行借了錢，后來(lái)逾期了，潼關(guān)信合就找他，張青民借打電話機(jī)會(huì)逃脫，從此杳無(wú)音信。

無(wú)奈，潼關(guān)信合決定處置質(zhì)押黃金，在處置過(guò)程中發(fā)現(xiàn)黃金摻假，遂將此事層層上報(bào)。

隨后潼關(guān)縣公安局正式立案，再加上陜西省金融機(jī)構(gòu)自身盤查，這下更不得了！潼關(guān)信合發(fā)現(xiàn)更多的質(zhì)押用假黃金，涉案金額超過(guò)110億元。這些摻假黃金外觀上和真黃金無(wú)二，很難鑒別，制假手法十分專業(yè)。

同樣中招的還有另外一家，叫西安市長(zhǎng)安信合（西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）。張青民借用了大概70多個(gè)人的身份證，用假黃金騙貸超過(guò)14億元。

而這些假黃金中，鎢的含量占62%左右，黃金約占38%。金磚外表是標(biāo)準(zhǔn)金，里面則裹包著鎢塊，能騙過(guò)普通檢測(cè)儀器，如不用打鉆和熔煉的檢測(cè)方法，很難發(fā)現(xiàn)。

那么問(wèn)題來(lái)了，who is 張青民？高超制假水平的假黃金又從何而來(lái)？

辦案機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)指向一家金礦企業(yè)——博源礦業(yè)。

這是一家怎樣的公司？工商登記信息顯示，博源礦業(yè)位于河南省靈寶市，成立于2007年4月19日，注冊(cè)資本9000萬(wàn)元，股東為張淑民、王學(xué)文、徐建波、夏進(jìn)友、趙發(fā)平和張福運(yùn)，張淑民為董事長(zhǎng)。張淑民是張青民的兄長(zhǎng)，也是博源礦業(yè)的實(shí)際控制人。

早在2005年，張淑民和王學(xué)文經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間摸索，研究出了黃金摻假配方：將鎢塊放置黃金中間，就能騙過(guò)普通的儀器檢測(cè)，加之博源礦業(yè)是煉金企業(yè)，透支信譽(yù)獲取銀行信任，以此套取大量現(xiàn)金用于投資?；鹁榱艘幌?，鎢的價(jià)格1000克300塊錢，黃金大概是1克300塊錢左右。

在靈寶市，用實(shí)物黃金抵押貸款的資本運(yùn)作模式并不少見。假如每克黃金250元，250萬(wàn)元即可購(gòu)買1萬(wàn)克黃金，將1萬(wàn)克抵押給銀行，以質(zhì)押率下浮20%計(jì)算，可獲得200萬(wàn)元的貸款。再用200萬(wàn)元可收購(gòu)8000克黃金，再將8000克黃金抵押給銀行，又可獲得160萬(wàn)元貸款。以此循環(huán)，250萬(wàn)元可撬動(dòng)價(jià)值約1200多萬(wàn)元的黃金，形成近五倍的杠桿，這就是靈寶傳統(tǒng)的“炒金模式”。

若用摻假的黃金去銀行循環(huán)質(zhì)押貸款，短時(shí)間內(nèi)套現(xiàn)可成倍放大。

黃金市場(chǎng)價(jià)格一路攀升，質(zhì)押在銀行的黃金隨之增值，不僅可以抵消利息，還能帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。利益驅(qū)動(dòng)之下，博源礦業(yè)的一些股東擴(kuò)大造假規(guī)模，從銀行套取巨額資金。

黃金盛產(chǎn)地的特色業(yè)務(wù)

在靈寶當(dāng)?shù)丶颁P(guān)，個(gè)人黃金質(zhì)押貸款是普遍情況，但一般都是用真的黃金去質(zhì)押貸款。比如說(shuō)我手頭有黃金，現(xiàn)在著急用錢，我就把黃金押到銀行，銀行放貸給我，將來(lái)等我資金夠的時(shí)候，我再把黃金贖出來(lái)。

這些產(chǎn)金地黃金質(zhì)押貸款需求的旺盛讓銀行看到了新的業(yè)務(wù)。

《陜西日?qǐng)?bào)》曾報(bào)道，中國(guó)工商銀行潼關(guān)縣支行（下稱“潼關(guān)工行”）在陜西省首推個(gè)人黃金質(zhì)押貸款，始于2003年。當(dāng)時(shí)，潼關(guān)工行經(jīng)過(guò)對(duì)潼關(guān)黃金交易情況的調(diào)查分析，向總行申請(qǐng)開辦個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。潼關(guān)工行此舉還引發(fā)了當(dāng)?shù)丶办`寶金融機(jī)構(gòu)的紛紛效仿。

即使在2006年，工行貸款系統(tǒng)升級(jí)后，由于貸款目錄中沒(méi)有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，潼關(guān)工行暫停了黃金質(zhì)押貸款，工行渭南分行黨委還根據(jù)潼關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，報(bào)總行批準(zhǔn)，使得潼關(guān)工行重新開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行三門峽分行（下稱“三門峽農(nóng)行”）也在2012年，針對(duì)三門峽市（靈寶屬三門峽市管轄）轄內(nèi)黃金資源豐富、黃金質(zhì)押貸款需求旺盛的現(xiàn)實(shí)，經(jīng)過(guò)上級(jí)行的授權(quán)批準(zhǔn)，迅速開辦個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一名業(yè)內(nèi)人士表示，“黃金質(zhì)押貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身沒(méi)有什么問(wèn)題，黃金和其他大宗商品不一樣，本身金融屬性特別強(qiáng)，很少有人會(huì)把黃金作為生產(chǎn)性的庫(kù)存。”該人士認(rèn)為，“這次事件的爆發(fā)不是因?yàn)閮r(jià)格波動(dòng)而產(chǎn)生，而是因?yàn)橘|(zhì)押物本身出問(wèn)題，這背后凸顯的是銀行業(yè)務(wù)操作層面的問(wèn)題。”

為什么河南的企業(yè)，跑去陜西騙貸了？

博源礦業(yè)百億假黃金騙貸事件的另一個(gè)關(guān)鍵詞是跨省。潼關(guān)信合、長(zhǎng)安信合涉案金額分別為超過(guò)110億元、約28億元。

這或許和河南地區(qū)銀行監(jiān)管日益嚴(yán)格有關(guān)，讓博源礦業(yè)轉(zhuǎn)向鄰省運(yùn)作。

對(duì)于黃金檢測(cè)，有一種土辦法，也就是吊水法。河南地區(qū)的銀行，現(xiàn)在已經(jīng)不允許用這種土辦法，要打鉆檢測(cè)，所以在河南抵押難度越來(lái)越大。

所謂的吊水法，也稱吊水密度法，是一種經(jīng)濟(jì)有效的檢驗(yàn)黃金的方法。但其弊端在于，如內(nèi)部摻雜了密度和黃金非常接近的鎢或銥等物質(zhì)，傳統(tǒng)的吊水密度法檢驗(yàn)就檢測(cè)不出來(lái)。唯一的方法就是將金條打鉆破壞或完全融化。

而博源礦業(yè)騙貸所用的假黃金正是摻鎢黃金。鎢的密度為19.25克/立方厘米，黃金密度19.3克/立方厘米，兩者僅相差0.05克/立方厘米，非常接近。另外，黃金熔點(diǎn)在1064℃，鎢的熔點(diǎn)則高達(dá)3410℃，博源礦業(yè)若想贖回質(zhì)押的假黃金，也易于兩者分離，回收黃金。

在河南日益趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，陜西省聯(lián)社為博源礦業(yè)提供了漏洞。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》報(bào)道，2003年6月，陜西省聯(lián)社成立初期，在建章立制、治標(biāo)治亂方面取得顯著成效。但它的行政化管理模式，容易出現(xiàn)高層抱團(tuán)現(xiàn)象。陜西省聯(lián)社多位高管系渭南籍，另有高管曾長(zhǎng)期在渭南市金融機(jī)構(gòu)任職。長(zhǎng)安信合理事長(zhǎng)也曾在渭南任職，而潼關(guān)信合原理事長(zhǎng)離任之后，又被返聘至長(zhǎng)安信合。此外，陜西省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級(jí)行政管理模式也拉長(zhǎng)了管理鏈條。

另外，博源礦業(yè)也曾事先為其假黃金質(zhì)押騙貸建立人脈?！敦?cái)經(jīng)》報(bào)道指出，潼關(guān)信合原主任在犯罪嫌疑人之一、徐建波的公司任職。

而根據(jù)媒體報(bào)道，博源礦業(yè)董事長(zhǎng)張淑民和張青民出逃海外，原股東夏進(jìn)友失聯(lián)，大股東徐建波、法定代表人王學(xué)文、原股東趙發(fā)平被潼關(guān)警方帶走。

銀監(jiān)會(huì)開年開出多張億元罰單

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

不僅假黃金騙貸，針對(duì)違法違規(guī)套取票據(jù)資金，地方支行造假掩蓋不良，銀監(jiān)會(huì)開年對(duì)銀行業(yè)發(fā)生的多起違規(guī)行為開出數(shù)億元罰單。

1月27日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露，銀監(jiān)局依法查處了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行甘肅武威文昌路支行違規(guī)票據(jù)案件，對(duì)涉及該案的12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰沒(méi)2.95億元。

2016年12月末，郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行對(duì)武威文昌路支行核查中發(fā)現(xiàn)，交易對(duì)手行吉林蛟河農(nóng)商行購(gòu)買該支行理財(cái)?shù)馁Y金被挪用，由此暴露出郵儲(chǔ)銀行甘肅武威文昌路支行原行長(zhǎng)王建中以郵儲(chǔ)銀行武威市分行名義，違法違規(guī)套取票據(jù)資金的案件，涉案票據(jù)票面金額79億元，非法套取挪用理財(cái)資金30億元。

銀監(jiān)會(huì)對(duì)案發(fā)機(jī)構(gòu)郵儲(chǔ)銀行武威市分行罰款9050萬(wàn)元，分別取消該行原主持工作的副行長(zhǎng)及其他3名班子成員2-5年高管任職資格，禁止文昌路支行原行長(zhǎng)終身從事銀行業(yè)工作，并依法移送司法機(jī)關(guān)；對(duì)郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行原行長(zhǎng)、1名副行長(zhǎng)分別給予警告。

1月19日，四川銀監(jiān)局依法查處了浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件。

銀監(jiān)會(huì)通報(bào)稱，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過(guò)編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。

四川銀監(jiān)局依法對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元；對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長(zhǎng)分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級(jí)管理人員任職資格、警告及罰款。相關(guān)涉案人員已被依法移交司法機(jī)關(guān)處理，銀監(jiān)會(huì)已依法對(duì)浦發(fā)銀行總行負(fù)有責(zé)任的高管人員及其他責(zé)任人員啟動(dòng)立案調(diào)查和行政處罰工作。

中國(guó)基金報(bào)（ID：chinafundnews）記者 若暉、泰勒