IMF：中國(guó)在普惠金融方面取得重大進(jìn)展

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近期，由國(guó)際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行公布的中國(guó)“金融部門評(píng)估規(guī)劃”更新評(píng)估核心成果報(bào)告肯定了我國(guó)普惠金融的發(fā)展。IMF報(bào)告稱，作為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一部分，政府要求金融機(jī)構(gòu)在提供信貸時(shí)更加重視住戶、小微企業(yè)以及勞動(dòng)密集型企業(yè)。中國(guó)在普惠金融方面取得重大進(jìn)展。賬戶滲透率、儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)的使用已經(jīng)達(dá)到很高水平。

IMF表示，自2011年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，并正經(jīng)歷一場(chǎng)必要而持久的轉(zhuǎn)型。金融體系支持了中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，貧困率隨之大幅下降。金融服務(wù)惠及大部分居民并已經(jīng)觸及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面，金融普惠程度得到提高。IMF還提及中國(guó)金融科技的顯著擴(kuò)大促進(jìn)了金融包容性，認(rèn)為金融科技已經(jīng)在普惠金融方面發(fā)揮了非常積極的作用。

近年來，中國(guó)監(jiān)管層明確提出要發(fā)展普惠金融，歷年來的中央一號(hào)文件也都對(duì)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系、發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出了具體的要求和目標(biāo)。今年以來，普惠金融相關(guān)政策更是“高產(chǎn)”。5月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立；同月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》；7月，第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要建設(shè)普惠金融體系；9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》，進(jìn)一步支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清也曾表示，銀行業(yè)未來重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資、三農(nóng)融資、脫貧攻堅(jiān)融資、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安居工程等重大項(xiàng)目。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季度末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款（本外幣口徑）余額122.18萬億元，其中，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到29.66萬億元，占全部貸款的24.27%。

目前，我國(guó)普惠金融服務(wù)的供給主體日趨豐富和多樣化，面對(duì)普惠金融“藍(lán)海”，銀行成立普惠金融部門的步伐正在加快。截至目前，五大行總行的普惠金融事業(yè)部已全部正式掛牌，并正在籌備設(shè)立一級(jí)分行普惠金融事業(yè)部。值得關(guān)注的是，目前監(jiān)管層對(duì)于股份制銀行建立普惠金融事業(yè)部并無強(qiáng)制性要求，但銀行加碼普惠金融已成趨勢(shì)。

10月上旬，興業(yè)銀行發(fā)布《興業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部；11月30日，光大銀行行長(zhǎng)助理孫強(qiáng)稱，該行已成立普惠金融管理委員會(huì)，普惠金融部也已獲董事會(huì)審議通過；近日，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬春撰文稱，該行在總行層面成立普惠金融事業(yè)部整體方案已經(jīng)明確，將于近期投入運(yùn)營(yíng)；12月18日，浙商銀行宣布成立普惠金融事業(yè)部，將“自上而下搭建普惠金融經(jīng)營(yíng)管理體系，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行普惠金融部門的加速落地有利于我國(guó)普惠金融體系的建立，對(duì)于提升銀行金融服務(wù)覆蓋率與可得性意義重大，而隨著2018年定向降準(zhǔn)政策的落地實(shí)施，銀行從事普惠金融業(yè)務(wù)的積極性也將明顯提高。

盡管發(fā)展勢(shì)頭向好，但I(xiàn)MF也提示，當(dāng)前我國(guó)“普惠金融需要提供更廣泛的金融服務(wù)，特別是保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品。同時(shí)也需進(jìn)一步提高金融知識(shí)普及，特別是在農(nóng)村，以免投資者被誤導(dǎo)。”

報(bào)告同時(shí)建議，當(dāng)局應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與安全性和穩(wěn)健性之間的平衡。“基于市場(chǎng)化方法，完善法律和監(jiān)管將是改進(jìn)金融服務(wù)普惠性最具可持續(xù)性的方式。此外，應(yīng)提升金融科技法律規(guī)則和監(jiān)管框架，提高法律明確性并指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)健康增長(zhǎng)，避免形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。”該報(bào)告稱。

對(duì)于如何進(jìn)一步提高普惠金融發(fā)展水平這一問題，民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為，一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立和完善農(nóng)村金融支付環(huán)境、普惠金融信用信息體系，豐富服務(wù)品種，降低服務(wù)成本；二是創(chuàng)新信貸文化，突破授信依賴擔(dān)保、抵押的傳統(tǒng)信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與普惠金融相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)體系和流程；三是加快信息科技應(yīng)用，大力發(fā)展電子銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等渠道，降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)信息透明度，拓展金融服務(wù)的寬度和深度。