“以房養(yǎng)老”試點三年 為何不盡如人意

每經編輯 譚謨曉    

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險自2014年7月開展試點已有三年多。作為一個新興事物，“以房養(yǎng)老”保險開展得怎么樣了？老百姓有何反應？

作為一個新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索。保險的探索還處于起步階段，2014年7月1日，保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這意味著保險版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的商業(yè)養(yǎng)老保險，即60周歲以上擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

從試點情況來看，截至7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業(yè)務，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

據幸福人壽董事長李傳學介紹，在領取養(yǎng)老保險金的家庭中，月領5000至10000元的居多，最高的一戶月領養(yǎng)老金近3萬元。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險“幸福房來寶A款”，根據房地產評估公司的評估結果，康先生的房子當時市價305萬元，有效保險價值約為274.5萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險公司領取養(yǎng)老保險金9000多元，生活得到改善。

對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，住房反向抵押養(yǎng)老保險滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂。

在現實生活中，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

李傳學說，老人在投保時會進行錄音錄像，并有律師現場見證，有子女的老人投保時必須出具子女書面同意書。除此之外，一般保險產品的猶豫期是15天，反向抵押養(yǎng)老保險的猶豫期設置為30天，讓老人有更多時間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？實際上，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同，但要承擔一定退保手續(xù)費和其他各類費用。

由于房屋評估價格關系到投保人領到養(yǎng)老保險金的多少，因此如何確保評估結果客觀公正就成為市場關注的話題。專業(yè)人士表示，需要保險機構與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級資質的房地產評估機構，來進行房屋評估并出具評估報告，以充分保障老人權益。

還有很多老人會提出這樣一個問題：如果房價漲了，養(yǎng)老保險金怎么算？對此李傳學以幸福人壽的“幸福房來寶A款”為例介紹說，該產品是一次性評估，在合同期內養(yǎng)老金保持不變。不過在計算老年人可領取養(yǎng)老金金額時，已經適當考慮了房產增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產實際增值超過預計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關權益人。

當然，如果房價出現下跌，養(yǎng)老保險金金額也不會下降，保險公司承擔房價下跌風險，會繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

受養(yǎng)兒防老和家產傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險在較長時間內會是一個小眾產品，但它還是有市場的，比如空巢家庭等就需要這樣的產品。

從國際上看，“以房養(yǎng)老”保險同樣是一個小眾業(yè)務，有條件有需求并且有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險產品，是在保障老人居住權的同時，用房產增加現金流，改善老人生活品質。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險試點范圍已擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。

專家表示，“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務環(huán)節(jié)復雜，存續(xù)期長，涉及房地產管理、金融、財稅等多個領域，而相關法律法規(guī)還存在著空白或是不適應業(yè)務發(fā)展的規(guī)定，需要多部門協作推進相關配套政策的制定和落地，提高保險公司經辦積極性。同時，保險公司應提高條款費率的透明化程度，文字表述上也應盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。（作者為新華社記者）