按揭中的房子因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎？

每經(jīng)編輯 周禹彤

如果是正在還月供的房子倒塌了或者成了危房，是否還要繼續(xù)還月供？如果房子在，人沒了，誰來繼續(xù)還月供？

這一話題在問答平臺上引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注，截至發(fā)稿已有1100多個回答。

對此，昨日（8月9日），每日經(jīng)濟(jì)新聞記者在走訪多家商業(yè)銀行和法律界人士后，也在該問題下給出了答案：地震中即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。

這是因?yàn)椋?strong>貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品（房屋）的滅失而消失。華夏銀行總行資產(chǎn)管理部研究員李虹含表示，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過程中容易出現(xiàn)四種情況。

第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會核銷處理；

第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理；

第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款；

第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。

上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險。

在該回答下方的評論區(qū)，許多網(wǎng)友表達(dá)自己的看法，總體而言支持和反對的聲音皆有。

當(dāng)然，還有另一種情況——不涉及按揭貸款購買的商品房如果在地震中損毀、滅失，又該由誰來承擔(dān)后果？地震發(fā)生后，很可能有些人剛剛交付房款尚未交付房屋，有的則可能是剛剛交付房屋卻尚未交付房款，結(jié)果房屋因地震而毀壞甚至化為烏有。

據(jù)西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng)報道，相關(guān)法律規(guī)定，房屋毀損、滅失的風(fēng)險，在交付使用前由出賣人承擔(dān)，交付使用后由買受人承擔(dān)；買受人接到出賣人的書面交房通知，無正當(dāng)理由拒絕接收的，房屋毀損、滅失的風(fēng)險自書面交房通知確定的交付使用之日起由買受人承擔(dān)，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。

也就是說，如果開發(fā)商尚未將房屋交付購房人使用的，房屋在地震中受損或者滅失，由開發(fā)商承擔(dān)后果，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)將購房人支付的購房款或者定金等退還給購房人。

如果開發(fā)商已經(jīng)將房屋交付給購房人使用的，則應(yīng)當(dāng)由購房人自己承擔(dān)后果，即尚未付清的房款，購房人仍有責(zé)任支付給開發(fā)商。

每經(jīng)小編注意到，近年來每當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害發(fā)生后，都會出現(xiàn)類似文章開頭提出的討論，而銀行與專家方面的看法大體一致。

而在前幾年的討論中，也有業(yè)內(nèi)的聲音表示，當(dāng)受災(zāi)群眾面對著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷、財產(chǎn)被摧毀、生活無著時，如果還要他們來承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來說，是不應(yīng)該的。此前也有國家發(fā)布特殊政策的先例，比如：

2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

2008年5月23日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷。

不過，每經(jīng)小編注意到，情況自去年起發(fā)生了變化，人們有了在一定程度上規(guī)避“不可抗力”風(fēng)險的辦法——巨災(zāi)險。據(jù)《中國保險報》報道：

黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，“完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度”。

2015年4月16日，住宅地震共同體正式成立，由國內(nèi)40余家保險公司自愿組成。

2016年5月12日，保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》，提出選擇地震巨災(zāi)保險為突破口，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，醞釀多年的全國性巨災(zāi)保險制度終于實(shí)現(xiàn)破局。

2016年7月1日，住宅地震保險在全國正式全面銷售，當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過1000筆，覆蓋了大約30個省級行政區(qū)的260個地市。

2016年12月26日，住宅地震保險運(yùn)營平臺在上海保險交易所正式上線，統(tǒng)一平臺運(yùn)營，大幅提高管理效率、降低業(yè)務(wù)成本，并且為建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫奠定基礎(chǔ)。這一平臺的上線，也標(biāo)志著住宅地震保險制度的運(yùn)營環(huán)境初步建立。

▲圖片來源：青島新聞網(wǎng)

據(jù)此前媒體梳理，地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品的主要內(nèi)容包括：

1.保障對象：保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主。

2.保險責(zé)任：發(fā)生4.7級（含）以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險，符合巨災(zāi)保險的應(yīng)有內(nèi)涵。

3.保險金額：運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元。

4.條款費(fèi)率：運(yùn)行初期，以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定，并適時調(diào)整。

5.保險理賠：運(yùn)行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2016年7月1日以來，住宅地震共同體共為近150余萬戶居民提供了超過670億元的風(fēng)險保障。個人投保的用戶更多來自云南、山西、山東、安徽、廣東等地震多發(fā)或沿海地區(qū)。

《中國保險報》在8月3日的報道中稱，除了消費(fèi)者自發(fā)購買，地方政府也在行動。2017年6月28日，河北張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險項目正式簽約，為張家口134萬戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險保障482億元。張家口市也成為全國首個在住宅地震保險制度框架下，由政府全額出資、區(qū)域統(tǒng)保的城市。

以下是每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）在部分保險公司網(wǎng)站檢索“地震保險”后得到的結(jié)果。盡管保障項目多為財產(chǎn)損失，并不直接涉及“房貸”本身，但如果投保人面臨“房塌了還要還貸”的情況，按照規(guī)定，銀行可以通過實(shí)現(xiàn)貸款人因房屋毀損得到的保險金優(yōu)先受償。

▲平安保險相關(guān)保險產(chǎn)品截圖

可以看出，盡管仍處于起步階段，但發(fā)展中的住宅地震保險正在為越來越多的城鄉(xiāng)居民構(gòu)筑起防范地震風(fēng)險的防護(hù)網(wǎng)。而隨著巨災(zāi)險的不斷發(fā)展，相信未來人們談起上述話題時，也將輕松一些。

每經(jīng)編輯 趙云