是陷阱還是餡餅？ 汽車(chē)以租代購(gòu)背后藏風(fēng)險(xiǎn)

“我的車(chē)被偷走了！”一段時(shí)間以來(lái)，時(shí)常會(huì)有消費(fèi)者控訴汽車(chē)以租代購(gòu)模式弊端的新聞見(jiàn)諸報(bào)端，這給正在掀起汽車(chē)消費(fèi)新風(fēng)向的以租代購(gòu)模式潑了盆冷水。

月供比較低、還款期限長(zhǎng)、辦理流程快，對(duì)整個(gè)購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)全面滲透，針對(duì)不同客戶(hù)群體提供的個(gè)性化汽車(chē)金融解決方案……一般而言，以租代購(gòu)是以汽車(chē)租賃為基礎(chǔ)，以車(chē)輛產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移為目標(biāo)的一種租賃模式。經(jīng)銷(xiāo)商或汽車(chē)租賃公司會(huì)按照客戶(hù)指定的車(chē)型購(gòu)買(mǎi)新車(chē)，并與客戶(hù)簽訂長(zhǎng)期租賃協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，在客戶(hù)租用一定的期限后，將車(chē)輛的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給客戶(hù)。

在實(shí)際中，以租代購(gòu)這個(gè)模式到底是陷阱還是餡餅，很多消費(fèi)者如今仍是“霧里看花”。

糾紛頻起

“這已經(jīng)不是租車(chē)公司第一次‘偷偷’來(lái)收車(chē)了。”福建省寧德市的王先生去年在一家租車(chē)公司通過(guò)以租代購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車(chē)，租期兩年。但“購(gòu)買(mǎi)”不久后，王先生發(fā)現(xiàn)車(chē)輛“不翼而飛”了，后來(lái)他才知道車(chē)是被租車(chē)公司開(kāi)走了。

車(chē)輛被租車(chē)公司開(kāi)走正是緣于一筆“保險(xiǎn)費(fèi)”。

據(jù)王先生介紹，在拿到車(chē)不久，租車(chē)公司告知其需交納車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)3900余元，因手頭一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，經(jīng)商議，先交了2000元。誰(shuí)知離剩余費(fèi)用交付期還差兩天，該租車(chē)公司突然收走車(chē)輛。最后，王先生向該租車(chē)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用計(jì)10000余元才將車(chē)子重新開(kāi)回。

記者了解到，由以租代購(gòu)引發(fā)的糾紛并不少見(jiàn)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，許多汽車(chē)租賃公司由于經(jīng)營(yíng)范圍所限，只能租車(chē)而不能賣(mài)車(chē)，因此才采用以租代購(gòu)的方式間接銷(xiāo)售車(chē)輛。而一些4S店因?yàn)殇N(xiāo)售需求也推出同樣的業(yè)務(wù)，不過(guò)4S店的操作相對(duì)規(guī)范，且增加了到期后置換和回購(gòu)的選項(xiàng)，車(chē)主可以將到期的車(chē)輛賣(mài)給4S店或者置換其他車(chē)輛。

“以租代購(gòu)實(shí)際上就是融資租賃，由于消費(fèi)者僅擁有使用權(quán)而非所有權(quán)，在租車(chē)過(guò)程中容易發(fā)生意外。”福州一家租車(chē)公司負(fù)責(zé)人表示。

整體來(lái)看，雖然我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步晚，但市場(chǎng)前景廣闊，且汽車(chē)金融行業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)低于銀行業(yè)不良貸款率，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。截至2015年末，汽車(chē)金融公司不良貸款余額為21.22億元，不良貸款率為0.54%，較年初上升0.13%，但相比于其他各類(lèi)貸款，依然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?；谶@些特點(diǎn)，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)吸引了包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體的參與角逐。

消費(fèi)者“合算”嗎

“消費(fèi)者只需要較低的首付就可以較快拿到車(chē)，這對(duì)于資金暫時(shí)有困難的人來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的選擇。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，以租代購(gòu)是一種向租賃公司貸款的購(gòu)車(chē)模式。“融資租賃的額度有的甚至高達(dá)100%，購(gòu)車(chē)門(mén)檻因此降低了。”

但是，這并不是購(gòu)車(chē)的結(jié)束。也就是說(shuō)，如同在銀行貸款買(mǎi)車(chē)一樣，消費(fèi)者在每個(gè)月要按期支付租金，在還清貸款之前，車(chē)輛是屬于租賃公司的，按照合同還完貸款后，車(chē)輛才會(huì)過(guò)戶(hù)到消費(fèi)者的名下。

那么，這種購(gòu)車(chē)方式對(duì)消費(fèi)者真的“合算”嗎？

福州一家汽車(chē)4S店的銷(xiāo)售經(jīng)理給記者算了一筆賬，以一輛指導(dǎo)價(jià)15萬(wàn)元的車(chē)子為例，消費(fèi)者交付1.5元左右的費(fèi)用后就可以提車(chē)，但之后的租金及相關(guān)費(fèi)用并不少，“車(chē)子基本按照廠(chǎng)商指導(dǎo)價(jià)銷(xiāo)售，整體花費(fèi)要近18萬(wàn)元。”

記者了解到，以租代購(gòu)的月租利率高達(dá)20%左右，而一般汽車(chē)金融貸款利率為12%～15%。

據(jù)介紹，這種模式可以使得購(gòu)車(chē)需求充分釋放，特別是對(duì)一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的年輕人而言，他們不用高額的首付款，只需按期等額交付租金即可獲得汽車(chē)的使用權(quán)，并最終獲得汽車(chē)的所有權(quán)。

先了解風(fēng)險(xiǎn)再做選擇

資料顯示，目前以租代購(gòu)的客戶(hù)群主要分為四類(lèi)：一是因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法從商業(yè)銀行獲得分期貸款的客戶(hù)，這類(lèi)人具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在經(jīng)過(guò)資信評(píng)估后，仍然可以獲得以租代購(gòu)資格；二是對(duì)效率和便捷性要求較高的客戶(hù)，這樣可以免去用其他方式購(gòu)車(chē)的一些手續(xù)；三是有一定積蓄希望提前享受汽車(chē)生活的年輕消費(fèi)群體；四是創(chuàng)業(yè)企業(yè)，他們用以租代購(gòu)的方式降低創(chuàng)業(yè)成本。

值得一提的是，以租代購(gòu)的模式會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)所有權(quán)和使用權(quán)的分離，汽車(chē)過(guò)戶(hù)只是租車(chē)合同中的一個(gè)附加條件，租賃方很容易強(qiáng)行把車(chē)收走。有些車(chē)主可能一個(gè)月沒(méi)交租金，車(chē)子就被開(kāi)走。此外，如果使用者在駕車(chē)期間出現(xiàn)交通事故或安全問(wèn)題，抑或無(wú)法及時(shí)交付租金，就有可能引起一些法律糾紛。

因此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，由于缺乏相關(guān)法律規(guī)范，發(fā)生糾紛后處理起來(lái)比較困難，消費(fèi)者最好要先了解可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)再做選擇。消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇正規(guī)且口碑好的公司，簽訂合同時(shí)留意相關(guān)條款，還款不要超過(guò)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則很容易造成違約。