保監(jiān)會(huì)：創(chuàng)新發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

5日，保監(jiān)會(huì)舉行新聞發(fā)布會(huì)，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成就6月29日國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》（下稱《意見》）進(jìn)行了解讀。他強(qiáng)調(diào)，必須要建立政府基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老的多層次養(yǎng)老保障體系，也稱為三支柱養(yǎng)老保障體系，單靠某一支柱或過于倚重某一支柱都是不可持續(xù)的。

據(jù)了解，《意見》明確要求，要在2017年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資支持政策，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持；研究制定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與全國社會(huì)保障基金投資運(yùn)營(yíng)的相關(guān)政策；在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，支持開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

袁序成表示，2016年末，我國60歲及以上老年人口已達(dá)2.3億人，占全國總?cè)丝诘?6.7%。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能夠提高老年人的養(yǎng)老保障水平，使老年人“有閑有錢”，老年人的生活水平提高了，社會(huì)就穩(wěn)定了，對(duì)年輕在職人員的壓力也會(huì)減輕。

而民眾對(duì)于養(yǎng)老金水平的要求是剛性的，目前企業(yè)“五險(xiǎn)一金”的繳費(fèi)壓力已經(jīng)很大，如果再提高繳費(fèi)水平，企業(yè)無法承受；如果降低，就需要財(cái)政大量出資，壓力巨大，難以長(zhǎng)期維持。

因此，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率難以再提高，企業(yè)年金覆蓋面較窄，難以覆蓋到大量中小企業(yè)職工以及靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)人員的背景下，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化、門檻較低、靈活度較高的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式，提高民眾退休后的養(yǎng)老保障水平，一方面，能夠?yàn)橐恢е?ldquo;補(bǔ)缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力；另一方面，能夠?yàn)槎е?ldquo;補(bǔ)短板”，使更多民眾，能夠不受就業(yè)形式、不受所在單位條件限制，都有機(jī)會(huì)建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃。

袁序成表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是契約式合同，帶有半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)，且可與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金積累、領(lǐng)取方式等方面形成互補(bǔ)，在人口老齡化加劇導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷增加的大前提下，盡早通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式為未來做出財(cái)務(wù)安排，可大大減輕國家在養(yǎng)老支出等方面的壓力。

《意見》指出了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的新重點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持專注主業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。要積極發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；積極參與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；針對(duì)獨(dú)生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃；鼓勵(lì)發(fā)展面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體市場(chǎng)需求的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；大力發(fā)展老年人意外傷害保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)；依規(guī)有序參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和全國社會(huì)保障基金投資運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)基金保值增值。

(來源：中國證券報(bào)·中證網(wǎng)，作者：程竹）