央行：對離婚一年內的貸款人實施差別化住房信貸政策

2017年3月24日，中國人民銀行營業(yè)管理部（北京）官方網站發(fā)布了《中國人民銀行營業(yè)管理部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局、北京市住房和城鄉(xiāng)建設委員會、北京住房公積金管理中心關于加強北京地區(qū)住房信貸業(yè)務風險管理的通知》，具體內容如下：

各有關單位：

2016年以來，北京市銀行個人住房貸款快速增長，各商業(yè)銀行在拓展房貸業(yè)務的過程中累積了一定風險。為進一步落實四部門《關于完善商品住房銷售和差別化信貸政策的通知》（京建法〔2017〕3號），防范住房信貸業(yè)務操作風險、信用風險、合規(guī)風險等，現將有關事項通知如下：一、嚴格落實各項房地產信貸調控措施各商業(yè)銀行要堅決落實中央關于“房子是用來住的，不是用來炒的”總體要求，繼續(xù)從嚴控制個人購房貸款增量，嚴格落實差別化的房地產貸調控政策，配合做好北京市房地產調控工作，促進北京市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部將適時會同相關部門對轄區(qū)內商業(yè)銀行房地產信貸調控政策落實情況進行定期檢查和不定期抽查，對存在違法違規(guī)行為的機構進行嚴肅問責。

二、對離婚一年內的貸款人實施差別化住房信貸政策，從嚴防控信貸風險據有關方面反映，近期，購房家庭通過離婚手段享受首套住房貸款政策的情形有所增加，這既影響了調控政策效果，也容易產生財產糾紛、還款能力下降等問題，增加商業(yè)銀行住房信貸風險。因此，對于離婚一年以內的房貸申請人，各商業(yè)銀行應參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

三、認真查詢住房貸款記錄和公積金貸款記錄，嚴格執(zhí)行首套房貸認定標準各商業(yè)銀行在審核住房信貸業(yè)務過程中要嚴格按照規(guī)定查詢北京房屋交易權屬信息查詢系統、人民銀行個人信用信息基礎數據庫。在公積金貸款數據接入征信系統前，各商業(yè)銀行定期匯總房貸客戶信息提交住房公積金中心，由公積金中心查詢查證后統一將公積金貸款記錄反饋給各商業(yè)銀行。對于經查詢人民銀行個人信用信息基礎數據庫，已確認購房家庭有商業(yè)性住房貸款記錄的，可不再查詢公積金貸款記錄，按照二套房貸政策執(zhí)行。各商業(yè)銀行對于購房家庭住房記錄、商業(yè)性住房貸款記錄、公積金貸款記錄等查詢情況要留檔備查。

四、嚴格審核個人住房貸款首付款資金來源，嚴禁各類“加杠桿”金融產品用于購房首付款各商業(yè)銀行要根據“了解你的客戶”的原則，加強對客戶的盡職調查，認真核查購房人首付款資金來源，對使用“首付貸”等金融產品加杠桿的客戶，應拒絕發(fā)放貸款。同時，各商業(yè)銀行

應加強消費貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴禁以消費貸、個人經營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

五、嚴格審核借款人還款能力，防范投資投機購房帶來的信貸風險各商業(yè)銀行要嚴格落實月供收入比（不超過50%）等政策要求，強化審核購房人收入證明材料。對于購房人提供虛假收入證明或不符合月供收入比要求的，不得放貸。對于已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，商業(yè)銀行應進一步嚴格住房貸款條件，原則上可參照二套房信貸政策執(zhí)行。

六、合理評估房屋價值，增強住房信貸風險的識別和防范能力各商業(yè)銀行要加強對房地產真實價值的評估，要提高對房產價值真實客觀的判斷和評估能力，要依據房屋的合理評估價值進行放貸。商業(yè)銀行與房地產價格評估機構合作進行評估的，要加強對合作方的約束和考核，避免道德風險。

七、加強對支行網點的業(yè)務指導和管理，嚴格落實差別化住房信貸政策各商業(yè)銀行要加強對支行網點個人住房貸款業(yè)務的管理和指導，督促支行網點嚴格遵守差別化住房信貸政策及自律機制確定的自律要求。對支行網點違反相關規(guī)定的，要及時糾正、嚴肅處理。

八、規(guī)范房地產中介機構與商業(yè)銀行業(yè)務合作，建立商業(yè)銀行合作中介機構退出機制各房地產中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸、尾款貸等違法違規(guī)金融產品和服務。對于經有關部門查實存在違法違規(guī)問題的中介機構，各商業(yè)銀行應立即中止與其業(yè)務合作。

本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行。