注意！免費(fèi)信用測(cè)評(píng)可能是“假午餐” 征信過(guò)度查詢風(fēng)險(xiǎn)暗藏

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，如果有，那可能是一份會(huì)噎到人的“假午餐”。

“此前因?yàn)楹闷孀约旱男庞每ㄅR時(shí)額度能達(dá)到多少而在幾天內(nèi)連續(xù)點(diǎn)擊了幾次申請(qǐng)臨時(shí)額度，沒(méi)想到導(dǎo)致自己的征信短期內(nèi)被銀行多次查詢并形成記錄”，家住北京市西城區(qū)的L女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“查詢臨時(shí)額度時(shí)，銀行都是強(qiáng)調(diào)免費(fèi)，對(duì)于將調(diào)取央行征信并沒(méi)有任何提示，后來(lái)地產(chǎn)中介的信貸員告訴我，頻繁被調(diào)取征信對(duì)于申請(qǐng)房貸等可能存在負(fù)面影響，我才知道‘好奇可能害死貓’。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，包括銀行、小貸公司在內(nèi)的多家信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常通過(guò)“秒貸”、“免費(fèi)測(cè)評(píng)額度”等噱頭招攬客戶，而在客戶必須勾選的小字體《注冊(cè)協(xié)議》中，都有著“有權(quán)收集客戶信用狀況”等表述，也就是說(shuō)，注冊(cè)的過(guò)程實(shí)際上也包含了授權(quán)機(jī)構(gòu)查詢征信的過(guò)程。

“免費(fèi)午餐”誘人

近期，北京市豐臺(tái)區(qū)的Z女士經(jīng)常收到有關(guān)免費(fèi)測(cè)試信用額度的推介，雖然大多數(shù)情況下，Z女士都選擇“秒刪”相關(guān)信息，但是Z女士也承認(rèn)對(duì)于一些自稱利率特別低、審批快速的推介缺乏免疫力，會(huì)偶爾點(diǎn)擊此類廣告查看自己的借款額度。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在部分銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、官微，確實(shí)能夠看到“微信掃一掃，免費(fèi)測(cè)評(píng)信用卡能否提額”、“點(diǎn)擊鏈接，免費(fèi)測(cè)試信用貸額度”等表述。單純從客戶體驗(yàn)來(lái)看，這些測(cè)試的操作也確實(shí)簡(jiǎn)單快捷。

在某股份制銀行官網(wǎng)，記者用手機(jī)掃碼了“免費(fèi)測(cè)評(píng)”的提示后，手機(jī)跳轉(zhuǎn)到了該銀行微信銀行的頁(yè)面，提額測(cè)評(píng)的選項(xiàng)被放置在了顯著位置，點(diǎn)擊后則跳轉(zhuǎn)至信用卡額度頁(yè)面，可以選擇申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度以及調(diào)高或調(diào)低固定額度。

記者又下載了一家大型房地產(chǎn)公司旗下的小貸公司APP，該APP號(hào)稱僅接受受邀客戶貸款申請(qǐng)，秒批到賬，最高10萬(wàn)元。從該APP在APP Store獲得的評(píng)論來(lái)看，審批貸款的時(shí)效性確實(shí)非?？欤羌幢闶鞘苎皝?lái)注冊(cè)和申請(qǐng)的客戶也并不能保證獲得貸款，還是需要進(jìn)行信用審核。

調(diào)取征信但提示不足

雖然上述操作環(huán)節(jié)貌似都十分便捷，但實(shí)際上，在操作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)要求客戶勾選一個(gè)格式合同的協(xié)議，否則不能進(jìn)行下一步操作。而相關(guān)的格式合同也大多包含了調(diào)取征信的授權(quán)。

記者發(fā)現(xiàn)，在注冊(cè)上述APP之前，客戶必須勾選注冊(cè)協(xié)議，而點(diǎn)擊該注冊(cè)協(xié)議可以發(fā)現(xiàn)，協(xié)議內(nèi)容字?jǐn)?shù)非常多，字體較小，除了大標(biāo)題和一到十二的大類別所在行（例如，一、聲明與承諾）寥寥數(shù)十個(gè)字外，均沒(méi)有加黑和標(biāo)粗。記者經(jīng)過(guò)反復(fù)查找才注意到，協(xié)議中包含了收集個(gè)人信息的授權(quán)，這些信息就包括了信用狀況，也就是個(gè)人征信。

L女士也告訴記者，她事后發(fā)現(xiàn)，自己此前兩次嘗試查詢調(diào)高臨時(shí)額度的行為，導(dǎo)致該金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)連續(xù)向央行查詢自己的征信，并在征信報(bào)告上留下了非常明確的痕跡。“我原本以為，調(diào)高臨時(shí)額度是銀行根據(jù)后臺(tái)留存的客戶刷卡數(shù)據(jù)進(jìn)行審核和判斷，并未被銀行告知需要上升至正式查詢征信的層面。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者隨后致電該銀行信用卡中心的客戶人員，客服人員承認(rèn)額度調(diào)整并不是依靠單一銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)審核的，而是需要向央行申請(qǐng)調(diào)取，建議客戶不要隨意查詢”。但是，對(duì)于類似L女士一樣的客戶來(lái)說(shuō)，事后的建議可能遠(yuǎn)不如事前的提示來(lái)得有效。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明。

過(guò)度查詢存隱憂

對(duì)于信用卡持卡人或潛在借款客戶來(lái)說(shuō)，征信確實(shí)不是像存款余額一樣可以隨便查詢的，因?yàn)?，在部分銀行的風(fēng)控體系中，征信被金融機(jī)構(gòu)調(diào)取的次數(shù)可能成為貸款審核的要素之一。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果在某一段時(shí)間內(nèi)，信用報(bào)告因?yàn)橘J款等原因多次被不同的銀行或小貸公司等金融機(jī)構(gòu)查詢，查詢記錄會(huì)留存該段時(shí)間內(nèi)的所有相關(guān)查詢內(nèi)容，而用戶沒(méi)有得到新貸款或成功申請(qǐng)信用卡，金融機(jī)構(gòu)會(huì)考慮到該申請(qǐng)人是否財(cái)務(wù)狀況不佳。

“各家銀行對(duì)于查詢征信的頻次要求并不一致，我了解到的情況是一個(gè)月不能超過(guò)6次，否則可能會(huì)影響房貸等貸款審批”，一位銀行業(yè)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“在少數(shù)情況下，如果一個(gè)月查詢次數(shù)超過(guò)2次，則無(wú)抵押貸款申請(qǐng)的通過(guò)率會(huì)降低。”

另?yè)?jù)本報(bào)記者了解，查詢個(gè)人征信信息按照查詢?cè)蚍譃楸救瞬樵儭⑿庞每▽徟?、?dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中，信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸款審批按風(fēng)險(xiǎn)要素看可以屬于負(fù)面類。當(dāng)這類查詢記錄過(guò)多的時(shí)候可能會(huì)產(chǎn)生不利影響，而本人查詢不算在內(nèi)，因此，如果是個(gè)人刷臉查詢自己的相關(guān)征信記錄的話，并不會(huì)對(duì)貸款產(chǎn)生影響。當(dāng)然查詢記錄更多的是一個(gè)參考因素，具體情況因各家機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)而異。

此外，部分循環(huán)授信產(chǎn)品雖然看似隨借隨還，但是其反映在征信上的借貸數(shù)額是客戶獲得的授信總額，而并非實(shí)際借款數(shù)額，這也可能會(huì)形成該客戶已經(jīng)負(fù)債較大金額的假象并影響其后續(xù)的貸款審批。