央行要求支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管 規(guī)范行業(yè)發(fā)展更進(jìn)一步

每經(jīng)編輯 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏  每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 王力丹

1月13日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），要求自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

所謂客戶備付金，是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。其所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

客戶備付金挪用案例頻發(fā)

據(jù)央行披露的信息，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元，支付機(jī)構(gòu)將備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶多達(dá)70個(gè)。

同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

針對(duì)上述問題，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”的工作要求。

備付金交存比例動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)

根據(jù)《通知》要求，人民銀行將根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評(píng)級(jí)結(jié)果，確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例。其中，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)分為12%—20%五檔；銀行卡收單業(yè)務(wù)分為10%—18%五檔；預(yù)付卡發(fā)行與受理分為16%—24%五檔，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實(shí)施的交存比例（最低12%、最高24%）不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。

13日下午，支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。支付寶方面表示，支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺(tái)，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從支付機(jī)構(gòu)的角度來講，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)市場變化，主動(dòng)調(diào)整公司經(jīng)營策略，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展道路。