規(guī)范財險產(chǎn)品定價 保監(jiān)會發(fā)布費率厘定指引

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實習(xí)編輯 李晃    

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實習(xí)編輯 李晃

新年伊始，監(jiān)管頻頻出臺文件對保險業(yè)及其產(chǎn)品進行規(guī)范。2017年1月3日，保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，對產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進行了規(guī)范。

在加強財險公司產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管之后，保監(jiān)會再次出手，對財險產(chǎn)品費率進行規(guī)范。1月10日，保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》（以下簡稱《指引》），規(guī)范財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定流程及管控制度，完善產(chǎn)品定價監(jiān)管制度，防范準(zhǔn)備金不足導(dǎo)致定價不足而引發(fā)償付能力不足的風(fēng)險。

某中小型財險企業(yè)內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“監(jiān)管的理念一直是堅持‘保險姓保’，《指引》的印發(fā)是對之前嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)格的延續(xù)。”同時，該文件是在原有規(guī)范的基礎(chǔ)上進行的完善，長遠來看，對保險公司和市場的影響并不會很大。

引導(dǎo)險企完善定價流程

目前，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，很多產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)等原因，定價過程存在開發(fā)不科學(xué)，管控不嚴(yán)格等問題。同時，部分公司的定價流程存在缺失，數(shù)據(jù)核驗等機制不完備，存在潛在的定價風(fēng)險，因此需要監(jiān)管機構(gòu)出臺相應(yīng)指導(dǎo)文件，引導(dǎo)保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

針對目前財產(chǎn)險產(chǎn)品定價過程中存在的種種問題，保監(jiān)會在《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品開發(fā)指引》的基礎(chǔ)上進行了升級與完善，再次印發(fā)了《指引》，以此引導(dǎo)保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。總體而言，《指引》從以下三個方面進行了規(guī)范。

第一，對費率的構(gòu)成和費率厘定的原則等進行了規(guī)范性描述。該部分對《指引》的適用范圍、費率厘定中相關(guān)概念的定義及責(zé)任機制進行了規(guī)范，繼而闡述了產(chǎn)品保費的內(nèi)容構(gòu)成及費率厘定中應(yīng)遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。

第二，規(guī)范了費率厘定的具體流程，包括前期準(zhǔn)備、厘定過程、監(jiān)控與調(diào)整。前期準(zhǔn)備階段，主要對費率厘定中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面作出規(guī)范要求；費率厘定階段，對費率厘定中應(yīng)考慮的因素、費率測算具體內(nèi)容及方法，以及后續(xù)費率檢驗及確定方面作出要求。

第三，對產(chǎn)品費率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責(zé)規(guī)定，為產(chǎn)品費率厘定監(jiān)管提供保障。

保監(jiān)會還表示，《指引》可從四個方面對財險產(chǎn)品監(jiān)管體制進行完善。首先，完善產(chǎn)品定價監(jiān)管制度，使保險公司在定價時有了可依據(jù)的指引；其次，推動保險公司形成融會貫通的精算循環(huán)內(nèi)控機制，防范準(zhǔn)備金不足導(dǎo)致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風(fēng)險；再次，為保險公司產(chǎn)品開發(fā)和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價機制不健全的中小公司在產(chǎn)品開發(fā)中提供了指導(dǎo)說明；最后，一旦有公司發(fā)生產(chǎn)品定價風(fēng)險事件，《指引》可作為對其追責(zé)的重要依據(jù)。

未來將建立長效監(jiān)管機制

所謂保險費率，是指應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率。在產(chǎn)品設(shè)計中厘定一個合理、公平、充足的費率，對于保障保險消費者合法權(quán)利、維護行業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

“監(jiān)管對于費率一直處于嚴(yán)格監(jiān)管的狀態(tài)，原來是備案和審批。其中備案的產(chǎn)品是比較成熟的、非創(chuàng)新的，而審批的產(chǎn)品是創(chuàng)新的或者對公眾有重大影響的。”上述某中小型財險企業(yè)內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，該《指引》的監(jiān)管思路與之前的一脈相承。

此外，記者還注意到，早在2010年，保監(jiān)會就曾對《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》進行過修訂，修訂過后的文件，對財險產(chǎn)品的保險條款和保險費率的審批報備制度進行過明確規(guī)定，并建立了標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品庫制度，規(guī)范產(chǎn)品質(zhì)量等。隨后，保監(jiān)會又把產(chǎn)品審批改成了注冊制，進一步放開對產(chǎn)品開發(fā)端的監(jiān)管。

上述某中小型財險企業(yè)內(nèi)部人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言，監(jiān)管的態(tài)度一直是“保險姓保”，并鼓勵保障類的產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前的情況來看，《指引》的出臺，對現(xiàn)有市場不會有太大的影響。

據(jù)悉，保監(jiān)會下一步將推進費率厘定監(jiān)管的長效機制建設(shè)，具體而言要完成以下三個方面：第一，構(gòu)建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機制，以保證費率測算結(jié)果的合理性、公平性及充足性，對費率不斷進行調(diào)整優(yōu)化；第二，積極構(gòu)建監(jiān)管合力，強化保險公司風(fēng)險防控的主體責(zé)任，指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會加強自律自控，利用協(xié)會自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強產(chǎn)品費率厘定的管理；第三，加強跟蹤和總結(jié)。監(jiān)管部門將跟蹤《指引》的實施情況，及時總結(jié)經(jīng)驗，將行之有效的做法提煉并納入到部門規(guī)章。