同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人：險(xiǎn)企可對(duì)客戶區(qū)分類別、層次管理

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

11月15日，同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人參加了每日經(jīng)濟(jì)新聞舉辦的“健康險(xiǎn)創(chuàng)新論壇”。在會(huì)上，他表示，近年來(lái)，以重疾險(xiǎn)為主要險(xiǎn)種的健康險(xiǎn)顯示了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但中國(guó)健康險(xiǎn)占總保費(fèi)規(guī)模的比重與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在較大差距。此外，人口老齡化也將打開(kāi)健康險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的增長(zhǎng)空間。

但是，因?yàn)檫^(guò)度治療等問(wèn)題導(dǎo)致醫(yī)療理賠率太高，保險(xiǎn)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)盈利情況較差，給醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一定困難。在此狀況下，符合壽險(xiǎn)大數(shù)法則原理的重疾險(xiǎn)由于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)較易控制，且能滿足客戶低費(fèi)率高保障的需求，得到迅速發(fā)展，現(xiàn)已成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。

然而，該負(fù)責(zé)人對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在銷售健康險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，集中于重疾險(xiǎn)的現(xiàn)象心存疑慮。

某些重大疾病在將來(lái)有可能成為發(fā)生率較高的普通疾病，集中銷售重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有合理的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，將可能面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。

此外，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前在售的重疾險(xiǎn)所保障的疾病種類越來(lái)越多，賠付次數(shù)也由一次擴(kuò)張到多次。目前，醫(yī)療服務(wù)公司一般按客戶數(shù)量收取固定費(fèi)用，但客戶使用服務(wù)的需求會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，當(dāng)服務(wù)需求增多時(shí)，固定費(fèi)用是否能繼續(xù)滿足不斷增長(zhǎng)的醫(yī)療服務(wù)需求？如果無(wú)法提供穩(wěn)定服務(wù)，將會(huì)產(chǎn)生很多的客戶投訴，從而影響險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。

該負(fù)責(zé)人還認(rèn)為，自2013年以來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)增長(zhǎng)非常迅速，主要有三個(gè)原因：第一，客戶需求確實(shí)存在；第二，大家的生活水平有所提高，保險(xiǎn)意識(shí)提升，對(duì)健康狀況更為關(guān)注；第三，整體利率下行，從銷售角度看，利率下行對(duì)保障型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，有時(shí)會(huì)起到促進(jìn)作用。

那么，險(xiǎn)企將如何迎合客戶需求而開(kāi)發(fā)有效的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？他認(rèn)為，數(shù)據(jù)需要支持，要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上針對(duì)不同的人群厘定不同的保費(fèi)，既要防止過(guò)度醫(yī)療費(fèi)用支出，還要提高產(chǎn)品的吸引力。另外，走健康險(xiǎn)和健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合這條路，可以將事前、事中、事后整個(gè)過(guò)程結(jié)合起來(lái)，對(duì)客戶區(qū)分類別，分層次進(jìn)行合理管理。