深圳市互金協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光：校園貸排查規(guī)范取得較好效果

每經(jīng)編輯 姚茂敦

（圓桌討論現(xiàn)場(chǎng)）

10月28日，由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”在深圳舉行。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)郭大剛、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃志海、深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》金融頻道向江林參與了“當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制”圓桌討論。

向江林：首先我代表主辦方對(duì)三位協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)能夠參會(huì)表示感謝和歡迎。為什么我們會(huì)邀請(qǐng)到協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)呢？因?yàn)閺娜ツ?月份互聯(lián)網(wǎng)金融基本法出臺(tái)，就明確提到要發(fā)揮行業(yè)自律的作用。我們很多地方協(xié)會(huì)也就是在去年那個(gè)指導(dǎo)意見前后成立的，而且過去的這一年多，應(yīng)該說這個(gè)行業(yè)的變化也非常大，特別是在監(jiān)管的政策陸續(xù)落地，包括專項(xiàng)整治行動(dòng)的啟動(dòng)，比如說網(wǎng)貸行業(yè)我就觀察到有一部分平臺(tái)主動(dòng)退出。所以我想請(qǐng)問各位秘書長(zhǎng)，你們覺得這會(huì)是一個(gè)階段性的短期的現(xiàn)象，還是有一定的趨勢(shì)意義？各位更看好哪種類型的平臺(tái)接下來的發(fā)展前景？我們先從郭秘書長(zhǎng)開始。

郭大剛：在我的觀察，網(wǎng)貸平臺(tái)退出比較明顯的是在今年8月之后，在此之前更多的是進(jìn)入。從發(fā)展的角度來講，我比較贊成方總的說法，一定要守正，在這個(gè)階段有泡沫也是很正常的。在投資的角度，假如沒有泡沫的話，這個(gè)行業(yè)在早期不可能高速發(fā)展起來。但是從泡沫本身是否合理，到多大的泡沫比較容易控制，這是要商榷的。在目前來看，中國(guó)的市場(chǎng)化還是在發(fā)展進(jìn)程中，所以這里面出現(xiàn)的泡沫，我不認(rèn)為是不好的現(xiàn)象。這里面也要政府起到作用，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，我們可以看到政府作為的痕跡是非常明顯的，從早期的開放，包括早期的風(fēng)險(xiǎn)的分析、研究、框架的建立，到現(xiàn)在我們可以看到大量的金融機(jī)構(gòu)可以關(guān)注到這個(gè)，包括我們現(xiàn)在從互聯(lián)網(wǎng)金融的提法轉(zhuǎn)向分開的提法，這是非常明確的。在中國(guó)和國(guó)外的情況是有差距的，對(duì)中國(guó)政府來講，我相信中國(guó)政府是更有作為的。

曾光：我覺得這個(gè)行業(yè)本身是有需求的，不管是投資人還是中小微企業(yè)、個(gè)體戶，這個(gè)需求都是有的，肯定是需要網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)來滿足他們的需求，這個(gè)行業(yè)存在的必要性和合理性是存在的，但是需不需要更多企業(yè)，以及需要哪些企業(yè)，企業(yè)應(yīng)該以什么模式去滿足，這個(gè)東西我覺得有很大的爭(zhēng)議的空間。昨天深圳市相關(guān)部門派了12個(gè)小組去到房地產(chǎn)中介和房地產(chǎn)金融相關(guān)的企業(yè)排查，這是國(guó)家統(tǒng)一部署的行動(dòng)，目的就是為了打擊房地產(chǎn)金融，特別是在加杠桿、個(gè)人借貸這一塊。國(guó)家層面已經(jīng)成立了降杠桿的部級(jí)聯(lián)席會(huì)議，降杠桿是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，所以我覺得國(guó)家政策層面上不允許的模式、業(yè)務(wù)是堅(jiān)決不能碰的。

現(xiàn)在看到民營(yíng)企業(yè)的融資很困難，社會(huì)上又有大量的錢，所以這個(gè)需求是有的，所以從行業(yè)來講，我認(rèn)為在消費(fèi)金融這一塊，或者是跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)匹配的供應(yīng)鏈金融這一塊，是有一定的著力點(diǎn)，但是確實(shí)也很難做。

從監(jiān)管層面來看，這也是一個(gè)持續(xù)的過程。未來行業(yè)會(huì)進(jìn)入一個(gè)常態(tài)化的監(jiān)管，到那時(shí)候相信行業(yè)會(huì)大變樣。

向江林：曾光秘書長(zhǎng)是比較看好消費(fèi)金融這一塊的。黃秘書長(zhǎng)，您比較看好接下來哪種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)？

黃志海：今年以來，廣州也針對(duì)城市的平臺(tái)進(jìn)行了調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，廣州市有網(wǎng)貸平臺(tái)90多家，今年有70多家退出。隨著監(jiān)管辦法的落實(shí)，會(huì)有更多的企業(yè)退出，這些退出有兩種情況，第一種是屬于不合規(guī)之后退出來的，還有一種是良性退出，它不從事這個(gè)行業(yè)了。還有一些平臺(tái)，對(duì)外說自己是綜合性的理財(cái)平臺(tái)，并不說自己是網(wǎng)貸平臺(tái)。但是我相信沒有不賺錢的行業(yè)，只有不賺錢的企業(yè)。這個(gè)行業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，很多上市公司看到了這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，知道這個(gè)行業(yè)是怎么運(yùn)作的，而且監(jiān)管上也明確了，肯定也會(huì)陸陸續(xù)續(xù)有人在進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。所以短的階段可能有大部分的平臺(tái)會(huì)退出，但是我覺得并不用太悲觀。

現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)，有一類是基于大數(shù)據(jù)有傳統(tǒng)的消費(fèi)，或者融資的平臺(tái)，比如說阿里、京東。還有一些是專注于細(xì)分領(lǐng)域的小而美的平臺(tái)，比如說我看到有的平臺(tái)是專門做醫(yī)美的，或者是做繼續(xù)教育的，還有做婚慶的。這些我都是比較看好的。

向江林：剛才曾光秘書長(zhǎng)提到了深圳市相關(guān)部門對(duì)房地產(chǎn)首付貸的監(jiān)管，上一次對(duì)房地產(chǎn)金融的監(jiān)管，恰恰是通過一些協(xié)會(huì)來做的，包括深圳、北京、廣州都是通過協(xié)會(huì)來做的，我們作為協(xié)會(huì)，很大的職能是為會(huì)員做服務(wù)，但是同時(shí)又承擔(dān)了很重要的行業(yè)自律，甚至是直接的規(guī)范的職能，這兩者里面怎么樣做好平衡？三位有什么樣的心得？先從曾光秘書長(zhǎng)開始，因?yàn)槲矣浀卯?dāng)時(shí)首付貸的規(guī)范最先就是從深圳開始的。

曾光：我簡(jiǎn)單回顧一下這個(gè)背景，很早以前我們就看到一個(gè)內(nèi)部的文件，因?yàn)樯钲?015年房?jī)r(jià)上漲60%，杠桿非常嚴(yán)重，我們看到這個(gè)內(nèi)部文件說，深圳這邊要降杠桿、去泡沫，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，首付貸是比較突出的，所以我們當(dāng)時(shí)在出臺(tái)文件之前組織了很多企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，聽取他們的意見，看這個(gè)政策應(yīng)該怎么出好一點(diǎn)，既要穩(wěn)妥地進(jìn)行過渡，同時(shí)又能把問題解決。我們當(dāng)時(shí)經(jīng)歷了大概半個(gè)多月的時(shí)間調(diào)研，反復(fù)的修改，才出臺(tái)了文件。出臺(tái)之后，我們也有一些保障措施來保障這個(gè)文件的實(shí)施，我們也派了聯(lián)合調(diào)查小組，分別進(jìn)駐幾個(gè)企業(yè)調(diào)研，也有召開座談會(huì)，同時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，把這個(gè)市場(chǎng)的火滅一滅。因?yàn)槲覀儧]有執(zhí)法權(quán)，我們不能說你一定不能做，你如果做了我們就把你怎么樣，我們很難執(zhí)法。但是我們通過這個(gè)方式，至少把市場(chǎng)這個(gè)火給滅了，把這個(gè)苗頭給壓下去了。所以你會(huì)看到從3月份政策發(fā)布以來到現(xiàn)在，基本上涉及首付貸或者眾籌買房的情況都比較少了。

另外，校園貸也是我們重點(diǎn)關(guān)注的，我們8月底發(fā)布了一個(gè)校園貸的“校九條”，也是一個(gè)負(fù)面清單，針對(duì)校園貸進(jìn)行排查規(guī)范，也取得了比較好的效果。

針對(duì)這個(gè)自律和規(guī)范，怎么和服務(wù)來進(jìn)行平衡，這個(gè)問題應(yīng)該是很多人關(guān)注的，無論是企業(yè)、協(xié)會(huì)還是個(gè)人都很關(guān)注這個(gè)問題，在這個(gè)過程我們也遇到了一些難點(diǎn)，一方面要抓創(chuàng)新，另外又要自律，確實(shí)有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)左右手互搏的現(xiàn)象。我們?cè)趺唇鉀Q這個(gè)問題呢？我們以規(guī)范來進(jìn)行創(chuàng)新。我們組織了很多活動(dòng)，包括召開一些沙龍，請(qǐng)專家來跟大家講規(guī)范的東西和創(chuàng)新的東西，我們講任何事情之前，前提都是講規(guī)范，我們把這個(gè)事情給大家講清楚，在規(guī)范的前提下做創(chuàng)新和服務(wù)。

另外我們從服務(wù)中把自律的意識(shí)提高，因?yàn)槲覀兤匠８鷷?huì)員企業(yè)交流最多的就是服務(wù)，這是很高頻的，我們現(xiàn)在每個(gè)星期三場(chǎng)培訓(xùn)交流活動(dòng)，就是為了持續(xù)地往他們大腦中灌輸，因?yàn)槟憬o一個(gè)人講一遍他不明白，你連續(xù)講三遍，他心里就有數(shù)了。所以我們是以服務(wù)帶動(dòng)創(chuàng)新和自律，在創(chuàng)新的前提下抓服務(wù)。

向江林：黃秘書長(zhǎng)，廣州的金融協(xié)會(huì)有沒有出現(xiàn)曾秘書長(zhǎng)說的左右手互搏的情況？

黃志海：我覺得自律和服務(wù)應(yīng)該是融合的，自律是基礎(chǔ)性的東西，行業(yè)在自律的基礎(chǔ)上做服務(wù)工作會(huì)做得很踏實(shí)。我們現(xiàn)在每個(gè)月都會(huì)對(duì)廣州100多家互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)進(jìn)行手工的統(tǒng)計(jì)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)。如果遇到有問題的，比如說有些不合規(guī)的，我們會(huì)組織人員上門了解情況，進(jìn)行引導(dǎo)，如果不整改的企業(yè)，我們會(huì)予以退會(huì)，對(duì)他們進(jìn)行一些懲戒。另外，廣州也出臺(tái)了停止首付貸、眾籌購(gòu)房的規(guī)定，也規(guī)范了校園貸的發(fā)展。同時(shí)我們每個(gè)季度還會(huì)組織行業(yè)的培訓(xùn)，給他們講一些政策的解讀。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們想促進(jìn)創(chuàng)新的發(fā)展，比如說我們?cè)谥С纸鹑谏除埖脑圏c(diǎn)工作，我們組織一些沙龍、會(huì)員日，來推廣相關(guān)的新技術(shù)。自律和發(fā)展是要并重的，雖然兩者有些矛盾，但是會(huì)員單位對(duì)我們的認(rèn)可度還是比較高的。

向江林：黃秘書長(zhǎng)說自律和服務(wù)是融合的，郭秘書長(zhǎng)怎么看待這個(gè)問題？

郭大剛：其實(shí)這個(gè)問題本身在邏輯上是有沖突的，它把行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展對(duì)立起來。在我們的眼里是這樣看的，我們協(xié)會(huì)不是監(jiān)管部門，我們是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，可能更像智庫(kù)、更像行業(yè)的研究機(jī)構(gòu)，所以我們沒有硬性的文件的要求誰怎么做，而是引導(dǎo)，我們要把其中的邏輯講清楚，然后跟每家機(jī)構(gòu)溝通，讓它自行的在這個(gè)邏輯框架下達(dá)成它行為的合理性。

首付貸這件事情，它不是互聯(lián)網(wǎng)金融的錯(cuò)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)瑕疵，也就是說傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有符合供給側(cè)改革的導(dǎo)向，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來不是說互聯(lián)網(wǎng)有多好，更多的是綜合社會(huì)環(huán)境下人們的需求發(fā)展導(dǎo)致的，只不過它應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)。誰說傳統(tǒng)金融不能用互聯(lián)網(wǎng)金融改變自己的業(yè)務(wù)？對(duì)于這種業(yè)務(wù)需求沒有得到滿足，它通過新的組織方式，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，在民間通過市場(chǎng)化的方式來開展，這是合理的，所以這是在中國(guó)和美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不同的背景導(dǎo)致的，它內(nèi)生的因素不同。我們可以看到中國(guó)在整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展過程中，社會(huì)改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，迸發(fā)出這個(gè)社會(huì)的需求，這是它的其中原因。而傳統(tǒng)的既有的金融體系，它服務(wù)的對(duì)象，它的服務(wù)結(jié)構(gòu)在供給上跟不上需求的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是典型的一個(gè)改革的現(xiàn)象。我們回顧整個(gè)歷史背景來看，從2006年宜信上線第一個(gè)產(chǎn)品一直發(fā)展到現(xiàn)在，這么多互聯(lián)網(wǎng)金融的門類，這么多的公司開出來，是典型的供給側(cè)演變下的金融行業(yè)的變化，這是符合社會(huì)歷史發(fā)展的規(guī)律的。

第二，我們一定要明白，監(jiān)管的目的不是要把互聯(lián)網(wǎng)金融怎么樣，監(jiān)管上最好的方法是一刀切，但是我們?yōu)槭裁匆ㄟ@么大的精力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治？它的目的是為了讓這個(gè)行業(yè)更好的發(fā)展，讓它可持續(xù)發(fā)展。所以從這個(gè)角度來講，我們應(yīng)該對(duì)未來有信心。

另外，對(duì)這個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀，我們應(yīng)該有客觀的判斷，老實(shí)說這個(gè)行業(yè)此前不是一個(gè)正常的發(fā)展?fàn)顩r。泡沫是什么意思呢？是進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的機(jī)構(gòu)太多，而那些不知道任何東西就進(jìn)來的人更多，甚至有一些人帶著一些資產(chǎn)、資源進(jìn)來做套利的更多，這不是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。我們每個(gè)人如果為了整個(gè)行業(yè)，為了整個(gè)社會(huì)做出一份貢獻(xiàn)，滿足別人的需求的話，我們?cè)撟鍪裁磻?yīng)該是很清楚的。這個(gè)行業(yè)在那么長(zhǎng)的發(fā)展周期中，投資強(qiáng)度實(shí)際上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，淘汰率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，現(xiàn)在淘汰率這么大，就是因?yàn)槲覀円郧疤蕴蔬^低了，現(xiàn)在我們這么重視科技，是因?yàn)槲覀冊(cè)诳萍己诵母?jìng)爭(zhēng)力上投資太少了，這是因?yàn)榉床畈艑?dǎo)致我們大家現(xiàn)在有這個(gè)認(rèn)識(shí)。我們說今天來的人少，是因?yàn)橐郧皝淼娜颂嗔?，從這個(gè)角度來看，現(xiàn)在是從鐘擺的一端擺到了另一端。事物的發(fā)展就是這樣的，它的方向是一致的，但是它需要有波動(dòng)，所以從發(fā)展的角度來看，這是正常的狀態(tài)。但是有一條，歷史是要往前演進(jìn)的，我們的供給、需求都在這里擺著，新的需求不斷地冒出來，我們用新的方法滿足它，這是正常的。

對(duì)于一個(gè)機(jī)構(gòu)來講，我們要抓住這一點(diǎn)。我們?cè)?013年年底就發(fā)起籌備這個(gè)協(xié)會(huì)，當(dāng)時(shí)5家機(jī)構(gòu)參與，那時(shí)候整個(gè)行業(yè)是一片空白，沒有服務(wù)機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)太小了，出不了那個(gè)力量，沒有專業(yè)人員。像伍旭川那時(shí)候不做這個(gè)研究，他做的是其它的研究，他在其它領(lǐng)域獲得的價(jià)值比這個(gè)領(lǐng)域要大得多，這是有比較的?，F(xiàn)在有更多人進(jìn)來做研究，建立發(fā)展的脈絡(luò)，更多的人進(jìn)來加強(qiáng)IT基礎(chǔ)設(shè)施的投資。現(xiàn)在中國(guó)的資金并不少，我們的資產(chǎn)也不缺，我們?nèi)钡氖悄芰Γ狈τ行У馁Y金對(duì)無效的資產(chǎn)的能力。還有資金側(cè)的適當(dāng)性、資產(chǎn)側(cè)的適當(dāng)性沒有建立起來，這是中國(guó)金融將來的未來，大家一定要腳踏實(shí)地，在這個(gè)領(lǐng)域要想走得遠(yuǎn)，要加強(qiáng)投資、加強(qiáng)能力建設(shè)，放眼未來。但是有一條，規(guī)則在逐漸清晰，我一直跟大家講，從去年7·18到今年8·24，P2P從原來很廣義的概念，現(xiàn)在逐漸被狹義化，這是我們將來能走得長(zhǎng)、走得遠(yuǎn)的基礎(chǔ)。但是有一點(diǎn)，大家要相信市場(chǎng)是不可逆，假如它可逆，這個(gè)社會(huì)的成本就太高了。假如有一天一刀切了，想拿到錢的更拿不到錢，那是更大的損失。我們以廣州的數(shù)據(jù)為例，到現(xiàn)在為止所有的中小微企業(yè)的融資成本并沒有降低，法定24%，那是一個(gè)上線，但是事實(shí)上那是一個(gè)下線。另外我們可以看看螞蟻、陸金所，你們的投資人的收益率在持續(xù)的下降，別忘了，我們這個(gè)行業(yè)的投資余額是不斷上升的，假如風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)它的價(jià)格的話，你們可以考慮這個(gè)行業(yè)是什么樣的狀態(tài)。

向江林：郭秘書長(zhǎng)剛才提到了關(guān)于行業(yè)的大的發(fā)展趨勢(shì)，包括不可逆，其實(shí)從整個(gè)監(jiān)管來說，剛才在臺(tái)下的時(shí)候我看宜人貸方總的PPT上把目前監(jiān)管的政策、動(dòng)作列了一個(gè)詳細(xì)的清單，從監(jiān)管的角度來說，要求這個(gè)行業(yè)來規(guī)范，在規(guī)范的基礎(chǔ)上發(fā)展，這個(gè)意圖是很明顯的，所以我們今年會(huì)議的主題也叫“規(guī)范與發(fā)展”。接下來我想請(qǐng)三位秘書長(zhǎng)給我們劇透一下，接下來各自會(huì)有什么樣的舉措和動(dòng)作，共同規(guī)范這個(gè)行業(yè)以及進(jìn)行發(fā)展？

黃志海：未來的工作重點(diǎn)是配合專項(xiàng)整治，廣州7月份已經(jīng)下達(dá)了廣州市的專項(xiàng)整治，里面有6項(xiàng)工作是跟我們協(xié)會(huì)相關(guān)的，這是最重要的一項(xiàng)工作，這是第一個(gè)。第二個(gè)是持續(xù)把我們?nèi)粘５谋O(jiān)控工作做好，對(duì)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提示和引導(dǎo)。第三個(gè)是怎么開展整治的工作，定義什么是合規(guī)類的，什么是要清退的平臺(tái)，另外就是管理辦法的細(xì)則怎么落地，怎么執(zhí)行。第四個(gè)，廣州上資金存管的平臺(tái)還是比較少的，只有幾家，繼續(xù)推動(dòng)資金存管也是我們下一步的工作重點(diǎn)。我們也想學(xué)北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)的做法，推動(dòng)批量存管的方式，也把相關(guān)的材料報(bào)給了金融局。另外我們準(zhǔn)備在11月份組織一些比較好的平臺(tái)，在總部位于杭州的銀行考察資金存管的東西。第五個(gè)是信息披露的系統(tǒng)，我們也在考慮這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)該怎么推。另外我們也想推出關(guān)于品牌董監(jiān)高的披露標(biāo)準(zhǔn)，就抓住核心的人的事情。第六個(gè)事情是我們9月份成立了公共專家?guī)?，我們也想很好地發(fā)揮專家的作用，怎么樣防范一些風(fēng)險(xiǎn)。

曾光：深圳的情況挺復(fù)雜的，深圳的互聯(lián)網(wǎng)金融注冊(cè)企業(yè)是非常多的，跟北京的數(shù)量差不多，活躍度也很高，而且可能比北京還更草根一些，所以更難管，問題更突出，矛盾更尖銳，這給我們的工作提出了非常高的挑戰(zhàn)。

我介紹一下我們協(xié)會(huì)在規(guī)范發(fā)展和自律方面，接下來要做的一些工作。首先是配合深圳市的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，市里面成立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)排查小組，協(xié)會(huì)也是小組成員之一，這個(gè)工作已經(jīng)做了快一年了。一直到國(guó)家層面的排查結(jié)束之后，這個(gè)工作才結(jié)束，這是一個(gè)，要持續(xù)進(jìn)行排查，持續(xù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，持續(xù)進(jìn)行指導(dǎo)。第二個(gè)是從具體的層面來講，也會(huì)按照央行、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)金融信息協(xié)會(huì)發(fā)布的規(guī)章或者指引，來制定地方的行業(yè)規(guī)范指引。第三個(gè)是建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，我們正在構(gòu)建一些指標(biāo)，哪些屬于敏感指標(biāo)，也在構(gòu)建的過程。有了這個(gè)系統(tǒng)以后，日常的監(jiān)管也會(huì)更有抓手，推進(jìn)工作也會(huì)更快。第四個(gè)是推進(jìn)資金存管，有了這個(gè)資金存管之后，我相信不管是銀行還是企業(yè)，對(duì)接規(guī)范的積極性會(huì)更高，進(jìn)一步增強(qiáng)行業(yè)自律的基礎(chǔ)。另外一個(gè)，我們協(xié)會(huì)也在積極地做一些前瞻性的研究工作。要看到未來兩到三年，這個(gè)行業(yè)會(huì)變成什么樣，我們組織了眾多的名牌大學(xué)的博士生、研究生來研究這個(gè)事，為企業(yè)未來的轉(zhuǎn)型提供咨詢和指導(dǎo)性的意見?，F(xiàn)在很多企業(yè)都是很同質(zhì)化的，做一件事情都沒有動(dòng)腦子的，就看別人在做，我覺得很掙錢，我就馬上沖上去做了。其實(shí)你看硅谷那些創(chuàng)新的企業(yè)，他們看到別人在做了，自己就不做，或者把人家的技術(shù)進(jìn)行改良，所以他們才有生命力，他們的生存根基才長(zhǎng)。而我們是一窩蜂的，沒有創(chuàng)新的東西，所以才會(huì)出現(xiàn)今天這種情況，這是很不正常的。所以這一塊我們要加強(qiáng)前瞻性的研究。

對(duì)于深圳來說，我們覺得在深圳在經(jīng)過這個(gè)監(jiān)管之后，也許會(huì)有大量的企業(yè)退出這個(gè)行業(yè)，這也叫供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。因?yàn)闊o效供給太多了，低質(zhì)量的供給太多了，這些無效的低質(zhì)量的供給全部要出去，不管是基于監(jiān)管政策被動(dòng)出去，還是主動(dòng)出去，肯定要出去，我覺得這兩三年至少要減少50%。

向江林：我們知道北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)過去不管是在存管還是信息披露，還是產(chǎn)品方面上都做了很多的工作，接下來還有什么樣的打算和計(jì)劃？

郭大剛：我們首先明確機(jī)構(gòu)的定位，我們不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們是一個(gè)服務(wù)型社會(huì)組織，是完全民間化的組織，我們更強(qiáng)調(diào)我們的研究能力，所以我們的服務(wù)模式上是不面向任何一個(gè)C端的，都是給機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)的。所以明確定位，這是我們一直在堅(jiān)守的。

第二個(gè)就是建立相應(yīng)的理論和框架體系，這是基于我們的研究能力。其實(shí)北京早在協(xié)會(huì)成立之初，我們就已經(jīng)啟動(dòng)了大規(guī)模的對(duì)行業(yè)的研究，而且是持續(xù)性的，從底層數(shù)據(jù)到理論框架，包括研究能力的提升，我們有一個(gè)研究中心專門做這些事情。我們目前落實(shí)的服務(wù)體系概括起來叫“1+3+N”，這是很明確提出來的，而且在北京地區(qū)的服務(wù)體系里面是得到實(shí)踐的，它是落地的，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的理論。對(duì)于行業(yè)的發(fā)展，面向每家機(jī)構(gòu)的時(shí)候，我們給他們提供策略，而這些策略其實(shí)大部分機(jī)構(gòu)是有選擇性的接納的，包括大型的機(jī)構(gòu)，比如說最早和宜信合作的時(shí)候，也是從這個(gè)角度進(jìn)入的。

第三個(gè)是加強(qiáng)服務(wù)能力，我們建立了4個(gè)專委會(huì)，這是由專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的，這些服務(wù)機(jī)構(gòu)在行業(yè)內(nèi)部都是非常知名的，比如說普華永道這樣的機(jī)構(gòu)都是我們的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，他們通過他們的專業(yè)能力，對(duì)整個(gè)行業(yè)提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，這樣把服務(wù)的專業(yè)性能夠引入到行業(yè)里，讓行業(yè)的能力提升能夠持續(xù)。

還有一個(gè)，我們起到政府和企業(yè)之間橋梁的作用，在政府歷次的各種各樣的政策調(diào)整中，我們是提供后端的調(diào)研、研究、政策咨詢、協(xié)調(diào)支撐的機(jī)構(gòu)。當(dāng)然我們不是一個(gè)行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)，但是在各個(gè)行動(dòng)中，整個(gè)行業(yè)發(fā)展的脈絡(luò)中，監(jiān)管和機(jī)構(gòu)之間，我們起到了協(xié)調(diào)的作用。

第四個(gè)是構(gòu)建一個(gè)面向行業(yè)的持續(xù)的能力。大家都知道每個(gè)交易主體只是這個(gè)市場(chǎng)的一部分，不管是從供應(yīng)端還是需求端，它都是一部分，更多的是要服務(wù)。再大的機(jī)構(gòu)也需要第三方服務(wù)，因?yàn)樗偃缱鼋灰?，它就失去了公正性。它必須要有一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)來做，所以我們現(xiàn)在在實(shí)踐的這一塊，就是我們構(gòu)建了理論體系，我們有這樣的通道，有這么多的服務(wù)主體，所以我們?cè)谧隽硗庖患虑?，?gòu)造機(jī)構(gòu)間市場(chǎng)。我們目前可以看到，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面，雖然是借助互聯(lián)網(wǎng)的，但是整個(gè)市場(chǎng)是割裂的，不管是資產(chǎn)端、資金端，還是信息、服務(wù)，全都割裂在一個(gè)一個(gè)信息孤島上。怎么能通過一個(gè)第三方服務(wù)的機(jī)制，把互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)制引入到機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)共享，讓一個(gè)分割的市場(chǎng)變成一個(gè)一體化的市場(chǎng)，這是非常有挑戰(zhàn)的事情，我們現(xiàn)在正在建立這樣的機(jī)制，從信息分享、機(jī)構(gòu)分享、資產(chǎn)、資金一層一層的來做。而這個(gè)事情不是單一的交易主體能完成的，參與交易的要做第三方是有挑戰(zhàn)的，因?yàn)樗墓詻]法保證。協(xié)會(huì)正好可以做這個(gè)第三方，所以我們?cè)诙ㄎ簧?，我們的?shí)踐里面有這么一個(gè)環(huán)節(jié)，在踐行這一塊功能，把整個(gè)市場(chǎng)拼接起來，讓它更加完整、更加有效，這是我們協(xié)會(huì)下一步要做的一個(gè)非常重要的事情。而這里面消耗的資源，不但要面向每家機(jī)構(gòu)，給大家提供好服務(wù)，也較跟政府做好相應(yīng)的溝通，另外這里面要結(jié)合大量的服務(wù)機(jī)構(gòu)做好能力資源整合，這是我們協(xié)會(huì)下一步非常重要的服務(wù)領(lǐng)域。

如果我們對(duì)這個(gè)行業(yè)有信心，我們相信未來我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)里還有很長(zhǎng)足的發(fā)展前景。

向江林：關(guān)于協(xié)會(huì)作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)特殊的主體，包括它的橋梁作用，這個(gè)話題還可以展開很多，但是因?yàn)樯衔绲臅r(shí)間關(guān)系，所以我們的這次對(duì)話就到這里，如果對(duì)這個(gè)話題還有興趣的話，大家還可以私下找三位秘書長(zhǎng)溝通交流，再次感謝三位秘書長(zhǎng)的精彩分享。