互聯(lián)網(wǎng)保險也“下鄉(xiāng)” 創(chuàng)新農(nóng)險試點不斷

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

近日，保監(jiān)會召開的農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓督導現(xiàn)場會指出，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)保險市場活力。

2016年初的中央一號文件明確指出，要積極開發(fā)適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種。探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險以及收入保險、天氣指數(shù)保險試點。近年來，無論是天氣指數(shù)保險，還是互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)險，農(nóng)業(yè)保險一直在創(chuàng)新。

安華農(nóng)險相關負責人對記者表示：“通過投保農(nóng)產(chǎn)品收入保險，可以鎖定絕大部分的收益，并能有效推動生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性（保險+信貸）?！?/p>

農(nóng)險創(chuàng)新層出不窮

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，多家保險公司創(chuàng)新品種正不斷涌現(xiàn)，除了玉米種植旱災天氣指數(shù)保險、水稻種植天氣指數(shù)保險、煙草種植天氣指數(shù)保險之外，還包括茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險、葡萄降水量指數(shù)保險、柑橘氣象指數(shù)保險等。

以柑橘氣象指數(shù)保險為例，該保險由太平洋產(chǎn)險寧波分公司根據(jù)象山柑橘種植面臨的低溫、臺風、暴雨三大自然災害與柑橘生產(chǎn)的經(jīng)濟損失關系設計開發(fā)。該產(chǎn)品以約定氣象站監(jiān)測的日最低氣溫≤-4℃、熱帶風暴或臺風實測風力≥11級和連續(xù)3日累計降雨量≥120mm三個氣象要素指標為理賠依據(jù)，達到其中任一氣象要素指標，即視為觸發(fā)理賠，保險公司都將進行賠付。

太保產(chǎn)險的相關負責人表示：“天氣指數(shù)保險賠償依據(jù)氣象指標強度及持續(xù)時間，災后理賠無需逐戶查勘定損，簡化了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險繁瑣的理賠模式?！?/p>

不僅僅是天氣指數(shù)保險，保險公司還探索了“保險+期貨/期權”模式。在該模式下，農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)企業(yè)通過購買該農(nóng)產(chǎn)品價格保險管理價格風險，減少或者平抑由于農(nóng)產(chǎn)品價格的波動對自身的生產(chǎn)經(jīng)營所帶來的沖擊。

以糖料蔗價格指數(shù)保險為例，該保險以白糖的市場銷售價格為參照標準。當糖價上漲時，保險公司賠付蔗農(nóng)，補償蔗農(nóng)種蔗收入；糖價下跌時，保險公司補償糖企，確保糖企收回生產(chǎn)成本。而在風險分散方面，險企通過購買與承保品種相同的看跌期權以對沖承接的風險。

破解規(guī)?；a(chǎn)兩大風險

“新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的適度規(guī)模化生產(chǎn)，在市場機制下，面臨著自然災害和價格波動兩大風險。種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及龍頭企業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)，在進行大量資金投入的同時，面臨保障資金安全和增值保值的需求。通過投保農(nóng)產(chǎn)品收入保險，可以鎖定絕大部分的收益，并能有效推動生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性（保險+信貸）?！鄙鲜霭踩A農(nóng)險內部人士表示。

事實上，還有不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺看好農(nóng)村市場?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，近日，眾安保險與大疆無人機針對農(nóng)業(yè)無人機再度聯(lián)手。通過機損保險和三者險解決植保無人機售后服務及安全問題，并提供農(nóng)業(yè)植保機分期購機。

眾安保險的產(chǎn)品經(jīng)理嚴鵬向記者表示：“農(nóng)業(yè)險領域對互聯(lián)網(wǎng)保險公司是一個全新的領域，大家普遍缺乏對于過往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的積累。不過眾安已嘗試將天氣指數(shù)保險應用在航延、游園等領域，并與中國氣象局天氣數(shù)據(jù)進行對接。這都將為服務農(nóng)村市場積累經(jīng)驗。”

在上述農(nóng)業(yè)無人機保險中，同樣也面臨歷史數(shù)據(jù)的空白。嚴鵬稱，“機損險上，眾安是基于和大疆過去1年的消費機合作基礎上，積累的保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)。與大疆高度系統(tǒng)對接，實時同步機損險承保和理賠的數(shù)據(jù)，配置的圖像識別技術，管控理賠的欺詐風險，而透明和可視化的維修流程，幫助眾安收集機損配件數(shù)據(jù)，有助于產(chǎn)品靈活定價?！?/p>

在農(nóng)機分期業(yè)務上，由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，大部分農(nóng)戶沒有央行征信。嚴鵬表示，“在大數(shù)據(jù)征信和風控的基礎上，我們會借助農(nóng)分期的線下團隊，深入到田間地頭對農(nóng)戶個人和家庭進行盡調，把一些惡意借款人排除在外；場景結合方面，我們會和農(nóng)分期一起，對借款人（主要是農(nóng)戶或者合作社）編制特定的利潤表和資產(chǎn)負債表，評估其還款能力。另外，結合農(nóng)戶借款需求的特殊性，我們會制定相應的還款方案，即根據(jù)農(nóng)作物的收成，分成兩季或者三季還款，以匹配他們的現(xiàn)金流?！?/p>