余豐慧：數(shù)據(jù)流失是傳統(tǒng)銀行最大潛在威脅

◎余豐慧

據(jù)英國《金融時報》8月29日報道，在中國，第三方移動支付正在崛起，而代價是信用卡和借記卡的使用量在減少，這對商業(yè)銀行獲取客戶數(shù)據(jù)的能力構成威脅。這些客戶數(shù)據(jù)被視為新興金融和消費業(yè)務模式的關鍵。這對中國傳統(tǒng)銀行可謂雪上加霜。在中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務正承受巨大壓力之際，第三方移動支付的崛起對銀行向新業(yè)務線拓展的能力造成打擊。

目前，全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇到空前危機。長期的低利率、負利率使得歐洲、日本銀行業(yè)經(jīng)營受到擠壓，利潤每況愈下；英國脫歐公投、歐債危機等黑天鵝事件使得歐洲銀行業(yè)衍生品風險凸顯，帶來較大沖擊。

中國是新興市場最重要的國家之一，當前中國面臨的局面是利潤下降、不良貸款上升、中間業(yè)務萎縮、吸收資金能力下降、資金運用渠道越來越窄。

金融脫媒化、社會化融資崛起、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等對傳統(tǒng)銀行的影響與沖擊越來越大。此前，某銀行董事長曾說，目前大型國有企業(yè)以及優(yōu)質企業(yè)都不貸款了。從最近兩個月數(shù)據(jù)看，商業(yè)銀行資金投向主要是個人住房貸款。這些危機使得商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績一直在走下坡路。從已經(jīng)公布的上半年年報看，以上問題沒有得到有效緩解，綜合經(jīng)營業(yè)績下滑勢頭越來越猛烈。

然而，正如《金融時報》的上述報道，以上危機對于商業(yè)銀行來說還不能算作是最大的。最大的危機來自于商業(yè)銀行客戶大數(shù)據(jù)的嚴重流失，以及銀行對客戶數(shù)據(jù)獲取能力的嚴重下降。

道理其實并不復雜。整個經(jīng)濟業(yè)態(tài)正在從線下搬往線上，快速向移動互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。在這個大趨勢下，作為服務業(yè)的金融業(yè)必須要有獲取線上大數(shù)據(jù)的能力和基礎。金融的本質是信用，只有主動獲取客戶積累的大數(shù)據(jù)，才能分析挖掘出客戶在信用交易中的信用程度，進而做出是否發(fā)生信用關系的決策。只有擁有海量的客戶數(shù)據(jù)，才能分析出客戶的消費以及理財?shù)冉鹑谛袨閯訖C，進而給其提供近乎量身定做的金融服務。

商業(yè)銀行首先必須擁有海量大數(shù)據(jù)，其次要有超強的對大數(shù)據(jù)進行分析挖掘與計算的能力。否則，大數(shù)據(jù)就會由金礦變?yōu)橐煌茝U物。試想，如果傳統(tǒng)銀行失去客戶數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)嚴重流失，那么可以預言傳統(tǒng)銀行就沒有未來，路子將會越走越窄。

在中國，支付寶完成的支付跳過了中國銀聯(lián)。不僅僅是電子商務支付被移動支付占領，目前超市和餐館等線下商戶的移動支付量也在迅猛增長。我們已經(jīng)可以做到手握一部手機就完成逛商場、就餐以及支付快遞費等商品和勞務服務領域的結算支付。關鍵在于這些移動支付在線上線下積累的客戶數(shù)據(jù)都沉淀在何處？

支付寶、微信支付以及其他移動支付所用的錢都來自于綁定的傳統(tǒng)銀行賬戶。這意味著，傳統(tǒng)銀行存款仍是資金的最終來源。然而，當消費者用支付寶或微信來支付時，銀行不會接收到關于商戶名稱和所在地的數(shù)據(jù)。銀行的記錄只會顯示收款方是支付寶或微信。

這才是銀行業(yè)的最大危機。大挑戰(zhàn)來自第三方支付提供商在銀行與客戶之間的“插足”，這種方式令銀行無法獲得關于消費模式的寶貴數(shù)據(jù)。

隨著消費模式和商業(yè)模式的改變，數(shù)據(jù)變得越來越重要，而這些數(shù)據(jù)都被第三方支付機構捷足先登，銀行的軟肋暴露無遺。

在宏觀經(jīng)濟下滑，公司類業(yè)務大幅度下降，存貸利差收入越來越少的情況下，零售銀行業(yè)務也許是傳統(tǒng)銀行的最后一根救命稻草。但如果它們沒有支付和消費數(shù)據(jù)，不僅很難引起消費者的更多關注，更重要的是無法獲取客戶資信，埋下潛在的金融風險。

怎么辦？傳統(tǒng)銀行的唯一出路是打破體制機制的條條框框，壯士斷腕般地創(chuàng)新創(chuàng)新再創(chuàng)新，迅速趕上移動互聯(lián)時代，甚至引領這個潮流。舍此沒有任何別的出路與捷徑。