平安健康險總經理毛偉標：與醫(yī)院深度合作是做大的必由之路

每經編輯 每經記者 涂穎浩    

◎每經記者 涂穎浩

在平安集團以“大醫(yī)療健康”為重要聚焦方向的背景下，《每日經濟新聞》記者注意到，這個以做中國最大的管理式醫(yī)療保險公司為最新戰(zhàn)略目標的企業(yè)，正謀劃著與醫(yī)療健康服務商進行深度的合作。那么，在我國目前的市場背景下，發(fā)展健康險該如何切入？現(xiàn)有的相關企業(yè)需要哪些方面的探索？

近日，平安健康險總經理毛偉標在接受《每日經濟新聞》記者專訪（以下簡稱NBD）時表示，尋求與醫(yī)療機構建立深入的合作關系，是專業(yè)健康險公司發(fā)展的必由之路。

毛偉標說到，“未來，保險公司作為付費方，在如何與醫(yī)療機構建立深入的創(chuàng)新合作模式，以及如何為參保人、民眾提供更好的醫(yī)療服務，進而激發(fā)市場需求等方面，都需要深入的思考和探索?！?/p>

在他看來，大健康產業(yè)未來一定是中國最大的產業(yè)，“這個產業(yè)鏈涵蓋眾多市場參與者：一端是服務方，如醫(yī)療機構、藥廠、醫(yī)療器械廠、健康管理機構、體檢機構等；另一端是付費方，包括醫(yī)保、商保和個人。目前來看，醫(yī)保是付費方的主體，而未來的趨勢一定是商保占比越來越大，逐步替代個人支付?！?/p>

國內健康險尚處于發(fā)展初期

NBD：如何看待資本加速進入健康險市場，行業(yè)是否已到黃金期？

毛偉標：在中國，健康險市場并非新興行業(yè)，但相較產險、壽險的保費規(guī)模，國內健康險發(fā)展相對滯后。這是由于國內的產險和壽險公司都可以做健康險業(yè)務，而對于成立僅十年左右的專業(yè)健康險公司而言，其產品相對比較單一，現(xiàn)仍處于發(fā)展初期。

縱觀國際市場，當一個國家的經濟發(fā)展到一定程度，其最大的產業(yè)就是醫(yī)療健康產業(yè)。根據(jù)經濟合作與發(fā)展組織（OECD）數(shù)據(jù)顯示，大健康產業(yè)通常能占到國家GDP的11%~15%，美國這一項占比甚至接近20%。一個產業(yè)能在GDP中占比近20%，其體量是不容忽視的，大健康產業(yè)或將成為支撐國民經濟的重要產業(yè)。所以，隨著中國經濟的快速發(fā)展，時至今日，大健康產業(yè)是極具潛力的發(fā)展領域已是國內經濟研究者的共識。

大健康產業(yè)的參與者主要分為服務方和付費方。其中服務方一般包括醫(yī)療機構、藥廠、醫(yī)療器械廠、健康管理機構和體檢機構等。付費方則一般由醫(yī)保、商保和個人構成。由于起步較晚，國內的專業(yè)健康險公司尚未發(fā)展到比肩歐美大型商業(yè)健康險公司的程度。在市場大方向的驅動下，目前想?yún)⑴c大健康產業(yè)的市場主體越來越多。不管是投資醫(yī)療服務方的主體，還是作為付費方的保險公司都看好“大健康”市場潛力，積極地探索商業(yè)模式、提供醫(yī)藥服務、參與醫(yī)院改革等。

NBD：對于新的市場參與者，較早進入市場的公司面臨更大挑戰(zhàn)？

毛偉標：雖然大健康產業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，現(xiàn)在是3萬億~4萬億元，未來可能達到10萬億元，但這個產業(yè)里作為付費方的商業(yè)健康險公司都會面臨相同的問題，即如何為客戶提供優(yōu)質的醫(yī)療服務？這是健康險與壽險的不同之處，壽險產品一般是出險理賠，而健康險除了基本的保障，更重要的是為客戶提供涉及門診、住院等方面的醫(yī)療服務。這就要求商業(yè)健康險公司需要與醫(yī)療機構等服務方建立深入的合作關系；另外，由于客戶遍布全國，還需要通過多方合作來與全國成千上萬家醫(yī)療服務機構搭建起全面的醫(yī)療服務網絡。

一個是付費方、一個是服務方，兩方怎樣合作才能有效解決目前國內就醫(yī)過程中的各種問題（如掛號難），讓買到商業(yè)健康險的老百姓能夠獲得更好的醫(yī)療服務？這是原有的健康險公司和新的市場參與者共同面臨的挑戰(zhàn)。

從國外的發(fā)展經驗來看，醫(yī)保和商業(yè)保險機構都需要與醫(yī)療機構建立合作關系。之前，國內在這方面做的相對較少，我們可借鑒國外經驗。未來，保險機構作為付費方，怎樣與醫(yī)療機構合作，并在此基礎上為參保人、民眾提供更好的醫(yī)療服務，是整個行業(yè)乃至政府需要思考的重要問題。

如何破解10年虧損局面

NBD：國內健康險市場起步較晚，可否借鑒海外成熟市場的商業(yè)模式？

毛偉標：每個國家和地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生體系政策相差很大，細分下來大致可分為美國模式、德國模式（包括日本、中國臺灣）、英國模式等。但即使同屬德國社保體系模式，日本、中國臺灣與德國的社保體系也各有不同。所以在不同社保體系之下運作的各類型商業(yè)保險模式，不可能完全在國內復制運用。這也是商業(yè)健康險的特別之處，它需要在國家的醫(yī)療體系之下考慮商業(yè)模式，并與各關聯(lián)方進行合作。相較之下，產壽險的業(yè)務模式相對簡單，借鑒國外經驗也較容易。

我們在借鑒國外經驗時，必須要考慮國內醫(yī)療體系的不同之處，比如國內的醫(yī)保占據(jù)相當支付比例，我們在設計產品時就需要考慮與醫(yī)保對接的問題。另外，與中國大陸以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體系不同，美國是以私立醫(yī)院為主，而中國臺灣的非營利性醫(yī)院數(shù)量巨大，所以在不同的醫(yī)療體系下，各國保險公司所面對的服務方痛點也不相同，各自采用的商業(yè)模式亦存在差別。

但國外技術方面的經驗我們可以采納借鑒，比如怎樣做參保人的管理、怎樣做醫(yī)院的管理、怎樣做付費模式的設計（與醫(yī)療機構做付費結算、付費方式等）。借鑒上述經驗之后，國內健康險公司就需要考慮與國家的醫(yī)療體系相結合，設計出可行的商業(yè)模式。

NBD：國內較早的專業(yè)健康險發(fā)展至今10年虧損局面未改，如何破解盈利難題？

毛偉標：商業(yè)健康險本身就是一個微利行業(yè)，即使像美國聯(lián)合健康險公司，保費做到千億美元以上規(guī)模，能夠有效的分攤成本，但其綜合賠付率也在90%以上。目前，中國的商業(yè)健康險公司的市場規(guī)模相對于產險、壽險依然很小，除去重疾險保費僅剩1000多億元保費規(guī)模，相對于當前中國每年3萬億~4萬億元的醫(yī)療支出，在如此大的市場規(guī)模下僅做千億元的保費，是無法產生規(guī)模效益的。這是一個發(fā)展階段的問題。但我相信堅持做5~10年，或者是一段時間以后，商業(yè)健康險的保費規(guī)模一定會做大，成本會分攤得更薄，風險可以得到更有效的管理，是可以實現(xiàn)盈利的，但行業(yè)特點決定了商業(yè)健康險不會實現(xiàn)高毛利。

必須找到好商業(yè)模式激發(fā)需求

NBD：如何看待5家已成立的專業(yè)健康險公司的發(fā)展路徑的差異，哪些公司更有前景？

毛偉標：目前各家健康險公司的發(fā)展方向不盡相同：純保障型的公司追求商業(yè)模式創(chuàng)新，尋求各種方式做大純商業(yè)健康險——即費用返還型產品；沖規(guī)模的公司主要做的是萬能型健康險，這實際上與壽險公司做的投資型、儲蓄型產品差別不大。純商業(yè)健康險（費用返還型產品）在國外是健康險市場的主體，在國內隨著經濟發(fā)展、國民生活水平、及民眾對醫(yī)療服務重視程度的提高，需求也會越來越大。

對專業(yè)的健康險公司而言，找到好的商業(yè)模式、開發(fā)好的產品從而把市場需求激發(fā)出來，轉化成業(yè)務，才能為社會、為醫(yī)療體系、為參保人創(chuàng)造價值。如果健康險公司能通過管理經驗和技術手段提高醫(yī)療體系的效率、提升醫(yī)療服務的質量、降低不合理的醫(yī)療費用，那將是非常有意義的突破，并且此類專業(yè)健康險公司是可持續(xù)的，在未來3~5年內可能會有較大發(fā)展。

NBD：作為最早進入這一領域的公司，平安健康險在商業(yè)模式上有哪些創(chuàng)新之處？

毛偉標：目前已與平安健康險直接建立合作關系的醫(yī)療機構數(shù)量大約有700~800家，包括國內一二線城市比較優(yōu)質的醫(yī)療資源以及海外醫(yī)療機構。若以更大的市場為目標，與醫(yī)院的合作就要做得更深、更廣，在商業(yè)模式上也要有更多的創(chuàng)新，未來公司計劃用更多的新產品、新商業(yè)模式，與醫(yī)療機構建立更深入的合作。這也是任何一個國家做大商業(yè)健康險的必由之路：與醫(yī)療機構建立深入的合作關系。