一個(gè)美國(guó)名校正在學(xué)的中國(guó)案例——再訪美國(guó)沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit

　　美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院創(chuàng)立于1881年，是一所世界聞名的商學(xué)院，高居全球商學(xué)院排行榜的前列。Raphael Amit，是沃頓商學(xué)院羅伯特B.高爾根創(chuàng)業(yè)學(xué)教授和管理學(xué)教授，同時(shí)也是“沃頓全球家族聯(lián)盟”的聯(lián)合創(chuàng)始人和主席。在過(guò)去的16年，他是沃頓商學(xué)院的創(chuàng)業(yè)中心的學(xué)術(shù)主管。該組織囊括了沃頓商學(xué)院的所有創(chuàng)業(yè)研究、教學(xué)和拓展活動(dòng)。在Amit教授的帶領(lǐng)和指導(dǎo)下，沃頓創(chuàng)業(yè)中心的全球影響力迅速增長(zhǎng)。

9個(gè)月前，2015年10月21日，Amit教授出席了在北京國(guó)家會(huì)議中心舉行的飛貸品牌發(fā)布會(huì)。他在活動(dòng)中指出，深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“飛貸金融科技”）是唯一一個(gè)由沃頓商學(xué)院教員編寫(xiě)且入選沃頓案例庫(kù)的中國(guó)金融科技企業(yè)的案例。

這樣一家全球知名的商學(xué)院，選擇飛貸金融科技作為其唯一的中國(guó)金融案例，一時(shí)之間引發(fā)了廣泛的關(guān)注，也引起了部分市場(chǎng)人士對(duì)于飛貸金融科技入選資質(zhì)的疑惑：這個(gè)商業(yè)案例的使用情況如何？Amit教授對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融以及飛貸近期的發(fā)展變化是否有持續(xù)的關(guān)注？

時(shí)隔9個(gè)月后，2016年7月26日，Amit再次接受了筆者的專訪，對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)地解答。

關(guān)注飛貸金融科技緣起于畢業(yè)學(xué)生的推薦

沃頓商學(xué)院和Amit教授為何會(huì)關(guān)注到飛貸金融科技？

實(shí)際上，在9個(gè)月前的采訪中，Amit教授就已經(jīng)給出了答案：選飛貸作為沃頓商學(xué)院的案例，主要是因?yàn)樗膭?chuàng)新和獨(dú)特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)的方式，是由相互作用的活動(dòng)構(gòu)成的一套體系，概括了一個(gè)公司“做生意”的方法。它不僅僅是獨(dú)特的新產(chǎn)品，或者是說(shuō)新服務(wù)，而是他們?cè)趺串a(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，怎么經(jīng)營(yíng)這個(gè)公司，包括它們?cè)趺春徒杩钊酥g進(jìn)行交流?！拔艺J(rèn)真研究了飛貸的案例，在我研究過(guò)的所有微金融案例中，我覺(jué)得飛貸在商業(yè)模式創(chuàng)新和管理團(tuán)隊(duì)方面非常突出，它會(huì)為借款人創(chuàng)造更大的價(jià)值?！?/p>

7月26日，Amit教授則更進(jìn)一步講述了一些細(xì)節(jié)，是一位已畢業(yè)的學(xué)生向他推薦的這個(gè)案例?！拔覍?duì)商業(yè)模式創(chuàng)新的研究已經(jīng)持續(xù)了多年，所以我對(duì)這一領(lǐng)域非常關(guān)注。由于中國(guó)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展處于領(lǐng)先地位，因此我一直在尋找中國(guó)的金融科技領(lǐng)域的案例。當(dāng)時(shí)是一位在沃頓商學(xué)院MBA畢業(yè)的學(xué)生向我推薦了飛貸，因?yàn)樗牢覍?duì)此很有興趣?！?/p>

在Amit教授看來(lái)，微金融為推動(dòng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮重要作用。他對(duì)飛貸金融科技的商業(yè)創(chuàng)新跟蹤調(diào)研多年，特別是“飛貸”這一隨時(shí)隨地、隨借隨還的手機(jī)APP貸款產(chǎn)品。這體現(xiàn)了這家企業(yè)在杰出的管理管理團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)下持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型能力。

飛貸案例頻繁運(yùn)用于本科生、MBA等課程

Amit教授透露，由于他正在用飛貸案例教學(xué)（案例編號(hào)90及100），所以他對(duì)飛貸的發(fā)展和近況很了解。而在每次案例討論之后，他都會(huì)在課堂上給學(xué)生們介紹這個(gè)公司的現(xiàn)狀?！拔抑里w貸管理層持續(xù)對(duì)APP進(jìn)行優(yōu)化并提升用戶的體驗(yàn)。例如持續(xù)改善加載速度和穩(wěn)定性，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略等等?！?/p>

而據(jù)筆者了解，去年10月飛貸發(fā)布至今9個(gè)月，飛貸持續(xù)更新迭代，到目前已經(jīng)更新了10個(gè)版本。通過(guò)不斷提升應(yīng)用穩(wěn)定性，提高加載速度、優(yōu)化風(fēng)控策略，進(jìn)而改善用戶操作體驗(yàn)，獲得了良好的市場(chǎng)反應(yīng)，取得了突出的業(yè)績(jī)。

“正如我前面所述，這個(gè)案例頻繁的運(yùn)用于商業(yè)模式創(chuàng)新的課程，包括本科生、MBA、高級(jí)管理人員的MBA及短期的總裁學(xué)習(xí)班。學(xué)生對(duì)該案例的反應(yīng)是非常積極的，因?yàn)樗鼮槿绾瓮ㄟ^(guò)商業(yè)模式創(chuàng)新為借款人和其他利益相關(guān)者創(chuàng)造價(jià)值提供了一個(gè)有力的例證?！睂?duì)于筆者關(guān)于飛貸金融科技案例使用情況的疑惑，Amit教授也做了進(jìn)一步解答。

實(shí)際上，Amit教授也同時(shí)在關(guān)注著中國(guó)的整個(gè)微金融的發(fā)展進(jìn)程。在他看來(lái)，微金融行業(yè)在過(guò)去的9個(gè)月確實(shí)發(fā)展迅速。他也注意到飛貸的管理團(tuán)隊(duì)持續(xù)地在改革和創(chuàng)新他們的商業(yè)模式?！笆聦?shí)上，在我看來(lái)，通過(guò)其商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，飛貸實(shí)際上引領(lǐng)了中國(guó)微金融行業(yè)的發(fā)展，在我看來(lái)這是非常了不起的（突出的）?！?/p>

而在去年10月的采訪中，Amit教授也專門(mén)給中國(guó)的微金融發(fā)展點(diǎn)贊。“我不得不承認(rèn)，現(xiàn)在微金融確實(shí)在中國(guó)發(fā)展得比美國(guó)要快，我們?cè)诿绹?guó)也要研究中國(guó)公司的案例和中國(guó)公司的商業(yè)模式?，F(xiàn)在美國(guó)學(xué)生在通過(guò)飛貸的案例學(xué)習(xí)微金融，作為中國(guó)人也為這家公司突出的創(chuàng)新表現(xiàn)而感到驕傲?！?/p>

銀行與信貸需求之間的連接者

在去年10月接受筆者采訪時(shí)，Amit教授曾經(jīng)總結(jié)了飛貸的三個(gè)創(chuàng)新之處，風(fēng)險(xiǎn)管控、獲取資本的方式、與用戶之間的交流。對(duì)于前兩者，他這樣解釋：

飛貸可以很精確地評(píng)估借款人的信譽(yù)，判斷其能不能申請(qǐng)到這個(gè)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，飛貸運(yùn)用了先進(jìn)的算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)潛在借款人的還款能力和意愿作出評(píng)估。

飛貸金融科技最初的獲取資本模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過(guò)將貸款資產(chǎn)出售給銀行來(lái)增加擴(kuò)大資金供給。在此基礎(chǔ)上，他們又改進(jìn)了這個(gè)商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸做為持牌金融機(jī)構(gòu)和借款人的橋梁，由持牌金融機(jī)構(gòu)直接向借款人發(fā)放貸款。這樣可以使得持牌金融機(jī)構(gòu)將資金有效流向給消費(fèi)者，大大提高了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

而過(guò)去一段時(shí)間，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸遭遇的問(wèn)題，似乎也證明了上述兩大創(chuàng)新方向的前瞻性。

近日，飛貸金融科技董事長(zhǎng)唐俠在出席清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“第一屆中國(guó)金融科技大會(huì)”時(shí)對(duì)此也做了詳細(xì)闡述。在唐俠看來(lái)，銀行在過(guò)去幾十年的發(fā)展過(guò)程中，積累起來(lái)的風(fēng)控技術(shù)和科技技術(shù)都是支持大金融的。微金融和個(gè)人消費(fèi)金融所帶來(lái)的科技和風(fēng)控方面的挑戰(zhàn)，令現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)一時(shí)無(wú)法滿足這種龐大的社會(huì)需求。在此背景下，產(chǎn)生了兩種解決方案。

一種是我們傳統(tǒng)說(shuō)的P2P，向社會(huì)不特定公眾募集資金來(lái)替代銀行的資金供給，嘗試替代持牌金融機(jī)構(gòu)的資金供給。P2P深度涉足于資金端，而且是直接面對(duì)所有老百姓的這種情況，如果風(fēng)控跟科技又不是他們的專長(zhǎng)的話，最終的結(jié)果會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)事件。

還有一類公司專注于金融的本質(zhì)，也就是風(fēng)控，同時(shí)，他們也不去放棄現(xiàn)在科技對(duì)各行各業(yè)所帶來(lái)的改變。

唐俠對(duì)于飛貸的定位是金融科技公司，利用高科技手段解決微金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升效率等問(wèn)題，飛貸不是P2P?！拔业馁Y金端100%來(lái)自于持牌金融機(jī)構(gòu)，以銀行為主體。”

而對(duì)于Amit教授所說(shuō)到的風(fēng)險(xiǎn)管控，唐俠此前在接受媒體采訪時(shí)曾透露，飛貸金融研發(fā)了一套特殊的風(fēng)控體系，內(nèi)部稱之為“天網(wǎng)”。天網(wǎng)接入了央行征信系統(tǒng)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把各個(gè)渠道的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，“我們必須讓銀行先認(rèn)可我們的風(fēng)控體系，才能談合作，談對(duì)接?！?/p>

在Amit教授看來(lái)，飛貸的第三個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，即在于“與用戶之間的交流”。他此前在接受筆者專訪時(shí)分析稱，飛貸推出的第三代產(chǎn)品，是完全線上的產(chǎn)品，也就是通過(guò)智能手機(jī)，只要花幾分鐘的時(shí)間，就可以完成申請(qǐng)。申請(qǐng)之后可以實(shí)時(shí)得到回復(fù)。這一款線上產(chǎn)品和傳統(tǒng)借貸方式有很大的不同，因?yàn)閭鹘y(tǒng)需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)申請(qǐng)的過(guò)程，可能要去網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)，花三至四周時(shí)間等待貸款的結(jié)果。“飛貸的創(chuàng)新是獨(dú)一無(wú)二的創(chuàng)新，所以我選擇飛貸成為沃頓商學(xué)院的案例。”Amit教授說(shuō)，“這個(gè)團(tuán)隊(duì)既能夠創(chuàng)造出這樣的全新商業(yè)模式，同時(shí)又有很好的執(zhí)行力。”

Amit教授將再次來(lái)華解讀飛貸案例

據(jù)了解，Amit教授8月22日會(huì)再次來(lái)到中國(guó)并出席飛貸3.0新品發(fā)布會(huì)。

對(duì)于新版飛貸，Amit教授表示，公司應(yīng)該在正式發(fā)布3.0版本后，再公布具體細(xì)節(jié)。

“我認(rèn)為飛貸作為一個(gè)領(lǐng)先的金融科技公司，有能力通過(guò)其創(chuàng)新能力持續(xù)地為填補(bǔ)中國(guó)微小企業(yè)的融資空白做出貢獻(xiàn)。在我看來(lái)，飛貸的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，將有助于緩解中國(guó)在微小金融領(lǐng)域的供需不平衡問(wèn)題?！盇mit教授總結(jié)說(shuō)。

另?yè)?jù)筆者了解，飛貸3.0的改變之一，就是在流程的簡(jiǎn)化及用戶體驗(yàn)上做出了極大的改善。這樣的改變，從用戶體驗(yàn)角度感受，貸款申請(qǐng)從原來(lái)的5分鐘縮短至3分鐘，更簡(jiǎn)單快速。而從金融從業(yè)者的角度則不難理解，這“消失的”2分鐘背后，實(shí)質(zhì)是風(fēng)控技術(shù)的又一次飛躍。

Amit教授還透露，作為飛貸金融科技發(fā)展進(jìn)程的持續(xù)關(guān)注者，他將在8月22日的發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)再次解讀飛貸案例。