一個美國名校正在學(xué)的中國案例——再訪美國沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit

　　美國賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院創(chuàng)立于1881年，是一所世界聞名的商學(xué)院，高居全球商學(xué)院排行榜的前列。Raphael Amit，是沃頓商學(xué)院羅伯特B.高爾根創(chuàng)業(yè)學(xué)教授和管理學(xué)教授，同時也是“沃頓全球家族聯(lián)盟”的聯(lián)合創(chuàng)始人和主席。在過去的16年，他是沃頓商學(xué)院的創(chuàng)業(yè)中心的學(xué)術(shù)主管。該組織囊括了沃頓商學(xué)院的所有創(chuàng)業(yè)研究、教學(xué)和拓展活動。在Amit教授的帶領(lǐng)和指導(dǎo)下，沃頓創(chuàng)業(yè)中心的全球影響力迅速增長。

9個月前，2015年10月21日，Amit教授出席了在北京國家會議中心舉行的飛貸品牌發(fā)布會。他在活動中指出，深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡稱“飛貸金融科技”）是唯一一個由沃頓商學(xué)院教員編寫且入選沃頓案例庫的中國金融科技企業(yè)的案例。

這樣一家全球知名的商學(xué)院，選擇飛貸金融科技作為其唯一的中國金融案例，一時之間引發(fā)了廣泛的關(guān)注，也引起了部分市場人士對于飛貸金融科技入選資質(zhì)的疑惑：這個商業(yè)案例的使用情況如何？Amit教授對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融以及飛貸近期的發(fā)展變化是否有持續(xù)的關(guān)注？

時隔9個月后，2016年7月26日，Amit再次接受了筆者的專訪，對上述問題進(jìn)行了詳細(xì)地解答。

關(guān)注飛貸金融科技緣起于畢業(yè)學(xué)生的推薦

沃頓商學(xué)院和Amit教授為何會關(guān)注到飛貸金融科技？

實際上，在9個月前的采訪中，Amit教授就已經(jīng)給出了答案：選飛貸作為沃頓商學(xué)院的案例，主要是因為它的創(chuàng)新和獨特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個公司經(jīng)營的方式，是由相互作用的活動構(gòu)成的一套體系，概括了一個公司“做生意”的方法。它不僅僅是獨特的新產(chǎn)品，或者是說新服務(wù)，而是他們怎么產(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，怎么經(jīng)營這個公司，包括它們怎么和借款人之間進(jìn)行交流?！拔艺J(rèn)真研究了飛貸的案例，在我研究過的所有微金融案例中，我覺得飛貸在商業(yè)模式創(chuàng)新和管理團(tuán)隊方面非常突出，它會為借款人創(chuàng)造更大的價值?！?/p>

7月26日，Amit教授則更進(jìn)一步講述了一些細(xì)節(jié)，是一位已畢業(yè)的學(xué)生向他推薦的這個案例?！拔覍ι虡I(yè)模式創(chuàng)新的研究已經(jīng)持續(xù)了多年，所以我對這一領(lǐng)域非常關(guān)注。由于中國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展處于領(lǐng)先地位，因此我一直在尋找中國的金融科技領(lǐng)域的案例。當(dāng)時是一位在沃頓商學(xué)院MBA畢業(yè)的學(xué)生向我推薦了飛貸，因為他知道我對此很有興趣?！?/p>

在Amit教授看來，微金融為推動社會和經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮重要作用。他對飛貸金融科技的商業(yè)創(chuàng)新跟蹤調(diào)研多年，特別是“飛貸”這一隨時隨地、隨借隨還的手機(jī)APP貸款產(chǎn)品。這體現(xiàn)了這家企業(yè)在杰出的管理管理團(tuán)隊領(lǐng)導(dǎo)下持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型能力。

飛貸案例頻繁運用于本科生、MBA等課程

Amit教授透露，由于他正在用飛貸案例教學(xué)（案例編號90及100），所以他對飛貸的發(fā)展和近況很了解。而在每次案例討論之后，他都會在課堂上給學(xué)生們介紹這個公司的現(xiàn)狀?！拔抑里w貸管理層持續(xù)對APP進(jìn)行優(yōu)化并提升用戶的體驗。例如持續(xù)改善加載速度和穩(wěn)定性，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險管理策略等等?！?/p>

而據(jù)筆者了解，去年10月飛貸發(fā)布至今9個月，飛貸持續(xù)更新迭代，到目前已經(jīng)更新了10個版本。通過不斷提升應(yīng)用穩(wěn)定性，提高加載速度、優(yōu)化風(fēng)控策略，進(jìn)而改善用戶操作體驗，獲得了良好的市場反應(yīng)，取得了突出的業(yè)績。

“正如我前面所述，這個案例頻繁的運用于商業(yè)模式創(chuàng)新的課程，包括本科生、MBA、高級管理人員的MBA及短期的總裁學(xué)習(xí)班。學(xué)生對該案例的反應(yīng)是非常積極的，因為它為如何通過商業(yè)模式創(chuàng)新為借款人和其他利益相關(guān)者創(chuàng)造價值提供了一個有力的例證?！睂τ诠P者關(guān)于飛貸金融科技案例使用情況的疑惑，Amit教授也做了進(jìn)一步解答。

實際上，Amit教授也同時在關(guān)注著中國的整個微金融的發(fā)展進(jìn)程。在他看來，微金融行業(yè)在過去的9個月確實發(fā)展迅速。他也注意到飛貸的管理團(tuán)隊持續(xù)地在改革和創(chuàng)新他們的商業(yè)模式。“事實上，在我看來，通過其商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，飛貸實際上引領(lǐng)了中國微金融行業(yè)的發(fā)展，在我看來這是非常了不起的（突出的）?！?/p>

而在去年10月的采訪中，Amit教授也專門給中國的微金融發(fā)展點贊?！拔也坏貌怀姓J(rèn)，現(xiàn)在微金融確實在中國發(fā)展得比美國要快，我們在美國也要研究中國公司的案例和中國公司的商業(yè)模式?，F(xiàn)在美國學(xué)生在通過飛貸的案例學(xué)習(xí)微金融，作為中國人也為這家公司突出的創(chuàng)新表現(xiàn)而感到驕傲?！?/p>

銀行與信貸需求之間的連接者

在去年10月接受筆者采訪時，Amit教授曾經(jīng)總結(jié)了飛貸的三個創(chuàng)新之處，風(fēng)險管控、獲取資本的方式、與用戶之間的交流。對于前兩者，他這樣解釋：

飛貸可以很精確地評估借款人的信譽，判斷其能不能申請到這個貸款。在風(fēng)險管理當(dāng)中，飛貸運用了先進(jìn)的算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)對潛在借款人的還款能力和意愿作出評估。

飛貸金融科技最初的獲取資本模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過將貸款資產(chǎn)出售給銀行來增加擴(kuò)大資金供給。在此基礎(chǔ)上，他們又改進(jìn)了這個商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸做為持牌金融機(jī)構(gòu)和借款人的橋梁，由持牌金融機(jī)構(gòu)直接向借款人發(fā)放貸款。這樣可以使得持牌金融機(jī)構(gòu)將資金有效流向給消費者，大大提高了資金的運轉(zhuǎn)效率。

而過去一段時間，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸遭遇的問題，似乎也證明了上述兩大創(chuàng)新方向的前瞻性。

近日，飛貸金融科技董事長唐俠在出席清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“第一屆中國金融科技大會”時對此也做了詳細(xì)闡述。在唐俠看來，銀行在過去幾十年的發(fā)展過程中，積累起來的風(fēng)控技術(shù)和科技技術(shù)都是支持大金融的。微金融和個人消費金融所帶來的科技和風(fēng)控方面的挑戰(zhàn)，令現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)一時無法滿足這種龐大的社會需求。在此背景下，產(chǎn)生了兩種解決方案。

一種是我們傳統(tǒng)說的P2P，向社會不特定公眾募集資金來替代銀行的資金供給，嘗試替代持牌金融機(jī)構(gòu)的資金供給。P2P深度涉足于資金端，而且是直接面對所有老百姓的這種情況，如果風(fēng)控跟科技又不是他們的專長的話，最終的結(jié)果會造成風(fēng)險事件。

還有一類公司專注于金融的本質(zhì)，也就是風(fēng)控，同時，他們也不去放棄現(xiàn)在科技對各行各業(yè)所帶來的改變。

唐俠對于飛貸的定位是金融科技公司，利用高科技手段解決微金融領(lǐng)域的風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計、提升效率等問題，飛貸不是P2P。“我的資金端100%來自于持牌金融機(jī)構(gòu)，以銀行為主體?！?/p>

而對于Amit教授所說到的風(fēng)險管控，唐俠此前在接受媒體采訪時曾透露，飛貸金融研發(fā)了一套特殊的風(fēng)控體系，內(nèi)部稱之為“天網(wǎng)”。天網(wǎng)接入了央行征信系統(tǒng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把各個渠道的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，“我們必須讓銀行先認(rèn)可我們的風(fēng)控體系，才能談合作，談對接?！?/p>

在Amit教授看來，飛貸的第三個創(chuàng)新點，即在于“與用戶之間的交流”。他此前在接受筆者專訪時分析稱，飛貸推出的第三代產(chǎn)品，是完全線上的產(chǎn)品，也就是通過智能手機(jī)，只要花幾分鐘的時間，就可以完成申請。申請之后可以實時得到回復(fù)。這一款線上產(chǎn)品和傳統(tǒng)借貸方式有很大的不同，因為傳統(tǒng)需要經(jīng)過漫長申請的過程，可能要去網(wǎng)點排長隊，花三至四周時間等待貸款的結(jié)果。“飛貸的創(chuàng)新是獨一無二的創(chuàng)新，所以我選擇飛貸成為沃頓商學(xué)院的案例?！盇mit教授說，“這個團(tuán)隊既能夠創(chuàng)造出這樣的全新商業(yè)模式，同時又有很好的執(zhí)行力?！?/p>

Amit教授將再次來華解讀飛貸案例

據(jù)了解，Amit教授8月22日會再次來到中國并出席飛貸3.0新品發(fā)布會。

對于新版飛貸，Amit教授表示，公司應(yīng)該在正式發(fā)布3.0版本后，再公布具體細(xì)節(jié)。

“我認(rèn)為飛貸作為一個領(lǐng)先的金融科技公司，有能力通過其創(chuàng)新能力持續(xù)地為填補中國微小企業(yè)的融資空白做出貢獻(xiàn)。在我看來，飛貸的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，將有助于緩解中國在微小金融領(lǐng)域的供需不平衡問題?！盇mit教授總結(jié)說。

另據(jù)筆者了解，飛貸3.0的改變之一，就是在流程的簡化及用戶體驗上做出了極大的改善。這樣的改變，從用戶體驗角度感受，貸款申請從原來的5分鐘縮短至3分鐘，更簡單快速。而從金融從業(yè)者的角度則不難理解，這“消失的”2分鐘背后，實質(zhì)是風(fēng)控技術(shù)的又一次飛躍。

Amit教授還透露，作為飛貸金融科技發(fā)展進(jìn)程的持續(xù)關(guān)注者，他將在8月22日的發(fā)布會現(xiàn)場再次解讀飛貸案例。