政保合作浙江樣本調(diào)查：公開招標(biāo) 保本微利經(jīng)營

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

6月2日，中國保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，明確提出大力提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和民生保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害、疾病和醫(yī)療等保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助農(nóng)村，對接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險(xiǎn)需求。

近兩年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)在民生保障中的作用越來越明顯，保險(xiǎn)扶貧、保險(xiǎn)扶持三農(nóng)等字眼不斷被提及，利用保險(xiǎn)服務(wù)民生也成為中央、各地政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索的合作渠道，也就是現(xiàn)在常說的“政保合作”，通過這種合作不僅能減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，還能讓百姓的生活得到切實(shí)保障，不至于因病致貧、因?yàn)?zāi)返貧。

那么，這種政保合作的模式究竟是怎樣的？可以從哪些方面幫助到城鄉(xiāng)居民？是否真的減輕了當(dāng)?shù)氐呢?cái)政負(fù)擔(dān)？老百姓能得到哪些利處……帶著這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者趕赴政保合作開展較為深入的浙江省麗水、衢江等地區(qū)，了解政保合作的實(shí)踐情況。

堅(jiān)持保本微利經(jīng)營原則

據(jù)了解，政保合作是指各級政府部門以實(shí)施或促進(jìn)某些公共政策為目標(biāo)，通過優(yōu)惠政策和激勵措施等利益誘導(dǎo)機(jī)制讓渡相關(guān)權(quán)益，將不能通過或不能有效通過市場機(jī)制提供的政策性、非盈利性保險(xiǎn)項(xiàng)目，交由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。

浙江政保合作的主要方式是在保險(xiǎn)監(jiān)管部門和相關(guān)政府部門建立的戰(zhàn)略合作框架體系內(nèi)，配套大型綜合項(xiàng)目或若干合作項(xiàng)目。地方政府和相關(guān)部門主要通過行政告知、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠等方式發(fā)揮作用：行政告知通常采取正式發(fā)文或組織會議的方式，向特定群體明確告知某類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或明確要求特定群體購買某類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者在采訪中了解到，浙江各地的政保合作項(xiàng)目基本都遵循“公開招標(biāo)，保本微利”的合作模式，在保證投保人員保障的基礎(chǔ)上，還控制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利收入，減少不必要的財(cái)政支出。

以麗水市大病保險(xiǎn)為例，通過公開招標(biāo)的方式尋找承辦機(jī)構(gòu)，簽訂服務(wù)協(xié)議，服務(wù)成本按照中標(biāo)價(jià)的5%計(jì)算。當(dāng)實(shí)際賠付金額偏離中標(biāo)價(jià)時(shí)，雙方再根據(jù)“保本微利、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則對差額部分進(jìn)行清算。如一年度內(nèi)，差額部分在中標(biāo)價(jià)±5%以內(nèi)的，有商保全額承擔(dān)，差額部分在中標(biāo)價(jià)±5%~±15%以內(nèi)的，由雙方各承擔(dān)50%，差額在±15%以上的，由大病保險(xiǎn)基金全額承擔(dān)。

“政保合作項(xiàng)目基本都是堅(jiān)持保本微利經(jīng)營原則，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與，政府把關(guān)，運(yùn)營服務(wù)費(fèi)一般比較低。”浙江省衢州市衢江區(qū)社保局副局長方紅南介紹說。

創(chuàng)新模式 完善社保體系

據(jù)了解，浙江省已初步建立以政府引導(dǎo)和市場運(yùn)作為原則、以具體項(xiàng)目為載體的政保合作機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等4個(gè)政保合作項(xiàng)目已基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等9個(gè)政保合作項(xiàng)目已啟動試點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2015年，保險(xiǎn)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋全省60個(gè)縣(市、區(qū))，覆蓋率76%，覆蓋城鄉(xiāng)居民2316萬人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共為385.5萬戶農(nóng)戶提供了354.5億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

需要注意的是，在浙江各地的政保合作中，不僅包含了國務(wù)院倡導(dǎo)的大病保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等保障保險(xiǎn)，還創(chuàng)新發(fā)展了多種政保合作項(xiàng)目。

如龍游縣的重大自然災(zāi)害人身意外傷害保險(xiǎn)就是根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r開發(fā)的新型保險(xiǎn)。據(jù)介紹，龍游縣位于浙江省中西部，地處金衢盆地中部，河床寬淺、比降大、流速快、暴漲暴落且易造成洪澇災(zāi)害，是自然災(zāi)害易發(fā)、多發(fā)地區(qū)之一?；诖耍堄慰h建立重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)，財(cái)政共出資144萬元，保費(fèi)每人每年只需交6元，就可獲得死亡賠償20萬元/人、醫(yī)療費(fèi)用賠償額度2萬元/人的保障。

這種創(chuàng)新模式還有很多，具體到各地，保險(xiǎn)的發(fā)展情況更是根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r而各有不同。例如，衢州市政保合作項(xiàng)目有16項(xiàng)之多，不僅覆蓋城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)等保障服務(wù)，還創(chuàng)新開展了計(jì)生保險(xiǎn)、見義勇為保險(xiǎn)、全民意外保障保險(xiǎn)等項(xiàng)目。“衢江養(yǎng)老”、“龍游工傷”等模式更是成為業(yè)內(nèi)的典型案例。

衢江區(qū)社保局相關(guān)人士表示，現(xiàn)行基本醫(yī)療、大病保險(xiǎn)等能以滿足百姓多層次的保障需求，需要通過商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充，如城鄉(xiāng)居民醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，完善了意外死亡、意外傷殘等，提高了惡性腫瘤等大病保險(xiǎn)待遇。同時(shí)，政府的行政成本、經(jīng)辦能力和監(jiān)管方便的不足，也是各地引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)原因。

改變社保職能部門雙重角色

在政保合作過程中，政府引入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作用是如何體現(xiàn)的呢？

以中國人壽為例，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，其在浙江已經(jīng)承辦了農(nóng)村小額保險(xiǎn)、計(jì)生保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、特殊人群人身保險(xiǎn)等多個(gè)項(xiàng)目。數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，中國人壽已在浙江省67個(gè)縣市區(qū)開展計(jì)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共承保256.5萬人，支付各類保險(xiǎn)金2263萬元；農(nóng)村小額保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)了浙江省范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)縣（市區(qū)）的全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面達(dá)到35%，共為3.7萬人次支付各類保險(xiǎn)金超過1億元；全省系統(tǒng)共承辦了27個(gè)大病保險(xiǎn)縣級統(tǒng)籌項(xiàng)目，承保人數(shù)達(dá)950萬人

對于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入當(dāng)?shù)孛裆ｋU(xiǎn)的作用，衢州市某政府人員介紹稱，保險(xiǎn)公司介入之后，改變了社會保險(xiǎn)職能部門既是“裁判員”又是“運(yùn)動員”的角色，不僅能強(qiáng)化監(jiān)督和核查，還配備專業(yè)人員開展理賠調(diào)查，，運(yùn)營辦公設(shè)施也是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，相應(yīng)降低了政府的運(yùn)營成本。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在大病保險(xiǎn)這一項(xiàng)服務(wù)領(lǐng)域，中國人壽浙江分公司就投入專職和兼職人力達(dá)200余人，去開展費(fèi)用審核、調(diào)查、稽核等專業(yè)工作。國壽麗水分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2016年1月1日起，麗水市個(gè)人累計(jì)負(fù)擔(dān)超過2萬元的部分，由大病保險(xiǎn)基金支付比例由原來的50%提高至55%，年度最高支付限額由原來的10萬提高到20萬。

麗水市社保局相關(guān)人士表示，保險(xiǎn)公司介入之后，醫(yī)療行為得到監(jiān)控，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取信息化審查、駐院監(jiān)督和疑案調(diào)查等手段防范騙取和濫用醫(yī)保基金等風(fēng)險(xiǎn)。2015年麗水市本級審核扣款達(dá)447萬元。在異地核查方面，2014年以來共發(fā)現(xiàn)8其違規(guī)案件，涉及金額60余萬元，挽回基金損失30余萬元。