銀行卡清算機構管理辦法落地 準入門檻10億元

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧莉蘋    

◎每經(jīng)記者 鄧莉蘋

6月7日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》），明確銀行卡清算機構準入的具體條件、程序及主要業(yè)務監(jiān)管要求。這也意味，相關機構接下來就可以開始正式申請銀行卡清算牌照了。

此前，萬事達和VISA等國際卡組織、支付寶、以及工行等都表露過，如時機成熟，有意愿申請銀行卡清算牌照。

值得注意的是，2015年4月，國務院發(fā)布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡稱《決定》），決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構實施市場準入管理；2015年7月，央行發(fā)布了《銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

《每日經(jīng)濟新聞》記者對比發(fā)現(xiàn)，除了對部分細節(jié)進行了細化和明確外，正式的《辦法》改動并不大。比如資本金門檻，延續(xù)了此前國務院《決定》的要求：注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。

《辦法》的發(fā)布，讓機構進入銀行卡清算市場放有了明確的參考辦法，也意味著此前一家獨大的中國銀聯(lián)將迎來競爭對手。

●明確相關具體指標

《辦法》中明確提出，銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。

此外，《辦法》對任職人員資格也提出了要求，“銀行卡清算機構50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級管理人員應當具備相應的任職專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽，以及擔任職務所需的獨立性。”

而《征求意見稿》的要求則為：銀行卡清算機構的董事和高級管理人員應當具備相應的任職專業(yè)知識，3年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽。

央行相關人士在答記者問時表示，《辦法》同時明確了不得擔任銀行卡清算機構董事和高級管理人員的情形。上述要求可確保相關人員能夠達到合規(guī)管理、專業(yè)履職的基本要求，有利于銀行卡清算機構提升經(jīng)營水平、完善公司治理。

注冊資本和任職人員的資格的要求在此前的文件中也有所提及，《決定》對相關內容規(guī)定的更加具體和詳細。對于門檻的設定，業(yè)內人士認為并不算高。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼此前表示，支付清算是國家金融基礎設施，關乎億萬持卡用戶的信息安全與國家金融穩(wěn)定。需要建設自己的規(guī)則與標準、自己的網(wǎng)絡，需要聯(lián)合發(fā)卡機構發(fā)行自己品牌的銀行卡；還需要強有力的國際網(wǎng)絡。

《辦法》還對清算機構業(yè)務提出“專營要求”，要求銀行卡清算機構應是專門從事銀行卡清算業(yè)務的企業(yè)法人。已開展其他業(yè)務的，要求其在開業(yè)申請前完成相關業(yè)務的剝離。

央行有關負責人在答記者問時表示，這有助于有效隔離業(yè)務交叉風險，并能夠確保銀行卡清算機構在銀行卡產業(yè)中的獨立性，促使其發(fā)揮居間協(xié)調作用，維護產業(yè)各方權益、促進市場公平競爭。

●銀行卡清算市場有序放開

此前，我國境內的銀行卡清算組織只有中國銀聯(lián)一家?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，今年9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費將會調整。

實際上，在過去的很長一段時間內，國內銀行卡刷卡收單的費用標準一直是按照發(fā)卡行、收單機構、清算機構7：2：1的方式收取。也就是說，在刷卡機構的手續(xù)費中，發(fā)卡行收取其中的70%，收單機構收取20%，而剩下的10%則屬于清算機構，也就是中國銀聯(lián)。

清算市場的放開，準許其他機構進入清算市場，也意味著清算機構的選項不再是一家，銀聯(lián)也面臨著競爭。

對此，中國銀聯(lián)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，支持并堅決執(zhí)行國家關于放開和規(guī)范銀行卡清算市場準入的相關決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

董希淼表示，市場競爭不是鬧著玩的，新的市場主體出現(xiàn)，當然會對銀聯(lián)帶來一定沖擊。但是，那些已經(jīng)開始和即將到來的競爭，并不會嚴重削弱銀聯(lián)。對于摘掉“壟斷”帽子的銀聯(lián)，反而能夠在競爭中更加商業(yè)化，通過競爭改進服務、提升效率，在開放中更好發(fā)展。

此外，央行相關負責人在答記者問時也表示，《辦法》出臺后，人民銀行將有序開展銀行卡清算機構準入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務市場化機制。未來將實現(xiàn)國內銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務，帶動銀行卡產業(yè)結構持續(xù)優(yōu)化，促進銀行卡產業(yè)健康有序發(fā)展。

根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機構的準入分為籌備和開業(yè)兩個階段。

申請人提交籌備或者開業(yè)申請材料后，央行將在自受理之日起90日內作出批準或不批準的決定；而籌備申請獲得批準后，應當自批準之日起1年內完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務。申請人應在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準文件和銀行卡清算業(yè)務許可證，并應當在6個月內開業(yè)。