信用保證保險市場成新熱潮 賠付增加是難題

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 袁園    

◎每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

日前，恒生電子發(fā)布公告稱，擬與TCL集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱TCL集團(tuán)）、廣州恒運(yùn)企業(yè)集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱穗恒運(yùn)A）等4家公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立粵財信用保證保險股份有限公司（以下簡稱粵財保險）。

近年來，隨著小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)融資問題的突出，信用保證保險業(yè)務(wù)成為支持小微企業(yè)發(fā)展的一條捷徑。在這種情況下，信用保證保險受到了資本和險企的青睞，發(fā)起成立信用保證保險企業(yè)、開拓信用保證保險業(yè)務(wù)成為當(dāng)下的一個熱潮。

需要注意的是，信用保證保險業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但風(fēng)險和相關(guān)問題也在逐漸暴露，即賠付支出的增加。

信用保證保險受追捧

5月16日，恒生電子、TCL集團(tuán)、穗恒運(yùn)A共同發(fā)公告稱，擬出資不超過1億元成立粵財保險。據(jù)悉，粵財保險注冊資本為5億元，TCL集團(tuán)、穗恒運(yùn)A、廣東省融資再擔(dān)保有限公司、眾誠汽車保險股份有限公司各方均擬出資1億元，出資占比均為20%。

三家公告均稱，此次擬參與設(shè)立粵財保險，一方面，當(dāng)前國家大力推進(jìn)金融改革，鼓勵發(fā)展多層次的資本市場，鼓勵和引導(dǎo)金融資本支持實體經(jīng)濟(jì)，特別是中小微企業(yè)發(fā)展；另一方面，廣東省擁有龐大的中小微企業(yè)客戶群，融資需求和增信需求大。

所謂信用保證保險，是以信用風(fēng)險為承保標(biāo)的，補(bǔ)償因信用風(fēng)險給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險。但由于我國個人征信系統(tǒng)、小微企業(yè)信用信息的獲取、分析、運(yùn)用等機(jī)制的缺失，加之保險公司管理能力不足，信用保證保險發(fā)展一直較遲緩。

近年來，政府也在推動信用保證保險業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)布了《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》。在政府和市場的促進(jìn)下，信用保證保險受到了資本和行業(yè)企業(yè)的關(guān)注。

1月30日，國內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險公司——陽光渝融信用保證保險股份有限公司（以下簡稱陽光信保）開業(yè)；2015年9月，螞蟻金服推出“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計劃，通過與20家險企合作，為超過200萬的企業(yè)和個人提供了信用保證保險。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前有開展信用保證保險業(yè)務(wù)的險企多達(dá)十幾家，平安財險、人保財險等保險公司更是成立了專門的信用保證保險事業(yè)部。

一位保險業(yè)資深人士表示，雖然信用保證保險是新領(lǐng)域，但市場對其的需求卻是實實在在的，尤其是在幫助中小微企業(yè)融資方面。

開啟藍(lán)海關(guān)鍵是風(fēng)控

險企和資本的積極參與，推動了信用保證保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。險企披露的2015年年報顯示，安邦財險信用保證保險收入為7069萬元，同比增長378%；眾安保險信用保證保險收入4.5億元，同比增長310%。

即便是1月新開業(yè)的陽光信保，也在業(yè)務(wù)開拓和合作方面創(chuàng)下很好的成績。成立之初，陽光信保就和京東金融、重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行等多家企業(yè)簽署合作協(xié)議。日前，陽光信保又再次跟寺庫網(wǎng)達(dá)成合作，拓展線上場景。

需要注意的是，信用保證保險業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但風(fēng)險和相關(guān)問題也在逐漸暴露，即賠付支出的增加。

“在實體經(jīng)濟(jì)增長整體放緩的背景下，銀行不良率上升、資產(chǎn)質(zhì)量下降，包括信用風(fēng)險在內(nèi)的各種風(fēng)險因素，也傳導(dǎo)到貸款相關(guān)信用保證保險的承保上，最直接的體現(xiàn)就是賠付支出的增加?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示，信用保證保險業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險緊密度加大，風(fēng)險傳遞更便利。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)信用環(huán)境和發(fā)達(dá)國家差距很大，整體信用風(fēng)險評估模式較傳統(tǒng)、效率低，信用體系建設(shè)不完整，有很多實際問題仍待解，如評估信用價值、催收償還等問題。北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾向記者表示，發(fā)展信用保證保險最需要的是風(fēng)險控制，信用值和貸款金額的匹配、貸款利率都要計算好，并結(jié)合實際情況給出一個合適的匹配數(shù)據(jù)，以控制成本和賠付支出。

同時，業(yè)內(nèi)人士還對當(dāng)下信用保證保險方面的人才缺失表示擔(dān)憂。據(jù)悉，信用保證保險涉及領(lǐng)域廣泛，針對性和技術(shù)性強(qiáng)。對從業(yè)人員的財務(wù)管理、風(fēng)險管理等有多方面要求，而國內(nèi)信用保證保險發(fā)展的時間不長，這方面專業(yè)人才較為缺乏。