1年存續(xù)期保險下架 銀行網(wǎng)點用2年存續(xù)期保險搶客

“根據(jù)公司整體規(guī)劃安排，我司將在貴行停售相關(guān)萬能型保險。同時，我司將重新開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶的需求，并將繼續(xù)按照合同約定及相關(guān)規(guī)定做好各項有效保單的服務(wù)工作。”這是某商業(yè)銀行在新規(guī)下發(fā)當(dāng)天接到合作的某保險公司的通知。

《證券日報》記者獲悉，保監(jiān)會3月18日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）后，一些保險公司開始重新開發(fā)產(chǎn)品，同時調(diào)整渠道銷售策略，對中短存續(xù)期產(chǎn)品實行限額銷售。

從銀保渠道來看，隨著不滿1年期存續(xù)期產(chǎn)品被叫停，2年存續(xù)期一時成為銀行網(wǎng)點吸引客戶、挖掘他行客戶資源一大利器，有銀行還專門組織客戶，“搶銷”2年存續(xù)期保險產(chǎn)品。

1年存續(xù)期產(chǎn)品緊俏

保監(jiān)會要求，自《通知》實施之日起，險企不得開發(fā)和銷售預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時間不滿1年（不含1年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品。保險公司所銷售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費收入，2016年應(yīng)控制在總體限額的90%以內(nèi)，2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。

保監(jiān)會對規(guī)模的控制，使得保險公司不得不開發(fā)一些新產(chǎn)品。“根據(jù)公司整體規(guī)劃安排，我司將在貴行停售相關(guān)萬能型保險。同時，我司將重新開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶的需求，并將繼續(xù)按照合同約定及相關(guān)規(guī)定做好各項有效保單的服務(wù)工作。”這是某商業(yè)銀行在《通知》下發(fā)當(dāng)天接到合作的某保險公司的通知。在當(dāng)天，該行也接到另外一家中型壽險公司停售相關(guān)躉交產(chǎn)品的通知。

長江證券研報認(rèn)為，公司戰(zhàn)略和行業(yè)監(jiān)管推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化。“根據(jù)我們的跟蹤，目前大部分產(chǎn)品將退保懲罰從1年延長至3年或者5年，同時產(chǎn)品期限也拉長至5-10年；另一方面，公司主動控制風(fēng)險調(diào)整產(chǎn)品預(yù)期收益率，新發(fā)萬能險預(yù)期收益率略有下行至4.0%-5.5%。”

《證券日報》記者獲悉，在新規(guī)落地之前，已有一些保險公司著手調(diào)整產(chǎn)品銷售計劃，如對不滿1年存續(xù)期的產(chǎn)品進(jìn)行限額銷售，這也造成銀保渠道1年存續(xù)期及以下的保險產(chǎn)品出現(xiàn)緊俏局面。

上述銀行人士提供的二季度主銷保險產(chǎn)品表顯示，該行二季度主銷保險產(chǎn)品中3年存續(xù)期的保險占絕大多數(shù)，2年存續(xù)期與5五年存續(xù)期及以上的保險占比較小。從產(chǎn)品屬性看，年金兼理財型保險是該行二季度主推的產(chǎn)品類型，預(yù)期年化收益率多在4%以上，主要為中小保險公司的產(chǎn)品，上市公司等大型險企的產(chǎn)品寥寥無幾。

值得一提的是，此次《通知》是從保險公司的角度對各存續(xù)期業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和導(dǎo)向，而此前監(jiān)管層也從渠道的角度對保險公司各存續(xù)期業(yè)務(wù)進(jìn)行了管控。2014年年初保監(jiān)會與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，規(guī)定各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。

對保險公司本身與渠道的雙監(jiān)管，使得保險公司不得不重新調(diào)整產(chǎn)品策略。長江證券研報認(rèn)為，保險產(chǎn)品方面，未來“儲蓄理財”類和“保障+儲蓄”類將是保險公司主推的險種，隨著老百姓保障意識增強(qiáng)，“保障+儲蓄”也比較受青睞。

銀行“搶銷”2年期保險

從各期限產(chǎn)品的銷售策略來看，上述銀行人士表示，該行對5年存續(xù)期及以上的保險產(chǎn)品采取“不限制銷售額度，放開銷售”；對3年存續(xù)期期及2年存續(xù)期的保險產(chǎn)品進(jìn)行限額配售，尤其對2年存續(xù)期期保險給予更低配售額度。正是基于此，不少銀行網(wǎng)點將2年存續(xù)期保險作為吸引客戶、挖掘他行客戶的一大利器，并組織客戶，進(jìn)行“搶銷”。

昨日，《證券日報》記者走訪了位于北京北三環(huán)附近的中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等5家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，隨著監(jiān)管新政的出臺，5家銀行網(wǎng)點中沒有一家銷售1年存續(xù)期的保險產(chǎn)品，有3家銀行網(wǎng)點推薦2年或3年存續(xù)期的保險產(chǎn)品。

上述銀行網(wǎng)點中，某行理財經(jīng)理拿出一張“熱銷理財特別推薦單”，并告訴記者，“最近保監(jiān)會出了新政策，1年期、2年期以后可能不讓賣了，如果想購買保險最好在3月底之前。”記者在推薦單上看到，某某保險的一款2年存續(xù)期保險產(chǎn)品被用大字號標(biāo)示，列在推薦單首行，該產(chǎn)品保本，預(yù)期年化收益率5.10%。在另一家銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理也給記者推薦了一款2年存續(xù)期的保險產(chǎn)品，并告訴記者這款產(chǎn)品限期銷售。

值得注意的是，雖然銀保渠道開始主推2年與3年存續(xù)期產(chǎn)品，但從長江證券跟蹤產(chǎn)品情況來看，以數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，隨時退保、1年后退保、2年后退保、3年后退保和5年后退保產(chǎn)品數(shù)量占比分別為5.6%、22.2%、16.7%、44.4%和11.1%。從分布規(guī)律不難看出，大部分產(chǎn)品退保會集中于第3年末，1-3年期間退保占比在40%左右，1年內(nèi)退保產(chǎn)品占比或不足6%。

編輯：姚祥云 審核：向江林