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同保不同價 繳費可相差1倍多 長期護理險盼行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

每日經(jīng)濟新聞 2016-03-15 00:46:33

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

隨著人口老齡化的來臨,“養(yǎng)老”成為當(dāng)下的熱門話題之一。而與養(yǎng)老相關(guān)的議題也成為全國兩會期間,政協(xié)委員們討論的熱點內(nèi)容。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,在今年全國兩會期間,全國政協(xié)委員、廣西壯族自治區(qū)副主席、自治區(qū)工商聯(lián)主席磨長英,全國政協(xié)委員、合眾人壽董事長戴皓,全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔均在提案中建議,建立長期護理保險制度。

對此,有業(yè)內(nèi)人士分析指出,隨著老年人口的增加,失能、半失能的老人數(shù)量將會進一步提升,建立長期護理保險制度可以解決相關(guān)需求;其次,國內(nèi)缺少護理險的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)在介入時困難重重,由國家牽頭給出一個政策或標(biāo)準(zhǔn),更利于整個行業(yè)的發(fā)展。

值得注意的是,盡管財政部尚未考慮增加該險種,但將長期護理險制度已納入了“十三五”規(guī)劃綱要草案。

●財政部:尚未考慮增加新險種

戴皓遞在提案中表示,截至2014年,我國60歲以上老年人口達(dá)到2.1億,占人口總數(shù)的15.5%,其中將近4000萬人是失能、半失能的老人。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測,到2035年老年人口將達(dá)到4億人,失能、半失能老人將會進一步增多,加上由于疾病、意外帶來的護理需求,失能、半失能人群對長期護理需求很高。同時,獨生子女的家庭結(jié)構(gòu)、社會保障制度等問題都體現(xiàn)了建立長期護理保險制度的必要性。

為此,戴皓建議,實施長期護理保險制度全民參保計劃,建立政府、企業(yè)、個人多方共同出資“三源合一”的籌資機制。孫潔亦表示,試點推行長期護理社會保險是最優(yōu)選擇,只有推動長期護理社會保險才能夯實養(yǎng)老服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。

磨長英表示,政府對不同年齡段老人實施不同的護理費用補助。

對此,財政部部長樓繼偉日前回應(yīng)稱,這個問題需要探索用不同的方法來解決。首先,這不僅僅是要有地方住,還得帶有一定的醫(yī)療資源;其次,資金來源不僅是個人負(fù)擔(dān),政府也有一定的采購和支持,還需要和現(xiàn)在的醫(yī)保打通。“至于是不是要出現(xiàn)一個新的險種,目前為止,我們還沒有考慮增加這個險種?!?/p>

雖然財政部尚未考慮增加該險種,但將長期護理險制度納入了“十三五”規(guī)劃綱要草案?!睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到,青島、上海、南京等地已推出長期護理保險試點。

從委員們的提案中也能發(fā)現(xiàn),長期護理險在很多國家已經(jīng)被納入第六大保險。德國社會保險包括健康保險、意外保險、退休金保險、長期護理保險等五大支柱;而在美國,護理保險已占其人壽保險市場30%的份額。目前,國際上比較成熟的長期護理保險模式大致分為兩種,即以德國、日本為代表的社會保險模式和以美國為代表的商業(yè)保險模式。

●業(yè)內(nèi)人士:行業(yè)暫無固定標(biāo)準(zhǔn)

有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,提交長期護理險的提案更多的是希望通過政府牽頭來設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和價格管理,并不只是讓政府一力承擔(dān)。國內(nèi)市場上也有一些險企在做長期護理險,但由于沒有固定的核定標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致險企在這方面的投入大、收費高,而且這類產(chǎn)品的保障功能并不能很好地實現(xiàn),市場反映也不好。

記者梳理發(fā)現(xiàn),市場上護理險產(chǎn)品價格差別較大,而且保障范圍、繳費方式也各不相同。以人保健康美滿今生個人護理保險為例,其保障期限是終身,繳費方式也比較靈活,以20年繳為例,每年繳費1萬5千元左右,保障范圍包括長期護理保險金、健康維護保險金、老年護理保險金、老年關(guān)愛保險金、疾病身故保險金等。而具有同樣保障范圍的昆侖長壽寶長期護理保險,同樣為20年繳,而每年的繳費額卻在4萬元左右。

需要關(guān)注的是,這些產(chǎn)品多是萬能險,而且產(chǎn)品設(shè)計也多注重老年后的收益和回報,對于老年人失能或者半失能后存在的健康問題并未給出詳細(xì)賠付條款。合眾人壽精算部總經(jīng)理關(guān)嬌陽對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,這正是市場上護理險業(yè)務(wù)量并不是特別大的原因,也是我們呼吁國家首先建立這個體制的根源。

據(jù)關(guān)嬌陽介紹,因為護理險通常是針對自身日常生活的自理能力,比如六項中的三項已不能滿足。但這種判定標(biāo)準(zhǔn)和一般的判定標(biāo)準(zhǔn)有些不同,比如重疾險,需要醫(yī)學(xué)證明,或有一些其他標(biāo)準(zhǔn);比如意外險、人身險,則是以特定狀態(tài)作為條件。而護理險現(xiàn)在還沒有一個明確的機構(gòu)來做確認(rèn),如果投保人是在家護理,就會給保險公司的賠付帶來障礙,也可能進一步影響定價。

“因此,希望國家在該領(lǐng)域先制定一個標(biāo)準(zhǔn)。”關(guān)嬌陽表示,在西方發(fā)達(dá)國家,政府在很大程度上承擔(dān)了鑒定級別的職能。這樣一來,商業(yè)保險機構(gòu)和客戶就有一個公允的第三方來判定當(dāng)前的級別,進而會對保險的定價產(chǎn)生相關(guān)性的影響,也就能夠保證行業(yè)可以在一個合理的范圍內(nèi)持續(xù)、長期經(jīng)營這一業(yè)務(wù)。

實際上,在代表們的提案中,也分別提到了這個問題。磨長英就表示,應(yīng)抓緊研究制定養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件,加快制定出臺護理行業(yè)的管理辦法。對于專業(yè)護理院、醫(yī)療機構(gòu)的康復(fù)中心、養(yǎng)老機構(gòu)的治療部門,服務(wù)收費應(yīng)實行政府指導(dǎo)價格管理。

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