不講誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融都是耍流氓

2015年對于中國人來講，可謂驚心動魄。新年伊始，“熔斷”的風波剛過，南國卻飄起了百年難遇的雪花。這是預示著經濟的寒冬還是瑞雪兆豐年？2015年也是互聯(lián)網(wǎng)金融在中國最熾熱的一年，而一次又一次的平臺誠信危機事件給投資人的心上撒下寒霜。

許小年曾說“P2P不創(chuàng)造價值”，這一句我不認同，但是接下來的一句我很認同——“因為P2P沒有解決金融的關鍵問題——信用問題”。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，目前P2P行業(yè)累計問題平臺數(shù)量為1253家，正常運營平臺數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%，陣亡率接近一半。為什么會出現(xiàn)這樣的情況？我認為都是誠信問題。

平臺創(chuàng)始人的誠信問題，在國家沒有推出P2P平臺準入門檻之前，只要簡單的網(wǎng)絡備案平臺就可以上線運營。于是傳統(tǒng)的民間借貸和擔保公司蜂擁而至，而這些人本身不懂互聯(lián)網(wǎng)，對于金融也是一知半解。在網(wǎng)站數(shù)據(jù)監(jiān)管機制不夠完善的大環(huán)境下，很容易通過數(shù)據(jù)造假來制造虛假繁榮，利用自融和高回報誘惑很容易快速吸收大量資金。這讓很多創(chuàng)始人的初心經不住誘惑，進而拋棄誠信鋌而走險。

在正常運營的1962家P2P平臺中，沒有幾家能真正解決企業(yè)誠信的信息不對稱問題。所有能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺效應的行業(yè)網(wǎng)站，都是能高效、精準、真實地解決信息不對稱的問題，但是中國的P2P平臺卻沒有。他們只是把企業(yè)和銀行湊在一起，把企業(yè)和投資人湊在一起，讓他們之間發(fā)生借貸關系，至于這個關系發(fā)生有多危險，發(fā)生關系后該怎么去管理，本質問題他們是沒有解決的，大多平臺的風控基本只是流程。但是做金融可不是這么簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融不是增加風險，而是要通過互聯(lián)網(wǎng)的手段去降低投資者的風險。當然，也不是這些平臺沒有想到這些，而是他們很難做到。企業(yè)誠信不是短時間能打造出來的，一個平臺的企業(yè)誠信系統(tǒng)必須是多年數(shù)據(jù)的積累和大數(shù)據(jù)分析得出來的結果。

“誠信是企業(yè)的無形資產，但是在中國卻不值錢”，在中國的金融體系里，無形資產并不能拿到授信并不能貸到款，或者說是成本低的款。而互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺，放貸方幾乎看不到借貸方的實物抵押，這些信息都是平臺披露的，而這些并不是一個企業(yè)的完整誠信。互聯(lián)網(wǎng)時代的企業(yè)誠信應該是數(shù)據(jù)表象，一個企業(yè)在長期的經營中所表現(xiàn)出的誠信參數(shù)，這些對于互聯(lián)網(wǎng)金融做風控才是真正有價值的。對中國企業(yè)誠信數(shù)據(jù)最為了解的要屬金蝶集團，旗下的金鏈、企業(yè)云貸款、云理財都是基于金蝶23年來企業(yè)大數(shù)據(jù)而推出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

對于未來幾年中國的經濟形勢，不樂觀的聲音不少，其中包括一些權威的經濟學家。中國的經濟模式正在發(fā)生結構性的變化，企業(yè)家和市場將會扮演更重要的角色，接下來創(chuàng)造與創(chuàng)新顯得尤為重要。許小年教授說互聯(lián)網(wǎng)只是工具這點沒有錯，蒸汽機、汽車、電腦難道不是工具？但它們依然推動了社會的進步，信心永遠是第一生產力。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要靠政府的監(jiān)管，若想進步必須靠能解決企業(yè)誠信問題的平臺，一切沒有“企業(yè)誠信”依據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是耍流氓，必將被時代所淘汰。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：靳水平