"小米信用"上線內(nèi)測(cè) 意在挑戰(zhàn)BAT搶食互聯(lián)網(wǎng)金融

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張斯    

每經(jīng)記者 張斯

繼"活期寶"、"基金寶"、小米貸款三款小米金融產(chǎn)品面世后，"小米信用"目前也已上線內(nèi)測(cè)。

11月19日，小米公司小米金融風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人陳曦在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，未來(lái)小米要建立一個(gè)被社會(huì)廣泛接納的個(gè)人信用評(píng)分體系。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融浩浩蕩蕩，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都希望能分食這塊大蛋糕。BAT三巨頭已在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域落下棋子，其中阿里的"芝麻信用分"成為國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分體系。此次小米上線"小米信用"或有挑戰(zhàn)BAT金融之意。

打造從行為到金融的征信機(jī)制

"國(guó)內(nèi)信用體系不健全，違約成本很低，而美國(guó)基于行業(yè)協(xié)會(huì)的驅(qū)動(dòng)，征信體系很完善。"談到國(guó)內(nèi)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系時(shí)，在金融及支付行業(yè)有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的陳曦不得不從美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)分體系談起。

陳曦透露，目前小米金融已經(jīng)遭遇到了惡意違約用戶。"這些用戶往往都懂得金融常識(shí)，知道小貸公司不能把信息上傳到央行征信體系中，就利用這個(gè)進(jìn)行賴賬行為。"因此，小米將推動(dòng)建立個(gè)人征信機(jī)制看作"小米信用"推出的目標(biāo)。

在小米金融看來(lái)，零售類金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)尚不發(fā)達(dá)主要受限于征信門檻，過去傳統(tǒng)金融征信是"從金融到金融"，現(xiàn)在主流的機(jī)制是"從交易到金融"，小米希望打造"從行為到金融"的新型征信機(jī)制。

值得注意的是，小米將打造的"從行為到金融"的征信機(jī)制，依托于小米自身多維度的大數(shù)據(jù)積累。即基于用戶行為的畫像數(shù)據(jù)分析，通過云計(jì)算、機(jī)器智能學(xué)習(xí)等技術(shù)手段建立。目前"小米信用"已開放給非小米手機(jī)用戶，但必須使用小米的相關(guān)服務(wù)。

陳曦表示，"從行為到金融"，小米正在探索別人沒走過的路，而這一切都圍繞小米生態(tài)圈數(shù)據(jù)的挖掘。

從手機(jī)及生態(tài)鏈產(chǎn)品收集數(shù)據(jù)

當(dāng)下，個(gè)人信用的重要程度不言而喻，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不經(jīng)意間做過的每一件小事都以數(shù)據(jù)的形式被記錄和積累下來(lái)。在個(gè)人征信體系健全的國(guó)家，許多看似無(wú)傷大雅且無(wú)人知曉的小陋習(xí)，可能會(huì)引發(fā)一系列"誠(chéng)信低"的連鎖反應(yīng)。

小米將在其手機(jī)以及生態(tài)鏈產(chǎn)品上收集到多種維度數(shù)據(jù)，用其自有的算法實(shí)現(xiàn)用戶畫像，判斷出該用戶的信用等級(jí)。

對(duì)于"小米信用"，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，根據(jù)用戶使用小米手機(jī)的行為，以及小米金融支付習(xí)慣來(lái)判斷用戶信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行借貸提升，沒有抵押擔(dān)保如出現(xiàn)違約情況風(fēng)險(xiǎn)性較高。用戶的信用評(píng)價(jià)還是應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累。

小米金融產(chǎn)品的陸續(xù)推出，可預(yù)見小米在生態(tài)建設(shè)上的發(fā)力以及布局的思路。互聯(lián)網(wǎng)評(píng)論人士柳華芳認(rèn)為，小米模式的核心是一致化體驗(yàn)和服務(wù)，小米喜歡給用戶打造一站式的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在風(fēng)口，米倉(cāng)正在升高，搞金融正當(dāng)時(shí)。小米的金融野心已經(jīng)上路了，靠服務(wù)賺錢的小米需要互聯(lián)網(wǎng)金融這一個(gè)支點(diǎn)。