征信體系發(fā)威 兩大網(wǎng)絡(luò)銀行首份成績單喜人

10月16日，微眾銀行內(nèi)部發(fā)了一份消費金融事業(yè)部的報告：首款純信用小額貸款產(chǎn)品微粒貸，上線5個月后，授信客戶數(shù)突破100萬，最高日放款額超1億元。同一日，網(wǎng)商銀行行長俞勝法對外表示，該行開業(yè)4個月以來小微授信戶數(shù)逾18萬，涉及信貸金額30億元。

據(jù)測算，兩家銀行各自的戶均借款在15000元至17000元之間，都符合各自此前的“小貸”定位。

兩家網(wǎng)絡(luò)銀行成績單的先決條件是——納入了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融雙渠道數(shù)據(jù)的綜合征信體系開始發(fā)揮作用。兩家銀行依托的征信數(shù)據(jù)都是在央行征信、公共信息(稅務(wù)拖欠、套票)、法律信息、合作銀行提供的金融交易與信貸數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，輔以電商數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)。

網(wǎng)商銀行背后的征信數(shù)據(jù)庫：阿里電商數(shù)據(jù)涵蓋了網(wǎng)店的經(jīng)營流水、銷售情況、支出與庫存等情況，相對而言較能反映企業(yè)的還款能力和資質(zhì)，網(wǎng)商銀行是可以直接采用的。微眾銀行則不一樣，它需要在用戶社交軟件在線時長、登錄頻次、虛擬財產(chǎn)等社交數(shù)據(jù)庫篩選出能轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)的指標(biāo)，再結(jié)合其他交易數(shù)據(jù)做綜合考量，工序比網(wǎng)商銀行復(fù)雜一道。

正是為了得到這些可以轉(zhuǎn)化為金融交易數(shù)據(jù)的原始數(shù)據(jù)，騰訊一直在盡可能多地建立并且與合作伙伴拓寬金融消費場景。

上月末，麥當(dāng)勞中國和微信支付聯(lián)合發(fā)布“數(shù)字化用餐體驗”合作。目前，麥當(dāng)勞全上海的172家餐廳已率先接入微信支付，估計明年第一季度將覆蓋全國2200多家麥當(dāng)勞餐廳。

除了爭奪線下收單市場以外，這些數(shù)據(jù)是有價值的：一個用戶若高頻率地在機(jī)場或者商業(yè)中心區(qū)的麥當(dāng)勞消費，和在其他偏遠(yuǎn)地區(qū)麥當(dāng)勞消費的用戶，代表的消費能力甚至資產(chǎn)狀況可能都是不一樣的。甚至用戶的滴滴打車行車記錄，征信團(tuán)隊也能分析出其辦公地點或消費場所，以間接判斷其消費能力。

正是對這些創(chuàng)新數(shù)據(jù)的分析，銀行開始在付款歷史、未償債務(wù)、信貸時長、新信貸爭取量、信貸組合等傳統(tǒng)的信用評分模型參考要素外，引入互聯(lián)網(wǎng)的平臺提供的社交數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行就接入了騰訊征信系統(tǒng)。騰訊征信總經(jīng)理吳丹曾表示，騰訊征信把社交數(shù)據(jù)放入信用評定模型后，對于銀行評定準(zhǔn)確度提高了20%~25%。

騰訊征信的例子表明，可獲得金融交易數(shù)據(jù)的場景的建立，對于完善整個征信系統(tǒng)更為重要。

網(wǎng)商銀行也不滿足只給阿里平臺產(chǎn)業(yè)鏈上的商戶放貸，今年8月下旬，網(wǎng)商銀行推出了流量貸。與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機(jī)構(gòu)CNZZ合作，CNZZ變相提供征信數(shù)據(jù)——網(wǎng)站的流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)能一定程度反映網(wǎng)站經(jīng)營指標(biāo)。在這個基礎(chǔ)上，再輔以網(wǎng)站經(jīng)營者的個人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款。