全國首例注銷支付牌照 浙江易士違規(guī)挪用客戶備付金

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每經(jīng)記者 萬敏

8月28日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從央行獲悉，2015年8月24日，人民銀行依法注銷浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

據(jù)了解，此為全國首例《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷事件。

浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司（以下簡稱易士公司）于2011年12月獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省內(nèi)開展預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。經(jīng)人民銀行執(zhí)法檢查確認(rèn)，易士公司存在以下嚴(yán)重違規(guī)問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預(yù)付卡無法使用，持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損。二是偽造、變造支付業(yè)務(wù)、財務(wù)報表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。根據(jù)《中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，人民銀行依法注銷該公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，保障客戶備付金安全是人民銀行對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的重中之重，不得挪用客戶備付金是各類非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營的一條紅線。對于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風(fēng)險隱患或嚴(yán)重違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，人民銀行將“零容忍”，對相關(guān)單位和責(zé)任人依法處理，絕不姑息。

據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，易士公司持卡人債權(quán)收購工作已于2015年7月2日啟動。人民銀行、地方政府和相關(guān)部門高度重視易士公司挪用客戶備付金風(fēng)險事件，事發(fā)后立即采取措施，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益：一是督促易士公司從各種渠道籌措資金，盡快彌補(bǔ)資金缺口，保證預(yù)付卡正常使用；二是制定處置措施和應(yīng)急預(yù)案，核查易士公司資產(chǎn)負(fù)債狀況，妥善處理持卡人投訴，及時回應(yīng)社會關(guān)切；三是公安部門對易士公司及相關(guān)責(zé)任人立案偵查；四是人民銀行多次組織召開備付金監(jiān)管工作會議，通報事件情況，系統(tǒng)排查風(fēng)險，強(qiáng)化風(fēng)險認(rèn)識，對人民銀行分支機(jī)構(gòu)、備付金存管銀行和支付機(jī)構(gòu)提出工作要求。同時，在全國部署開展了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)客戶備付金專項(xiàng)治理和風(fēng)險排查，加大懲戒和處罰力度，增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的底線意識和備付金存管銀行的責(zé)任意識。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，預(yù)付卡發(fā)行本身是企業(yè)行為，是企業(yè)代客戶保管預(yù)付資金，是一種零售支付工具。消費(fèi)者購買易士卡，是在認(rèn)可易士公司商業(yè)信用以及其代為保管資金能力的前提下，向其轉(zhuǎn)移了一定的預(yù)付價值。這與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別，不受存款保險制度的保護(hù)，易士公司應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示，這也是人民銀行對易士公司的要求。發(fā)生資金損失時，要按照相關(guān)法律法規(guī)及合同約定確定賠付責(zé)任。

附：央行答記者問

2015年8月24日，人民銀行依法注銷浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。對此，人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者提問。

1.為什么要注銷浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司《支付業(yè)務(wù)許可證》?

浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司(以下簡稱易士公司)于2011年12月獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省內(nèi)開展預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。

經(jīng)人民銀行執(zhí)法檢查確認(rèn)，易士公司存在以下嚴(yán)重違規(guī)問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預(yù)付卡無法使用，持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損。二是偽造、變造支付業(yè)務(wù)、財務(wù)報表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。根據(jù)《中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，人民銀行依法注銷該公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

2.發(fā)現(xiàn)易士公司挪用客戶備付金后，有關(guān)部門采取了哪些措施，注銷其許可證后如何保障消費(fèi)者權(quán)益?

人民銀行、地方政府和相關(guān)部門高度重視易士公司挪用客戶備付金風(fēng)險事件，事發(fā)后立即采取措施，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益：一是督促易士公司從各種渠道籌措資金，盡快彌補(bǔ)資金缺口，保證預(yù)付卡正常使用;二是制定處置措施和應(yīng)急預(yù)案，核查易士公司資產(chǎn)負(fù)債狀況，妥善處理持卡人投訴，及時回應(yīng)社會關(guān)切;三是公安部門對易士公司及相關(guān)責(zé)任人立案偵查;四是人民銀行多次組織召開備付金監(jiān)管工作會議，通報事件情況，系統(tǒng)排查風(fēng)險，強(qiáng)化風(fēng)險認(rèn)識，對人民銀行分支機(jī)構(gòu)、備付金存管銀行和支付機(jī)構(gòu)提出工作要求。同時，在全國部署開展了預(yù)付卡機(jī)構(gòu)客戶備付金專項(xiàng)治理和風(fēng)險排查，加大懲戒和處罰力度，增強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的底線意識和備付金存管銀行的責(zé)任意識。

為保障消費(fèi)者權(quán)益和社會穩(wěn)定，有序推進(jìn)易士公司《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷工作，人民銀行配合地方政府做了大量準(zhǔn)備工作，制定了詳細(xì)的方案。協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)按照商業(yè)化原則收購持卡人債權(quán)。對于拖欠商戶款，先通過司法途徑確認(rèn)債權(quán)金額，再由相關(guān)機(jī)構(gòu)按市場化原則與商戶協(xié)商辦理債權(quán)收購。對于持卡人和商戶之外的其他債權(quán)人，通過訴訟等司法途徑處理。易士公司持卡人債權(quán)收購工作已于2015年7月2日啟動，目前進(jìn)展順利。對相關(guān)商戶的債權(quán)收購工作也已啟動。

3.存放在易士公司預(yù)付卡里的錢和銀行存款有何區(qū)別?相應(yīng)的賠付責(zé)任應(yīng)由誰來承擔(dān)?

易士公司本質(zhì)上是一家商業(yè)企業(yè)，與商業(yè)銀行不同。預(yù)付卡發(fā)行本身是企業(yè)行為，是企業(yè)代客戶保管預(yù)付資金，是一種零售支付工具。消費(fèi)者購買易士卡，是在認(rèn)可易士公司商業(yè)信用以及其代為保管資金能力的前提下，向其轉(zhuǎn)移了一定的預(yù)付價值。這與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別，不受存款保險制度的保護(hù)，易士公司應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示，這也是人民銀行對易士公司的要求。發(fā)生資金損失時，要按照相關(guān)法律法規(guī)及合同約定確定賠付責(zé)任。

4.據(jù)了解，此為全國首例《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷事件，是否意味著人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策發(fā)生了變化?下一步工作計劃如何?

一直以來，人民銀行都按照“鼓勵創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重”的思路開展支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作。我們支持、鼓勵支付機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮優(yōu)勢，規(guī)范開展創(chuàng)新，服務(wù)社會、民生。同時，支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營必須堅持依法合規(guī)，不能觸碰監(jiān)管紅線。保障客戶備付金安全是人民銀行對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的重中之重，不得挪用客戶備付金是各類非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營的一條紅線。對于擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風(fēng)險隱患或嚴(yán)重違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，人民銀行將“零容忍”，對相關(guān)單位和責(zé)任人依法處理，絕不姑息。

下一步，人民銀行將進(jìn)一步健全機(jī)制，完善監(jiān)管辦法，改善監(jiān)管手段，提升支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有效性，防范支付風(fēng)險，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。