八成人身險公司尚未設健康險部 面臨團隊及成本壓力

備受關注的個人稅優(yōu)型健康險業(yè)務監(jiān)管辦法終于落地，但對于不少險企來說，糾結的心理才剛開始：一方面想通過率先開展這一政策性業(yè)務占領市場，但另一方面，經(jīng)營條件和在“微利經(jīng)營”原則下嚴苛的產(chǎn)品業(yè)務管理等規(guī)定，又讓部分公司現(xiàn)下只能觀望。

以經(jīng)營條件來說，相較于6月份下發(fā)的征求意見稿，保監(jiān)會8月20日正式發(fā)布的《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》（下稱“《辦法》”），將保險公司開展個人稅優(yōu)型健康險業(yè)務的條件進一步明確，比如，將“設立健康險保險部”明確為“設立健康險事業(yè)部”，將“配備醫(yī)學等專業(yè)背景的人員隊伍，具有較好的理賠能力和風險管理能力”進一步明確為“專業(yè)隊伍中至少50%具有健康險業(yè)務經(jīng)驗，30%以上具有醫(yī)學背景”。

這對準備開展相關業(yè)務的部分保險公司提出了不小的挑戰(zhàn)。

《證券日報》記者查閱國內(nèi)全部69家人身險公司（不含5家專業(yè)健康險公司）披露的部門設置信息后發(fā)現(xiàn)，目前僅7家設有健康險部門，其中以事業(yè)部形式存在的僅3家。另據(jù)本報記者了解，部分公司不愿單獨設立健康險事業(yè)部，因考慮到團隊、運營及成本等因素。而部分公司則認為，對專業(yè)團隊雖然做了規(guī)定，但對專業(yè)人員配置要求仍不明確，比如醫(yī)學背景人員的界定不清晰，實際中存在操作空間等。

八成公司尚未設健康險部

目前國內(nèi)共有74家人身險公司，除5家專業(yè)健康險公司外，還有69家公司。近日，《證券日報》記者查閱這69家人身險公司官網(wǎng)披露的公司部門設置信息發(fā)現(xiàn)，明確設立健康險部門的僅有7家，包括泰康人壽、建信人壽、陽光人壽、吉祥人壽、國聯(lián)人壽、工銀安盛、招商信諾；同時，中美聯(lián)泰大都會將健康險和意外險合并成立了意外暨健康險部。

此外，包括太保壽險、太平人壽、平安養(yǎng)老在內(nèi)的3家人身險公司，盡管沒有設立健康險事業(yè)部，但分別設立了“醫(yī)保合作中心”、“運營管理部（社保商辦管理部）”、“醫(yī)保事業(yè)部”等有健康險業(yè)務性質(zhì)的部門。其中，太平人壽也對本報表示，公司有計劃成立健康險事業(yè)部。

其余58家人身險公司均未單獨設立健康險業(yè)務相關部門。即在69家非專業(yè)健康險類的人身險公司中，尚未設立健康險部門的占84%。

而在7家有健康險獨立部門的公司中，以事業(yè)部形式存在的僅3家，分別為泰康人壽、陽光人壽和招商信諾。

對于設立“健康保險事業(yè)部”的背景，泰康人壽相關人士對《證券日報》記者稱，該事業(yè)部承擔公司參與健康產(chǎn)業(yè)、設立健康管理子公司等工作，與公司的個險事業(yè)部、銀保事業(yè)部、創(chuàng)新事業(yè)部等同時設立，與公司是否開展個人稅優(yōu)型健康險業(yè)務并沒有直接關聯(lián)。

而陽光人壽下設的健康險事業(yè)部進一步下設商業(yè)健康險部、政策健康險部、綜合管理部。

招商信諾健康險事業(yè)部的部門職能是，負責健康險業(yè)務的市場開拓、銷售及相關售后服務，運營流程的優(yōu)化等。其相關負責人對《證券日報》記者稱，這一部門為新設立部門，但與個人稅延型健康險業(yè)務所要求的健康險事業(yè)部不是對等關系，成立這一部門公司早就有規(guī)劃，因其非常看好商業(yè)健康險在中國市場的發(fā)展。

從已經(jīng)設立健康險部門的公司中可以看出，這些公司大致可以分為兩大類。一類是重視健康險業(yè)務、健康產(chǎn)業(yè)的公司，如泰康、陽光、招商信諾；另一類是地方型險企，成立健康險相關部門可以承接部分政府醫(yī)保經(jīng)辦項目，如吉祥人壽、國聯(lián)人壽。

近幾年健康保險獲得迅速發(fā)展，2002年以來，健康險的年均增速達到27%。保監(jiān)會官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前，有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，備案銷售的健康保險產(chǎn)品涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類，有2300多種產(chǎn)品。

面臨團隊及成本壓力

沒有成立健康險部門，或者甚至尚未介入醫(yī)療險領域，是保險公司在多重因素下的現(xiàn)實考慮。一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者稱，部分中小公司對成立單獨的健康險事業(yè)部有一定“想法”，主要是考慮到團隊的壓力、運營的壓力、成本的壓力等，因為不同于傳統(tǒng)壽險以及重疾險等業(yè)務，醫(yī)療險類的健康險產(chǎn)品對保險公司運營、后續(xù)服務等產(chǎn)生較大壓力，包括人員數(shù)量、審核專業(yè)性、報銷系統(tǒng)等，需要公司具備一定能力。

一家外資壽險公司總裁在接受《證券日報》記者采訪時分析，“政策對險企的健康險經(jīng)營能力提出的要求，其實是比經(jīng)營意外險和養(yǎng)老險的能力要求要高的。”

對于專業(yè)人員問題，某外資公司健康險業(yè)務一位負責人對《證券日報》記者稱，對于有醫(yī)療險業(yè)務經(jīng)驗的公司來說，滿足隊伍要求理論上不是問題，因為醫(yī)療險需要頻繁理賠，前中后臺本身就必須有既懂醫(yī)療又懂保險的復合型人才；給團隊的壓力是在于，有醫(yī)學背景的人員不是很好界定，“因為健康險跟醫(yī)療分分鐘都離不開，此前多年從事健康險管理的，都會懂一些醫(yī)療，這樣算不算有醫(yī)學背景？”

上述一家設有健康險部門的公司的人士也表示，健康險部門的人員配置情況，不便透露。

一家公司的人士表示，對健康保險事業(yè)部中有健康險業(yè)務經(jīng)驗和醫(yī)學背景人員的比例做要求，而沒有提到事業(yè)部的總?cè)藬?shù)，實際上存在一定的“操作”空間。“極端的情況，事業(yè)部如果只有3個人呢？是不是只要有1個有醫(yī)學背景、2個有健康險經(jīng)驗就行了？”

此外，“部分公司是將健康、養(yǎng)老相關業(yè)務放在一起做的，單獨成立健康險部門，公司的戰(zhàn)略規(guī)劃可能需要重新調(diào)整。”

對于提出設立“健康保險事業(yè)部”的要求，保監(jiān)會相關部門負責人在答記者問時表示，目的是推動商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營。

事業(yè)部與公司職能部門不一樣，一般是指在公司宏觀領導下，具有經(jīng)營管理職能，并實行獨立經(jīng)營、獨立核算的部門。事業(yè)部也不同于子公司、分公司，不具有獨立法人地位、不需辦理經(jīng)營許可。保監(jiān)會要求，保險公司的健康保險事業(yè)部應以健康保險（含大病保險、基本醫(yī)保經(jīng)辦等）為主要業(yè)務范圍，在公司內(nèi)部實行專業(yè)化管理，獨立經(jīng)營、獨立核算。

上述外資公司健康險負責人稱，對于個人稅優(yōu)型健康險業(yè)務還在調(diào)研中，目前的監(jiān)管細則對于產(chǎn)品規(guī)定并不是很明確，需要跟再保公司和精算部門溝通后，再去落實產(chǎn)品形態(tài)，“眼下還是要看看幾家大公司怎么做”。

與此同時，亦有幾家公司對《證券日報》記者表示，正在研發(fā)個人稅優(yōu)型健康險產(chǎn)品，但產(chǎn)品細節(jié)和形態(tài)目前還沒有確定，需要與監(jiān)管部門進一步確認。