幸福人壽副總：保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老具三大優(yōu)勢(shì)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

4月10日，幸福人壽宣布，公司與北京、上海和武漢的幾位老人及其家庭正式簽訂幸福人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福房來(lái)寶”投保單。這意味著，如果隨后的核保等環(huán)節(jié)一切順利，這些老人及其家庭將成為國(guó)內(nèi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的首批客戶。

幸福人壽副總裁曲和磊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，公司推出的保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老與銀行版相比有三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，即：1.保險(xiǎn)版是固定期限貸款，且利率低于銀行貸款；2.保險(xiǎn)版考慮了房子的增值潛力；3.老人去世后，其繼承人可將錢還給保險(xiǎn)公司以繼承房產(chǎn)。

第一批客戶已順利承保

今年3月23日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率》，這意味著中國(guó)第一款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正式面世。

據(jù)了解，幸福人壽這款以房養(yǎng)老產(chǎn)品主要針對(duì)60歲以上的老年人，在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)試點(diǎn)城市推出，產(chǎn)品主要從老年消費(fèi)者的立場(chǎng)和角度研發(fā)設(shè)計(jì)，試點(diǎn)期間優(yōu)先面向孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭以及高齡老年群體。

對(duì)于以房養(yǎng)老，曲和磊舉例稱，通俗地講，公司推出的保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的養(yǎng)老金可以領(lǐng)取至老人去世。同時(shí)，如果老人去世之后其繼承人選擇要房子，只需要將從保險(xiǎn)公司已經(jīng)領(lǐng)取的錢按一定的利率還給保險(xiǎn)公司即可，房子仍歸繼承人所有，而且這個(gè)利率低于銀行房屋抵押貸款利率。如果繼承人不贖回房屋，再由保險(xiǎn)公司對(duì)房屋抵押權(quán)進(jìn)行處置，處置所得將優(yōu)先償還老人在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的金額，剩余部分仍歸繼承人所有；若處分所得不足以償付老人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，不足部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

對(duì)于參與以房養(yǎng)老的流程，曲和磊表示，首先客戶簽訂投保意向書，然后對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估后確認(rèn)具體金額，如果客戶無(wú)異議則簽訂投保單，進(jìn)行法律盡職調(diào)查后保險(xiǎn)公司承保，隨后進(jìn)入房屋抵押登記和公正等環(huán)節(jié)，這些流程完成且猶豫期過(guò)后，保險(xiǎn)公司發(fā)放養(yǎng)老金。他舉例稱，一套有效保單價(jià)值500萬(wàn)的房子，65歲的男性，每個(gè)月大約可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取1.5萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金。“第一批參與以房養(yǎng)老的5位客戶已經(jīng)于4月30日前全部順利承保，開始計(jì)算猶豫期了，第二批參與以房養(yǎng)老的十幾個(gè)客戶已經(jīng)進(jìn)入房產(chǎn)評(píng)估階段。”曲和磊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

呼吁政府給予稅費(fèi)優(yōu)惠

事實(shí)上，此前已有銀行開展過(guò)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，即老人將房子抵押給銀行，然后銀行每個(gè)月給老人一筆錢養(yǎng)老。

對(duì)此，曲和磊坦言，幸福人壽保險(xiǎn)版的以房養(yǎng)老，與銀行版的以房養(yǎng)老有很大區(qū)別。1.銀行版以房養(yǎng)老，是將房子抵押給銀行獲得養(yǎng)老金，而保險(xiǎn)版則是一個(gè)固定期限的貸款。同時(shí)，保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老養(yǎng)老金的領(lǐng)取可以做到與生命等長(zhǎng)，領(lǐng)取至老人身故。2.將房子抵押給銀行，抵押率并不是房子評(píng)估價(jià)的100%；而幸福人壽的以房養(yǎng)老考慮了房子增值的部分，假如房子評(píng)估價(jià)是500萬(wàn)，并不是只用這500萬(wàn)來(lái)購(gòu)買一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而是500萬(wàn)加上未來(lái)的一部分增值。3.如果老人去世之后，其繼承人如果要房子，只需要將錢還給保險(xiǎn)公司，而還錢的利率要低于銀行房屋抵押貸款利率。

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，幸福人壽與老人約定，對(duì)于房屋評(píng)估、律師、抵押、公證等費(fèi)用雙方各承擔(dān)50%。

對(duì)此，曲和磊坦言，上述費(fèi)用并不是幸福人壽收取的，而是保險(xiǎn)公司和老人共同承擔(dān)的中介費(fèi)用。目前在辦理以房養(yǎng)老承保業(yè)務(wù)的過(guò)程中涉及的稅費(fèi)還不是很多，但是一旦老人去世，同時(shí)其繼承人又不要房子，就需要保險(xiǎn)公司來(lái)處置房屋抵押權(quán)，在這個(gè)過(guò)程中就涉及很多的稅費(fèi)。他們作過(guò)測(cè)算，整個(gè)流程走下來(lái)，稅費(fèi)可能會(huì)占到房屋總價(jià)值的20%左右。

對(duì)于稅費(fèi)問(wèn)題，曲和磊表示，目前的費(fèi)用太高了，希望政府能給予老人參與以房養(yǎng)老以稅收優(yōu)惠，稅費(fèi)太高對(duì)老人來(lái)說(shuō)不是好事。