兩次試驗(yàn)農(nóng)村金融改革 玉田禁止農(nóng)民互助資金大額投資

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張雯 發(fā)自河北玉田    

每經(jīng)記者 張雯 發(fā)自河北玉田

黨的十八屆三中全會提出“允許合作社開展信用合作”，建立新型農(nóng)村合作金融組織。早在2004年，全國首家農(nóng)村資金互助社就在吉林誕生，但十年來，農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展現(xiàn)實(shí)依然“骨感”，而多地頻頻曝出的合作組織負(fù)責(zé)人攜款跑路事件，更讓這一新興的農(nóng)村金融組織發(fā)展之路充滿曲折。農(nóng)村資金互助組織十年發(fā)展踏步的原因是什么？有哪些典型樣本值得推崇借鑒？近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者來到兩度獲批成為全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)的河北省玉田縣，試圖為讀者解讀一個農(nóng)村資金互助零風(fēng)險(xiǎn)管控的玉田模式。

控制住總額，控制每一筆大額資金流向，甚至控制農(nóng)村合作社理事長動用信用合作資金的權(quán)力，為達(dá)到農(nóng)村合作社信用合作的零風(fēng)險(xiǎn)，河北玉田縣采取了“強(qiáng)硬”作法。

“掐住頭、咬住尾”——這是玉田縣農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)辦公室副主任軒甫華3年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。軒甫華主抓農(nóng)村合作社信用合作改革。在各地頻頻爆出合作社負(fù)責(zé)人卷款跑路事件的當(dāng)下，他清醒地認(rèn)識到，游戲規(guī)則稍有不慎，農(nóng)村合作社信用合作資金就會面臨風(fēng)險(xiǎn)。

在重重制度設(shè)定與突圍之中，二次入選全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)的玉田縣，從建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制到細(xì)化為村級融資擔(dān)?；?、農(nóng)村合作社信用合作，3年來的探索經(jīng)驗(yàn)形成了一個可供參詳?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控樣本。

玉田試驗(yàn)/

位于京津唐三角地，與周圍諸多擁有礦產(chǎn)資源而牛氣的兄弟縣市不同，玉田縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。

而農(nóng)業(yè)大縣玉田同樣遭遇了農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。資料顯示，玉田縣對普通農(nóng)戶的小額融資缺口仍相對較大，主要表現(xiàn)在：國有金融機(jī)構(gòu)小額農(nóng)貸滿足率不足，且需要工薪人員擔(dān)保；小額融資需求農(nóng)戶多、范圍廣、經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對薄弱，不能提供合法足值的擔(dān)保抵押物，金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司難以滿足其融資需求；“民間借貸”方式融資現(xiàn)象時有發(fā)生，因運(yùn)行不規(guī)范，成本相對較高。據(jù)初步測算，目前全縣每年小額融資缺口在3.5億元以上。發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作社信用合作，緩解農(nóng)戶小額融資需求勢在必行。

2011年12月，玉田縣被農(nóng)業(yè)部、中國銀監(jiān)會等四部門批復(fù)為全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，承擔(dān)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制的金融改革試驗(yàn)任務(wù)。2014年11月，玉田再次獲批第二輪全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，從第一輪試驗(yàn)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制細(xì)化到第二輪村級融資擔(dān)保基金和農(nóng)村專業(yè)合作社信用合作試點(diǎn)試驗(yàn)，并在村級擔(dān)保基金貸款中推進(jìn)小額農(nóng)貸保險(xiǎn)，建立貸款+保險(xiǎn)的銀?；訖C(jī)制。

作為較早進(jìn)行合作社信用合作業(yè)務(wù)改革與監(jiān)管試驗(yàn)的玉田，同樣面臨信用合作資金監(jiān)管難題。

“農(nóng)村專業(yè)合作社信用合作，是金融問題，可是由于無法在銀監(jiān)局獲批，只能在民政局注冊，所以是由我們擔(dān)任起監(jiān)管責(zé)任，我們是以行政的身份去管金融的事情，而實(shí)際操作中會存在一些制度壁壘。”軒甫華告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“所以在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與把握上，我們要投入較大的行政成本”。

軒甫華認(rèn)為，要在合作社信用合作中實(shí)現(xiàn)完美的風(fēng)險(xiǎn)防控，就必須遏制資金的投機(jī)沖動。他指出，“當(dāng)初選擇試點(diǎn)，18份材料遞到我桌子上，但我們的遴選門檻極高，最終只選擇了兩家，謹(jǐn)慎為重”。

目前，玉田縣共有兩家合作社開展信用合作業(yè)務(wù)，分別是鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社和陳家鋪鄉(xiāng)集強(qiáng)農(nóng)村資金專業(yè)合作社。兩家合作社于2012年3月在縣民政局登記，并在唐山市農(nóng)村資金專業(yè)合作社試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案，已開業(yè)運(yùn)營近三年。截至2014年11月末，鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰擁有社員1538戶，資金總額2735.53萬元，全年累計(jì)投放互助金3172萬元，投放農(nóng)戶260戶，實(shí)現(xiàn)利潤153萬元；陳家鋪鄉(xiāng)集強(qiáng)有社員304戶，資金總額為803.5萬元，其中基礎(chǔ)股金500萬元、互助金275.1萬元，全年累計(jì)投放互助金891萬元，投放農(nóng)戶95戶，實(shí)現(xiàn)利潤30.3萬元。

“玉田與其他開展合作社信用合作的地方有一個最大的不同，即禁止合作社使用互助金進(jìn)行大額投資行為，只能在社員內(nèi)部調(diào)劑使用。”鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰理事長白利國告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

玉田的具體做法是，在資金投放上堅(jiān)持區(qū)域性和內(nèi)部性，資金投放限制在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)，限定在本社社員范圍內(nèi)，資金僅限社員用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展使用，并且堅(jiān)持短期、小額，投放期限一般為半年左右，最長不超過一年，單筆、單戶累計(jì)投放一般在15萬元之內(nèi)。超過15萬元的，必須上報(bào)縣監(jiān)管辦公室備案，最高限額不超過30萬元。這也意味著，即使是合作社負(fù)責(zé)人，也只能累計(jì)提取15萬元使用。

資金限定農(nóng)業(yè)用途、禁止資金大額外流、合作社負(fù)責(zé)人也不能存在“特殊待遇”，這就是軒甫華所謂的“掐住頭、咬住尾”，簡單、直接、老派、保守。

一位來自北京的對玉田縣農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)進(jìn)行中期評估的專家對此曾表示過疑惑，他認(rèn)為，如果合作社可以將資金進(jìn)行集中投資，社員可以獲得更多分紅，也有利于吸引更多注資。對此，軒甫華指出，“一般而言，合作社負(fù)責(zé)人普遍擁有其他產(chǎn)業(yè)，允許合作社利用互助金進(jìn)行投資必然會導(dǎo)致資金優(yōu)先流向負(fù)責(zé)人所擁有產(chǎn)業(yè)，這不就變相地造成了低成本非法融資嗎？而合作社負(fù)責(zé)人的經(jīng)營素質(zhì)千差萬別，一旦其經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或資金鏈斷裂，勢必導(dǎo)致合作社信用合作的資金風(fēng)險(xiǎn)加劇”。

對于即將開始的第二輪農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)任務(wù)，玉田仍然審慎而穩(wěn)重，按照縣里的規(guī)劃，將有額外3~5家合作社進(jìn)行信用合作，但依然只有與合作社主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營密切相關(guān)的農(nóng)戶方可申請加入，且不得超出縣域范圍。

監(jiān)管難題/

農(nóng)村專業(yè)合作社信用合作已經(jīng)走過了10年的風(fēng)雨歷程。

2004年，全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信資金互助社成立。10年來，合作社信用合作業(yè)務(wù)以不同稱謂、各種形式在全國鄉(xiāng)村發(fā)展演變。據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》報(bào)道，由地方政府發(fā)起、在民政局、供銷社、金融辦或農(nóng)工部注冊的農(nóng)村資金互助社超過5000家，農(nóng)村專業(yè)資金合作社超過1225家，可以開展資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)村專業(yè)合作社超過60萬家，農(nóng)民自己發(fā)起未注冊的則無法統(tǒng)計(jì)。

關(guān)于農(nóng)村專業(yè)合作社信用合作，中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員薛桂霞在一篇論文中指出，“這些信用合作組織可以分為4種：由銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村專業(yè)合作社開展的信用合作、由各級扶貧辦利用財(cái)政扶貧資金設(shè)立的扶貧互助社、農(nóng)民自發(fā)或外部資金推動成立的資金互助組織。其中依托農(nóng)村專業(yè)合作社開展信用合作占主體地位”。

由于類型的差異，導(dǎo)致農(nóng)村專業(yè)合作社的信用合作業(yè)務(wù)在多地監(jiān)管操作中要么門檻太高難獲牌照，要么陷入多頭管理，要么陷入監(jiān)管真空。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、農(nóng)工部、金融辦、工商局、質(zhì)監(jiān)局、稅務(wù)局等主體均可以出現(xiàn)在各地不同的監(jiān)管主體設(shè)置上。而這種糾結(jié)的監(jiān)管局面，使合作社信用合作業(yè)務(wù)長期徘徊在 “合法”、“合規(guī)”與“非法”、“違規(guī)”之間，并且難抑資本固有的投機(jī)沖動。據(jù)多方報(bào)道，近年來，江蘇、河北、山東等多地頻頻出現(xiàn)資金合作社負(fù)責(zé)人攜款跑路事件。

稱謂難定/

合作社成員將閑散資金放入合作社，供其他社員取用以發(fā)展農(nóng)業(yè)，這種帶有“互助”性質(zhì)的農(nóng)村融資方式，從民間實(shí)踐進(jìn)而上升到中央扶持，但其稱謂變化恰好折射出政策在面對這一新生事物時長達(dá)8年搖擺的決策蹤跡。

早在十七屆三中全會明確提出“允許有條件的農(nóng)村專業(yè)合作社開展信用合作”之前，合作社信用合作已經(jīng)以“農(nóng)村資金互助”的名義進(jìn)入中央視野。2006年中央一號文件提出，“引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織”。2006年底，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的意見》，將農(nóng)村信用合作組織列為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

十七屆三中全會召開之前，全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)遭遇資金饑渴，卻難求體制內(nèi)“活水”：網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的郵政儲蓄變成了吸收農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，作為轉(zhuǎn)存款把錢主要轉(zhuǎn)向了城市里，農(nóng)村卻基本用不到；政策性金融機(jī)構(gòu)的下鄉(xiāng)步伐則剛剛起步；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)亟需重新下鄉(xiāng)。

十七屆三中全會召開后，中央在 《推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中第一次明確提出 “允許有條件的農(nóng)村專業(yè)合作社開展信用合作”。當(dāng)時中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室陳劍波在接受《成都商報(bào)》專訪時表示，這是《決定》最新的突破，小型金融機(jī)構(gòu)的資金來源問題需要解決，包括小額貸款公司、信用社，特別是一些不發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社很缺資金，儲蓄滿足不了其信貸需求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2009~2014年的六份中央“一號文件”里，有三份提及“合作社信用合作”，兩份提及“農(nóng)村資金互助”。