動(dòng)產(chǎn)抵押面臨多重問(wèn)題 業(yè)內(nèi)提示防范風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

隨著網(wǎng)貸行業(yè)的飛速發(fā)展，由動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押而引發(fā)的問(wèn)題不斷顯現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，最常見(jiàn)的問(wèn)題就是抵押/質(zhì)押登記期限與抵押/質(zhì)押擔(dān)保期限不匹配，致使當(dāng)事人同一抵押/質(zhì)押物出現(xiàn)多次抵押/質(zhì)押的情況。與此同時(shí)，動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押權(quán)優(yōu)先受償規(guī)則不明確，抵押/質(zhì)押權(quán)人無(wú)法確定自己在同一擔(dān)保物上債權(quán)的優(yōu)先受償順序，從而易使動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押債權(quán)懸空。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》選取了中州易貸和元寶小貸平臺(tái)上面的兩個(gè)項(xiàng)目，以期為投資者說(shuō)明一些動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押存在的風(fēng)險(xiǎn)。

e速貸副總經(jīng)理黃遠(yuǎn)里告訴記者，動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押和不動(dòng)產(chǎn)抵押最大的區(qū)別在于，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)保全難度較大，能否有效風(fēng)控取決于資產(chǎn)保全能力和貸后管理能力。目前比較流行車輛抵押，通常用GPS定位的方式綁定車輛。不過(guò)，如果允許借款人把車開(kāi)走，就存在車主卸載GPS的可能，資產(chǎn)流失可能性也比較大。

中州易貸遭遇鋼貿(mào)貸款逾期/

項(xiàng)目名稱：鋼材銷售公司保證金借款系列

借款金額：380萬(wàn)

年化利率：22.00%

借款期限：1個(gè)月

據(jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，P2P平臺(tái)中州易貸鋼材標(biāo)回款近期面臨提現(xiàn)問(wèn)題。該平臺(tái)一位工作人員告訴記者，投資者這個(gè)月可以提現(xiàn)10%，下個(gè)月按15%提現(xiàn)，以此類推。中州易貸其他標(biāo)目前都可以正常提現(xiàn)，這也引起了業(yè)內(nèi)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押尤其是鋼貿(mào)抵押的重視。

上述工作人員稱，該標(biāo)300多萬(wàn)元金額全部逾期，該項(xiàng)目借款人出具的印件和公章存在造假嫌疑，可能是欺詐行為。目前借款公司負(fù)責(zé)人已經(jīng)找到，不過(guò)借款公司已經(jīng)關(guān)閉。如果把錢追討過(guò)來(lái)就能立刻還款，如果走拍賣程序時(shí)間可能較長(zhǎng)，平臺(tái)將先行墊付，不過(guò)墊付壓力比較大，所以會(huì)進(jìn)行分期墊付。

“借款公司有資產(chǎn)可以拍賣，但得走法律程序，一般的話需要一年時(shí)間左右，快的話半年左右?！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。

從中州易貸網(wǎng)站披露的資料來(lái)看，上述項(xiàng)目借款公司主營(yíng)鋼材貿(mào)易，成立于2005年，注冊(cè)資本1000萬(wàn)，實(shí)收資本1000萬(wàn)。借款公司具有廣發(fā)銀行3億元授信額度，因需開(kāi)具銀行承兌匯票，向中州易貸平臺(tái)臨時(shí)借款380萬(wàn)元，用于承兌匯票保證金臨時(shí)墊資，由中州易貸對(duì)本公司財(cái)務(wù)印鑒進(jìn)行監(jiān)控。

那么，在取得銀行大額授信的情況下，借款公司為何會(huì)出現(xiàn)逾期呢？

中州易貸人員介紹，借款公司獲得銀行授信是真實(shí)的，只是承兌匯票本應(yīng)貼現(xiàn)后給平臺(tái)用于還款，但借款公司沒(méi)有貼現(xiàn)而是挪作他用，平臺(tái)在風(fēng)控方面也存在疏忽。

根據(jù)協(xié)議，中州易貸要求乙方（借款方）無(wú)條件接受強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)包括：借款本金、本息、違約金等。此外，該項(xiàng)目還采用多戶聯(lián)保的模式。

但中州易貸顯然還是低估了鋼貿(mào)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年上海法院共受理鋼貿(mào)類貸款糾紛案例約3700件，同比增長(zhǎng)約5.5倍。

禮德財(cái)富CEO洪凱彬告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，過(guò)往鋼貿(mào)企業(yè)就是利用倉(cāng)單大量從銀行套錢出來(lái)。所以在風(fēng)控上，一定要確保把貨權(quán)掌握在自己手上。比如，建立自己的倉(cāng)庫(kù)，要求質(zhì)押的貨物必須監(jiān)管在P2P指定的倉(cāng)庫(kù)，而不是借款人的倉(cāng)庫(kù)等。

此外，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在動(dòng)產(chǎn)融資方面，平臺(tái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)與風(fēng)控模型可以嚴(yán)格參照銀行機(jī)構(gòu)的流程，對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資所需的單據(jù)和資料均應(yīng)嚴(yán)格環(huán)節(jié)管理。但問(wèn)題在于，平臺(tái)自身往往沒(méi)有物流倉(cāng)庫(kù)，需要將質(zhì)押的貨物留在第三方物流倉(cāng)儲(chǔ)單位，這就產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。

元寶小貸虛擬貨幣質(zhì)押 價(jià)格波動(dòng)大/

項(xiàng)目名稱：質(zhì)押數(shù)字貨幣

借款金額：50000元

年化利率：15%

借款期限：4個(gè)月

該項(xiàng)目借款人質(zhì)押數(shù)字貨幣比特幣36.07個(gè)，項(xiàng)目每月付息，到期還本。

據(jù)了解，借款人想要在元寶小貸上借錢，必須是數(shù)字貨幣的持有者，可以按照一定的質(zhì)押率發(fā)起借款。質(zhì)押率會(huì)根據(jù)不同的數(shù)字貨幣作出調(diào)整，與不同數(shù)字貨幣的價(jià)格波動(dòng)情況直接相關(guān)。

借款人申請(qǐng)貸款后，其擁有的數(shù)字貨幣將直接從借款人的錢包轉(zhuǎn)入元寶小貸的錢包中，平臺(tái)投資人可以直接追蹤到資金的轉(zhuǎn)移情況。

對(duì)于數(shù)字貨幣質(zhì)押來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣的價(jià)格波動(dòng)和政策不確定性是主要風(fēng)險(xiǎn)。而去年以來(lái)以比特幣為代表的數(shù)字貨幣價(jià)格劇烈波動(dòng)，以其作為質(zhì)押品風(fēng)險(xiǎn)是否過(guò)大？

對(duì)此，元寶小貸一名工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，數(shù)字貨幣價(jià)格的劇烈波動(dòng)，需要投資者自己把握。元寶小貸提供本息保險(xiǎn)服務(wù)，當(dāng)借款人無(wú)還款能力或所質(zhì)押的數(shù)字貨幣被平倉(cāng)，元寶小貸會(huì)將質(zhì)押的數(shù)字資產(chǎn)變賣，歸還投資人的本金和收益。使用本息保險(xiǎn)服務(wù)，需收取平臺(tái)管理費(fèi) （投資收益的20%），平臺(tái)管理費(fèi)在投資人獲得收益時(shí)收取。此外，在發(fā)布借款需求時(shí)，元寶小貸會(huì)根據(jù)不同的數(shù)字貨幣限制最高的質(zhì)押率來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并提供預(yù)警和平倉(cāng)功能，盡量降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，一旦觸及平倉(cāng)線，元寶小貸系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)平倉(cāng)，將質(zhì)押的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給出借人，出借人有權(quán)無(wú)條件處理該質(zhì)押數(shù)字貨幣，所得的價(jià)款將直接用于清償所擔(dān)保的借款。

此外，元寶小貸在技術(shù)安全上采用SSL銀行級(jí)加密，所有用戶的訪問(wèn)請(qǐng)求都要經(jīng)過(guò)最安全的SSL加密，通過(guò)HTTPS協(xié)議對(duì)客戶資料全加密傳輸，對(duì)于用戶數(shù)據(jù)也自動(dòng)進(jìn)行多重云端備份。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，目前以數(shù)字貨幣進(jìn)行質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，因?yàn)樘摂M貨幣的價(jià)格波動(dòng)以及安全性仍然是比較大的問(wèn)題。