與P2P平臺合作被監(jiān)管暫時(shí)叫停 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)亟待破局

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州    

每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

今年以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對P2P行業(yè)表現(xiàn)出濃厚興趣，已有多家銀行涉足該領(lǐng)域，但監(jiān)管層的態(tài)度未明確。

10月上旬，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下簡稱從化柳銀村鎮(zhèn)銀行）與P2P平臺融資易展開合作，為融資易推薦融資項(xiàng)目且為融資客戶提供擔(dān)保。10月15日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》刊發(fā)《村鎮(zhèn)銀行欲借道P2P破吸存困境監(jiān)管態(tài)度存懸念》一文，對此項(xiàng)業(yè)務(wù)做了詳細(xì)報(bào)道，引起廣泛關(guān)注。

近日，一位知情人士向記者透露，報(bào)道刊發(fā)當(dāng)天，廣東銀監(jiān)局即要求從化柳銀村鎮(zhèn)銀行報(bào)送相關(guān)材料。目前，廣東銀監(jiān)局已經(jīng)將相關(guān)材料報(bào)送銀監(jiān)會(huì)，并暫時(shí)叫停了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

融資易CEO徐科飛表示，已經(jīng)接到暫緩業(yè)務(wù)的通知，“不過監(jiān)管層還未做出明確批示，目前還在研究當(dāng)中?！?/p>

合作業(yè)務(wù)暫停

對與融資易合作的細(xì)節(jié)，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士此前向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，嚴(yán)格說，該行并不是為P2P平臺提供擔(dān)保，而是為自己的客戶提供擔(dān)保，即客戶在該行申請貸款，辦妥相關(guān)手續(xù)后（如抵押、擔(dān)保等），一般情況下銀行將直接放款，但在該行與P2P平臺的合作模式下，該行將給客戶出具一份融資性保函，客戶拿著這份保函，到銀行認(rèn)可的平臺（如融資易）去申請貸款。

徐科飛表示，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺的合作并不違規(guī)，不過監(jiān)管層對銀行新生業(yè)務(wù)向來較為謹(jǐn)慎。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)，包括“提供信用證服務(wù)及擔(dān)?！?。

“我們的合作準(zhǔn)備了大概兩三個(gè)月，考慮了各種細(xì)節(jié)。事實(shí)上，這種合作可以降低村鎮(zhèn)銀行的存款獲客成本，最終降低中小企業(yè)的融資成本。僅僅依靠銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是無法滿足所有中小企業(yè)的融資需求。”徐科飛說，存款保險(xiǎn)制是大勢所趨，未來將允許銀行倒閉。既然要把銀行這種業(yè)態(tài)推向市場化，那也應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行一些空間，允許其在合理合規(guī)的范圍內(nèi)做些創(chuàng)新。

據(jù)了解，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行還曾與包括壹寶貸在內(nèi)的幾家平臺洽談過合作。壹寶貸執(zhí)行董事陳雄輝告訴《每日經(jīng)濟(jì)經(jīng)新聞》記者，10月中旬就已經(jīng)和從化柳銀村鎮(zhèn)銀行敲定協(xié)議，系統(tǒng)對接也準(zhǔn)備完成，只等正式上線，不過在10月25日左右收到通知，先暫緩開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，P2P平臺的業(yè)務(wù)得到村鎮(zhèn)銀行的支持，也得到增信，這種合作對村鎮(zhèn)銀行的意義更重大一些。”陳雄輝表示。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)待完善

從化柳銀村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士曾向記者透露，推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，很大一部分原因在于攬儲(chǔ)的困難，和對未來存款保險(xiǎn)制的預(yù)期。

前述知情人士表示，村鎮(zhèn)銀行的策略一般是 “傍大戶支持小戶”，即存款對接的是大戶，貸款對接的是小戶，因此一旦存款保險(xiǎn)制推出，村鎮(zhèn)銀行可能將受到較大影響。存款保險(xiǎn)制的原則是 “保小不保大”，村鎮(zhèn)行將面臨嚴(yán)重的存款流失。

廣東南方金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)受到很多限制，有些很重要的業(yè)務(wù)必須達(dá)到較高的要求才能展開，比如ATM機(jī)、存蓄卡。

“目前，廣東地區(qū)能夠開展儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)行只有1~2家。人們已經(jīng)習(xí)慣使用儲(chǔ)蓄卡而不是存折，僅此一項(xiàng)，就大大約束了村鎮(zhèn)銀行的居民儲(chǔ)蓄規(guī)模。所以村鎮(zhèn)銀行普遍存在的情況是，存款集中度很高，傍大戶，個(gè)人存款很少?！毙毂蓖嘎?，根據(jù)他以往的調(diào)研數(shù)據(jù)，一些村鎮(zhèn)銀行前10名存款客戶的存款占比高達(dá)90%。

“我印象最深的是，當(dāng)時(shí)小欖村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人存款算是比較高的。它是靠包攬鎮(zhèn)上所有的公務(wù)員工資賬戶業(yè)務(wù)、水電費(fèi)業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。一般民眾極少選擇到村鎮(zhèn)行開戶?！毙毂闭f，“此外，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到村鎮(zhèn)一線，村鎮(zhèn)銀行作為后來者，接受度不高?！?/p>

記者從可靠渠道獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年三季度末，廣州7家村鎮(zhèn)銀行存款總額為39.41億元，平均每家存款規(guī)模為5.63億元。