部分直銷銀行“時(shí)點(diǎn)規(guī)?！卑挡匦C(jī)：余額理財(cái)變存款

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，某股份制銀行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，該行直銷銀行在季末、月末等時(shí)點(diǎn)的規(guī)模會(huì)少一些，由于銀行的時(shí)點(diǎn)考核，客戶經(jīng)理會(huì)讓老客戶將其在直銷銀行的資金轉(zhuǎn)到活期賬戶。

另?yè)?jù)記者了解，這種現(xiàn)象在6月末比較明顯，監(jiān)管部門(mén)在9月份出臺(tái)了銀行存款偏離度的相關(guān)文件后，上述現(xiàn)象已開(kāi)始淡化。

存款偏離度新規(guī)約束“沖時(shí)點(diǎn)”

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大潮興起，多家銀行先后推出直銷銀行，主打產(chǎn)品主要是貨幣基金，特點(diǎn)是收益高、流動(dòng)性好，所以直銷銀行推出的貨幣基金產(chǎn)品也對(duì)自己銀行的存款構(gòu)成了沖擊。

據(jù)記者采訪了解，目前有些銀行的直銷銀行將其貨幣基金規(guī)模不算作分行客戶經(jīng)理存款業(yè)績(jī)，只能算作金融資產(chǎn)。

“我們銀行直銷銀行的規(guī)模就算客戶經(jīng)理金融資產(chǎn)，不算存款。金融資產(chǎn)會(huì)帶來(lái)一定的收益，只是收益不高，國(guó)外就沒(méi)有考核存款規(guī)模，只考核金融資產(chǎn)。”上述股份制銀行人士告訴記者。

因此，在直銷銀行貨幣基金規(guī)模迅速增加對(duì)原有存款構(gòu)成沖擊的同時(shí)，存款規(guī)模的時(shí)點(diǎn)考核就給客戶經(jīng)理帶來(lái)一定的壓力。

上述股份制銀行人士表示，他們銀行直銷銀行余額理財(cái)產(chǎn)品變成存款的現(xiàn)象在6月末出現(xiàn)過(guò)，客戶經(jīng)理讓比較熟悉的客戶將其資金轉(zhuǎn)到活期賬戶作為存款，肯定也會(huì)給客戶一些小禮物。“但是，9月份監(jiān)管部門(mén)發(fā)了一個(gè)銀行存款偏離度文件，這種現(xiàn)象在9月份就幾乎沒(méi)有了。”

今年9月份，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行發(fā)布相關(guān)通知，指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，進(jìn)一步約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。同時(shí)該通知還設(shè)置月了末存款偏離率指標(biāo)，并根據(jù)歷史數(shù)據(jù)及測(cè)算情況，設(shè)置商業(yè)銀行存款偏離度不得超過(guò)3%。

另外，某銀行分行零售部人士告訴記者，余額理財(cái)轉(zhuǎn)為存款這種現(xiàn)象肯定存在，都是和客戶經(jīng)理比較熟悉的客戶。他們銀行直銷銀行會(huì)算作分行客戶經(jīng)理的金融資產(chǎn)，不作為考核依據(jù)。某地方性銀行人士告訴記者，余額理財(cái)轉(zhuǎn)為存款的現(xiàn)象在他們銀行很少，因?yàn)樵撔兄变N銀行的客戶主要是通過(guò)網(wǎng)上注冊(cè)的，與客戶經(jīng)理不熟悉。

直銷銀行概念或消失

上述股份制銀行人士表示，利率市場(chǎng)化之后，考核金融資產(chǎn)是必然的。目前國(guó)內(nèi)考核的是存款，未來(lái)肯定是考核金融資產(chǎn)。直銷銀行余額理財(cái)算作分行的金融資產(chǎn)雖沒(méi)有收入，但也算作業(yè)績(jī)，可以幫助客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)正、升級(jí)。

今年2月28日，民生銀行直銷銀行純線上模式推出。據(jù)記者了解，上線半年多，客戶量突破120萬(wàn)，資產(chǎn)保有量200億元。

此前，小馬bank總經(jīng)理張誠(chéng)發(fā)表文章認(rèn)為，直銷銀行最大的誘惑就在于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實(shí)現(xiàn)了面對(duì)全網(wǎng)用戶。特別是中小股份制和城商行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的先天不足，更使得直銷銀行成為彎道超車的機(jī)會(huì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的視野里看，直銷銀行更可能是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮與商業(yè)銀行擁抱的過(guò)渡品，最終的新金融業(yè)態(tài)將取代傳統(tǒng)金融形態(tài)，成為下一代金融客戶服務(wù)的主流方式。

對(duì)此，上述股份制銀行人士認(rèn)為，直銷銀行的“過(guò)渡”有兩個(gè)概念：第一，現(xiàn)在的直銷銀行都是以余額理財(cái)為主，都是“寶寶”類產(chǎn)品，這肯定是過(guò)渡產(chǎn)品，未來(lái)靠“寶寶”肯定生存不下來(lái)，肯定是貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融完整的業(yè)態(tài)發(fā)展，例如貸款、理財(cái)、結(jié)算等；第二，利率市場(chǎng)化、監(jiān)管放開(kāi)，所有銀行都變成直銷的模式，所有銀行都是網(wǎng)上業(yè)務(wù)，現(xiàn)在必須在柜臺(tái)進(jìn)行的業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸突破限制，如果都放在網(wǎng)上了，也就沒(méi)有直銷銀行的概念了。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，線上的直銷銀行與線下的零售銀行客戶沒(méi)有太大的重合，增長(zhǎng)在于對(duì)新客戶的獲取。直銷銀行以高收益的理財(cái)產(chǎn)品作為支撐吸引新用戶，而能否撬動(dòng)客戶背后的資產(chǎn)，這對(duì)銀行是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是制勝的因素。