朱邦凌：互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸在于信用環(huán)境

每經(jīng)編輯 朱邦凌    

◎朱邦凌

沒有完善的征信體系，就沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。由于人民銀行的征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺無法對接，信息無法共享，P2P與眾籌等不得不通過線下調(diào)查客戶信用和調(diào)取央行征信報告，各自組建線下征信風(fēng)控團隊，這樣的網(wǎng)貸與小額貸款公司其實并無實質(zhì)區(qū)別。

支付和征信是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，信用就是公民的“第二張身份證”。P2P最先興起的英國、美國等國家擁有完善的征信體系，P2P機構(gòu)能夠與之相連，能夠在線上快速完成交易。目前，美國最大的P2P平臺LendingClub基本只做線上交易，而將LendingClub模式引入中國的P2P公司，盡管擁有最新的分析技術(shù)，但依然有80%的審核業(yè)務(wù)需要在線下完成。

在國內(nèi)，由于征信體系不健全，央行征信系統(tǒng)相對互聯(lián)網(wǎng)金融是閉環(huán)的，線上交易受到很大局限?，F(xiàn)在銀行只在全國7000多家小貸公司中挑選一部分獲得央行的征信信息和征信報告，P2P公司由于沒有明確的法律地位，難以進入銀行的征信系統(tǒng)。

征信體系不健全導(dǎo)致P2P在中國舉步維艱，這成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。惡意圈錢跑路不斷，虛構(gòu)注冊地址等，都是因為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)不公開，投資人無法查詢相關(guān)信息，而網(wǎng)上活躍的一批惡意借款人也讓眾多網(wǎng)貸公司頭疼。沒有方便快捷的征信系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就如“盲人摸象”，借貸雙方互不知底。投資者對P2P公司的投資也變成了高利誘惑下的賭博。

央行的征信中心是國內(nèi)最大的金融數(shù)據(jù)庫，共收錄法人1940萬戶，自然人8.5億人。但其部分?jǐn)?shù)據(jù)可能沒有互聯(lián)網(wǎng)金融活躍，互聯(lián)網(wǎng)金融在典當(dāng)、借貸活動中，貯存了大量時效性強的活躍信息。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過擁有大量電商活動建立了寶貴的信用資源，從電商、微博等平臺獲取客戶網(wǎng)絡(luò)痕跡，從中判斷借款人的信用等級，形成整體風(fēng)險導(dǎo)向，完善大數(shù)據(jù)的積累。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實力和技術(shù)參差不齊，一些報告的合規(guī)性和規(guī)范性、安全性以及客戶隱私保護都難以達到央行征信系統(tǒng)的要求。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)規(guī)范基礎(chǔ)上實現(xiàn)二者聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以反哺央行的征信中心。

一份截至2020年的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》正在規(guī)劃中，這也是我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項規(guī)劃。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會、司法等四大領(lǐng)域為主體的信用體系建設(shè)方案實現(xiàn)了社會信用的全面覆蓋。2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)資源共享。

今年上半年，P2P行業(yè)成交量達1000億元，互聯(lián)網(wǎng)金融實際上要比電商行業(yè)的發(fā)展更迅猛。未來幾年，包含P2P的整體互聯(lián)網(wǎng)金融的成交量很快可以突破萬億級別，甚至超過實體電商。業(yè)內(nèi)預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來80%的利潤將來自互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前緊迫的是，盡快明確P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的法律地位和監(jiān)管框架，掃除接入央行征信中心的障礙。同時，適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求，央行征信中心也應(yīng)當(dāng)主動與互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺對接，建立市場化、社會化的征信體系，實現(xiàn)信息共享。