借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維 中間業(yè)務將是銀行未來重點

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

當下，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)技術正迅速改變人們的生活習慣，也影響著銀行的業(yè)務渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網(wǎng)點將會在不久的將來消失。那么，在這種背景之下，銀行業(yè)為何還要紛紛增設社區(qū)銀行網(wǎng)點呢？

對此，興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平向記者表示，社區(qū)銀行作為零售業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的重要內容，是繼小微金融之后又一次客戶與業(yè)務重心的下沉。國有銀行網(wǎng)點非常充足，但是股份行網(wǎng)點數(shù)量很少，吸收的社會存款也少，而“擴展銀行的客戶群最終是要落腳到開戶開卡數(shù)量上的，這就必須要有網(wǎng)點。”他進一步指出，未來銀行的中間業(yè)務收入必須大幅提高。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國才剛剛起步，但在西方發(fā)達國家，其早已有一套成功的監(jiān)管和經(jīng)營模式，其中的一些經(jīng)驗值得我們借鑒。

客戶體驗是重中之重/

朱建平向記者表示，社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的一項戰(zhàn)略舉措。而且，目前仍有不少客戶群對互聯(lián)網(wǎng)金融并不敏感，仍然信賴線下的銀行業(yè)務模式，而這批客戶正是銀行目前重要的存款來源。在朱建平看來，互聯(lián)網(wǎng)只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場，但在產品結構和產品設計上跟銀行、保險、資本市場等所經(jīng)營的產品沒有區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)公司給銀行帶來的真正啟發(fā)是讓銀行意識到客戶體驗的重要性。

業(yè)內人士表示，在國外，社區(qū)銀行的工作人員和客戶關系非常親密，對客戶住哪樓哪戶，有幾個小孩，家庭背景等等都很了解。國內不少銀行也正朝這個方向努力，比如，有一些銀行為了與社區(qū)居民建立良好聯(lián)系，利用社區(qū)大媽跳廣場舞的契機，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個過程中維系了不少大爺大媽這類穩(wěn)定的客戶源。另有一些社區(qū)支行提供現(xiàn)磨豆?jié){，只要進入門店就可以免費喝豆?jié){。

“原先銀行的選點是以對公業(yè)務為重要考量因素，網(wǎng)點都比較大，但不以客戶體驗為中心，產品設計方不方便、實不實用并不是關注的重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，客戶體驗開始變得比什么都重要。手機銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行，設計得不好客戶自然不會選擇你，而且現(xiàn)在消費者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗其他較好的產品。”朱建平表示。

當然，發(fā)展社區(qū)銀行作為銀行自上而下的戰(zhàn)略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩(wěn)定客戶這么簡單。

朱建平表示，未來銀行的中間業(yè)務收入必須大幅提高，這就要強化營銷能力，未來我們肯定會去拓展更多和銀行業(yè)相關的業(yè)務，比如代銷保險、基金、資管計劃、信托產品、貴金屬業(yè)務等等，這些是我們未來需要強化的，這塊將來對銀行來講是一個穩(wěn)定的收入。

分析師：應給社區(qū)銀行更大空間/

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國才剛剛起步，但在西方金融發(fā)達國家，社區(qū)銀行早已成為一種成功的銀行經(jīng)營模式，能夠很好地滿足中小企業(yè)、居民家庭的資金需求。

美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，美國社區(qū)銀行目前擁有24000多個營業(yè)網(wǎng)點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產、1萬億美元儲蓄，對個人、小企業(yè)和農場的貸款額接近7500億美元。

某銀行業(yè)分析師告訴記者，美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內的農場主、小企業(yè)和居民。這些存款為社區(qū)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源。由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業(yè)、農場主提供資金支持，因而會靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區(qū)銀行起家的富國銀行，正是其中的佼佼者。富國銀行依托6200多個商店在全美39個州開辦社區(qū)銀行業(yè)務，社區(qū)銀行下轄小企業(yè)銀行部、個人及小企業(yè)存款部、消費者聯(lián)絡部、網(wǎng)絡服務部和地區(qū)銀行。富國銀行擁有強大的客戶基礎，全美1/3的家庭和其有業(yè)務往來，其存款額在美國17個州名列前茅。

那么，在美國對社區(qū)銀行的監(jiān)管又是如何的呢？

美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。

在政府監(jiān)管上，聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不僅要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管，而且還要受到美國聯(lián)邦儲備銀行和美國貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務，存款保險公司著重監(jiān)管資產的流動情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關的各項金融法規(guī)。

與此同時，在自律監(jiān)管方面，美國已經(jīng)形成了多個社區(qū)銀行自律協(xié)會，例如，全美范圍內成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA），美國銀行家協(xié)會專門設立的社區(qū)銀行分會等。

與此同時，美國也在探索對社區(qū)銀行進行更為靈活有效的監(jiān)管措施。具體來看，美聯(lián)儲主席耶倫今年5月初表示，針對社區(qū)銀行信貸損失的會計處理，可以通過合理、實際的方法實施，不應該要求社區(qū)銀行用復雜的建模完成。耶倫還稱，未來美聯(lián)儲將采用新的科技手段，使得社區(qū)銀行接受美聯(lián)儲現(xiàn)場檢查時，沒有過多負擔。

“美國社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)有很多年歷史，不論是在規(guī)模還是運作成熟度上都高于國內。在國內，監(jiān)管實際上還是有些滯后，應該借鑒國外經(jīng)驗給予社區(qū)銀行更大的發(fā)展空間。”上述銀行業(yè)分析師表示。