2014-08-06 01:15:18
從黃河金融公布的相關(guān)保險(xiǎn)條款不難發(fā)現(xiàn),黃河金融引入保險(xiǎn)的模式,既不是保平臺,也不是保項(xiàng)目,其被保險(xiǎn)人是萬好萬家集團(tuán)。并且,記者咨詢的多位業(yè)內(nèi)人士稱,300萬元賠償限額不可能覆蓋到黃河金融的全部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海
每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海
“第一家上市公司旗下的P2P平臺”、“第一家有保險(xiǎn)的P2P平臺”、“第一家7天內(nèi)無理由退貨,14天后無條件贖回的P2P平臺”、“對P2P投資風(fēng)險(xiǎn)說NO”……與其他P2P網(wǎng)貸平臺相比,黃河金融的眾多標(biāo)簽引人注目。
正因有了如此多的保障,投資者張先生最近正向親戚朋友推薦:“黃河金融是上市公司旗下的平臺,有擔(dān)保,有保險(xiǎn),有保障。”
“其實(shí)最吸引我的還是有保險(xiǎn)公司承保。”張先生告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
然而,據(jù)記者了解,黃河金融所稱的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,指的就是公司與浙商保險(xiǎn)簽署的一份保險(xiǎn)合同。保單信息顯示:投保人是其運(yùn)營公司浙江眾聯(lián)在線,被保險(xiǎn)人為浙江眾聯(lián)在線母公司萬好萬家的控股股東萬好萬家集團(tuán),每次事故賠償限額為50萬元,累計(jì)責(zé)任限額為300萬元。浙商保險(xiǎn)的網(wǎng)站可查,該份保險(xiǎn)的保費(fèi)僅為4萬元。
從黃河金融公布的相關(guān)保險(xiǎn)條款不難發(fā)現(xiàn),黃河金融引入保險(xiǎn)的模式,既不是保平臺,也不是保項(xiàng)目,其被保險(xiǎn)人是萬好萬家集團(tuán)。
并且,記者咨詢的多位業(yè)內(nèi)人士稱,300萬元賠償限額不可能覆蓋到黃河金融的全部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
但萬好萬家董秘在回復(fù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者時(shí)表示,“平臺所有項(xiàng)目均由獨(dú)立擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,萬好萬家集團(tuán)承擔(dān)二次擔(dān)保。同時(shí),平臺設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,就借款人違約負(fù)責(zé)先行墊付。在不遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下,覆蓋平臺現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)綽綽有余。”
新型保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)為一紙合同/
黃河金融系互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺,由上市公司萬好萬家(600576,SH)子公司浙江眾聯(lián)在線資產(chǎn)管理有限公司(以下簡稱浙江眾聯(lián)在線)設(shè)立,以互聯(lián)網(wǎng)方式為民間的小額借貸雙方提供居間服務(wù)(P2P)。
資料顯示,浙江眾聯(lián)在線(原浙江游易保網(wǎng)絡(luò)科技)于2013年8月1日成立,注冊資金為2000萬元,主營業(yè)務(wù)涉及兩大領(lǐng)域:一是互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺“黃河金融”;二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺“游易保”。
今年6月6日,萬好萬家發(fā)布了浙江眾聯(lián)在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺“黃河金融”上線運(yùn)營公告,該公告稱:黃河金融率先引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制等舉措,形成了“小貸公司初審?fù)扑]項(xiàng)目、黃河金融復(fù)審發(fā)布、獨(dú)立第三方全額本息擔(dān)保、保險(xiǎn)公司商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、第三方支付機(jī)構(gòu)資金托管”的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式。
然而,據(jù)記者了解,其所稱的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,指的就是與浙商保險(xiǎn)簽署的一份保險(xiǎn)合同。
4月28日,浙江眾聯(lián)在線與浙商財(cái)險(xiǎn)簽署了 《商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)》,由浙商保險(xiǎn)對萬好萬家集團(tuán)的履約責(zé)任承保。而在4月23日,萬好萬家的控股股東萬好萬家集團(tuán)曾出具保證函,為平臺投資項(xiàng)目做本息擔(dān)保。保證函之上再加一張保單,黃河金融的說法是“徹底保障項(xiàng)目安全,讓投資人免除后顧之憂”。
平臺宣稱,“黃河金融通過引入第三方保險(xiǎn),一旦發(fā)生意外,可由保險(xiǎn)公司賠付,消除投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。”
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份咨詢黃河金融客服,對方表示:“首先,平臺會每年按借款余額提取不低于3%的風(fēng)險(xiǎn)撥備金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,一旦借款人逾期還款,平臺首先動用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金償還投資人;其次,平臺發(fā)布的每個(gè)項(xiàng)目的本息均由萬好萬家集團(tuán)進(jìn)行擔(dān)保,由浙商保險(xiǎn)承保商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn),確保每個(gè)項(xiàng)目本息100%安全。”該客服人員十分確定地表示,“我們的項(xiàng)目都是100%本息保障的。”
另據(jù)記者了解,浙商保險(xiǎn)成立于2009年6月25日,注冊資金為15億元,注冊地為杭州市。截至2013年末,浙商保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入30億元,在64家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中排在第20位。
而且,浙商保險(xiǎn)與浙江眾聯(lián)在線并非首次合作。此前,雙方在“游易保”上曾有過深度合作。游易保提供的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品列表中只有兩款產(chǎn)品,即百樂寶游戲賬號保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商游戲運(yùn)營責(zé)任保險(xiǎn)。
據(jù)黃河金融的客服人員介紹,游易保上的產(chǎn)品為浙商保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)商,游易保的運(yùn)營模式是找其他游戲平臺合作。
萬好萬家披露的2013年報(bào)顯示,浙江眾聯(lián)在線在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺運(yùn)作初期小幅虧損56.7萬元。
保單揭秘:保費(fèi)4萬,保額300萬/
在黃河金融的官方網(wǎng)站上,有一份由萬好萬家集團(tuán)出具的《保證函》,同時(shí)還有一份浙商保險(xiǎn)的《商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)》(索賠提出制)保險(xiǎn)單。保單信息顯示:投保人是浙江眾聯(lián)在線,被保險(xiǎn)人為萬好萬家集團(tuán),保險(xiǎn)期間為2014年5月1日起至2015年4月30日。投保區(qū)域范圍為“對外擔(dān)保履約責(zé)任”,特別約定的內(nèi)容包括,該保單承保由萬好萬家集團(tuán)為黃河金融網(wǎng)用戶出具的借款協(xié)議保證函的履約責(zé)任保險(xiǎn),每次事故賠償限額為50萬元,累計(jì)責(zé)任限額為300萬元。
對于這樣一個(gè)P2P平臺而言,300萬元的賠償限額是否能夠覆蓋萬好萬家集團(tuán)的履約責(zé)任,是否能夠保障平臺所有項(xiàng)目100%的本息?
對此,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者咨詢了多位P2P行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)人士。某網(wǎng)貸平臺的分析師對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示:“這個(gè)平臺購買保險(xiǎn)的作用可以忽略不計(jì),該保險(xiǎn)不可能擔(dān)保平臺項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。”他還稱,“這就是個(gè)噱頭。”
一位從事責(zé)任保險(xiǎn)的人士認(rèn)為,如果從客戶或公司角度來購買此類保險(xiǎn),正常下應(yīng)當(dāng)按營業(yè)收入為保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),承擔(dān)的保費(fèi)金額是很高的,風(fēng)險(xiǎn)也相對較高。因此,300萬元賠償限額不可能覆蓋到黃河金融的全部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,截至目前,以該平臺成交項(xiàng)目的金額來看,50萬元以下的項(xiàng)目占絕大多數(shù),最高單筆金額達(dá)150萬元。經(jīng)粗略統(tǒng)計(jì),該平臺自2014年4月29日上線以來,3個(gè)月借款余額近2000萬元,按照年?duì)I業(yè)額在8000萬元的數(shù)額預(yù)估,該平臺若采用擔(dān)保公司的風(fēng)控方式,以業(yè)內(nèi)平均3%~5%的擔(dān)保費(fèi)率計(jì)算,一年需要支付的擔(dān)保費(fèi)最低為200余萬元。
但值得注意的是,黃河金融官網(wǎng)公布的保單將“總保費(fèi)”一項(xiàng)隱去了,并未予以披露?!睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者在浙商保險(xiǎn)的網(wǎng)站上輸入保單號查閱到的信息顯示,該份保險(xiǎn)的保費(fèi)為4萬元。
在黃河金融官網(wǎng)上刊登的一篇題為《與保險(xiǎn)合作分散壞賬風(fēng)險(xiǎn)》的文章中,浙江眾聯(lián)在線執(zhí)行董事、總經(jīng)理盧世源在被問及平臺跟保險(xiǎn)公司的合作模式時(shí)表示,“保險(xiǎn)公司主要(作用)是在履約方面,一旦出現(xiàn)壞賬,或者壞賬率很高的時(shí)候,我們會設(shè)立補(bǔ)償基金給客戶補(bǔ)償本金、保障利息。實(shí)際上,我們引入的是超賠的概念,希望通過保險(xiǎn)公司把這種風(fēng)險(xiǎn)分解到全世界去。”
不過,在浙商保險(xiǎn)網(wǎng)站上,并未見到“超賠”這一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款,根據(jù)商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)通用保險(xiǎn)條款規(guī)定:被保險(xiǎn)人或其財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)或無力償付債務(wù),依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償之責(zé),賠付金額以 “保險(xiǎn)賠償限額”列明的限額為限。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還注意到,黃河金融網(wǎng)站公布的保單特別約定第3條被隱去。據(jù)萬好萬家董秘解釋,第3條是保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)的內(nèi)容,屬于較為敏感的商業(yè)信息,不便在網(wǎng)上公布。
公司回應(yīng):覆蓋平臺風(fēng)險(xiǎn)綽綽有余/
此前,關(guān)于P2P網(wǎng)貸引入保險(xiǎn),究竟是保平臺還是保項(xiàng)目的爭議一直存在。從黃河金融公布的相關(guān)保險(xiǎn)條款不難發(fā)現(xiàn),黃河金融引入保險(xiǎn)的模式,既不是保平臺,也不是保項(xiàng)目,其被保險(xiǎn)人是萬好萬家集團(tuán)。
“提供擔(dān)保的主體萬好萬家集團(tuán),是該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,其通過保險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)嫁的也是其自身的風(fēng)險(xiǎn),與借貸雙方并沒有直接關(guān)系。”北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱說道,而且“從該保險(xiǎn)的每次事故賠償限額和總保險(xiǎn)金額來看,保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)額度只是全部借貸額度的一小部分。”
李濱認(rèn)為,該平臺的借貸安全性并不取決于這份保險(xiǎn),而是取決于平臺和出具保函的萬好萬家集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和商業(yè)信譽(yù)。
在前述網(wǎng)貸公司分析師看來,除了保險(xiǎn),黃河金融列示的其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施還是能夠起到一定作用的。比如上市公司信譽(yù)、集團(tuán)公司提供擔(dān)保、合作小額貸款公司的關(guān)聯(lián)保證等,特別是“建立每個(gè)項(xiàng)目不低于借款余額3%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”,是P2P平臺較為常用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。但他同時(shí)指出,一般來說,P2P網(wǎng)貸平臺計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金通常水平為借款金額的8%。
對于市場的疑問,萬好萬家董秘在回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者時(shí)表示,“黃河金融上線兩月有余,已累計(jì)撮合借款2000多萬元,目前所有借款項(xiàng)目均正常按月還息,到期還本。平臺所有項(xiàng)目均由獨(dú)立擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,萬好萬家集團(tuán)承擔(dān)二次擔(dān)保。同時(shí),平臺設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,就借款人違約負(fù)責(zé)先行墊付。雖然黃河金融投保保單責(zé)任限額為300萬元,但在保單履約前,需先經(jīng)由獨(dú)立擔(dān)保人、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金及萬好萬家集團(tuán)履行擔(dān)保或補(bǔ)償措施。綜合上述各項(xiàng)補(bǔ)償及擔(dān)保、保險(xiǎn)措施,在不遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下,覆蓋平臺現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)綽綽有余。”
至于投保目的,該董秘稱基于三點(diǎn)原因:其一,希望借助與保險(xiǎn)公司的合作來分散平臺風(fēng)險(xiǎn),探尋P2P未來的風(fēng)控發(fā)展方向;其二,希望引入保險(xiǎn)公司的風(fēng)控體系,來充實(shí)和完善黃河金融從項(xiàng)目端到平臺端的風(fēng)控體系;其三,希望通過和保險(xiǎn)公司的合作達(dá)到平臺增信的目的,以區(qū)別于網(wǎng)上類似P2P平臺。“目前我們與保險(xiǎn)公司的合作宣傳與事實(shí)相符。同時(shí),我們也正在和保險(xiǎn)公司就合作開發(fā)一款與產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度更高的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品開展前期洽談,相信不久就能面世。”
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系到浙商保險(xiǎn)上述《商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)》的經(jīng)辦人李先生。李先生表示:“對于投資者來說,首先看的是上市公司母公司的擔(dān)保責(zé)任,我們也是了解到上市公司背景,和跑路平臺不一樣,保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不是很大。”
李先生稱,在保險(xiǎn)公司評估中,保險(xiǎn)承擔(dān)保障責(zé)任 “應(yīng)該有1000萬”。在得知其責(zé)任限額為300萬元時(shí),李先生解釋稱:“這個(gè)保險(xiǎn)并不是直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而是二次擔(dān)保,假如平臺風(fēng)險(xiǎn)缺口為1000萬元,母公司可以承擔(dān)800萬元,保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)最后的200萬元。”
對于平臺宣傳的新型商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,李先生認(rèn)為:“保險(xiǎn)雖然針對的不是平臺,但受益的是平臺。當(dāng)然,網(wǎng)貸平臺作為一個(gè)中介,不應(yīng)對客戶承諾本息。”對于萬好萬家提到的“正在和保險(xiǎn)公司就合作開發(fā)一款與產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度更高的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品開展前期洽談”,該負(fù)責(zé)人坦承:“確實(shí)也和他們談過這方面合作,目前還沒有談成。”截至目前,浙商保險(xiǎn)還未與其他P2P平臺有過類似合作。
上市公司并非絕對控股/
雖然萬好萬家在公告中為旗下平臺黃河金融極力宣傳,但值得注意的是,萬好萬家已在2013年會計(jì)年度前夕處置長期股權(quán)投資,并因此不再對浙江眾聯(lián)在線絕對控股。
根據(jù)萬好萬家2013年報(bào)信息,浙江眾聯(lián)在線 (原浙江游易保網(wǎng)絡(luò)科技)此前由上市公司控股60%的萬家網(wǎng)絡(luò)科技設(shè)立,為萬家網(wǎng)絡(luò)科技100%持股公司,萬好萬家間接持有浙江眾聯(lián)在線60%的股權(quán)。
2013年12月,上市公司將所持有的萬家網(wǎng)絡(luò)科技60%股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給青島海爾創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司,并因此獲得投資收益2487.89萬元。同時(shí),萬好萬家與萬家網(wǎng)絡(luò)科技簽訂股權(quán)受讓協(xié)議,以791萬元的價(jià)格受讓萬家網(wǎng)絡(luò)科技持有的浙江眾聯(lián)在線40%的股權(quán),股權(quán)轉(zhuǎn)讓后,上市公司由間接持股60%變?yōu)橹苯映止?0%。浙江眾聯(lián)在線的其余60%股權(quán)由盧世源等4名自然人受讓。
正是受益于該筆處置長期股權(quán)投資,萬好萬家2013年實(shí)現(xiàn)投資收益2335萬元,對歸屬于母公司凈利潤的扭虧為盈起到關(guān)鍵作用。
另據(jù)記者了解,萬好萬家注冊資金為2.18億元,公司旗下5家主要子公司和參股公司是杭州萬好萬家股權(quán)投資有限公司、上海萬好萬家投資管理有限公司、浙江萬好萬家礦業(yè)投資有限公司、浙江萬家房地產(chǎn)開發(fā)有限公司和浙江鏵豐能源有限公司。
目前作為浙江眾聯(lián)在線執(zhí)行董事、總經(jīng)理的是2013年底新進(jìn)股東盧世源。公開資料顯示,盧世源曾任職于樂清市政府,2004年加入中國平安。2012年與萬好萬家合伙創(chuàng)辦快捷通公司,于2013年7月10日獲得央行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務(wù)牌照,現(xiàn)已被海爾電器集團(tuán)收購。2013年入股浙江眾聯(lián)在線。
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多家保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺牽手?jǐn)?shù)據(jù)累積不足風(fēng)險(xiǎn)難測
每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海
7月26日,長沙滿滿貸宣布,與大地財(cái)險(xiǎn)湖南分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是繼黃河金融、財(cái)路通、宜信、房金所、共富網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺相繼牽手保險(xiǎn)公司后,近期又一樁保險(xiǎn)與P2P網(wǎng)貸平臺的聯(lián)姻。
伴隨著跑路、倒閉事件的不斷發(fā)生,P2P網(wǎng)貸平臺“去擔(dān)保”的呼聲愈發(fā)高漲,保險(xiǎn)公司作為第三方增信機(jī)構(gòu)介入開始受到關(guān)注。包括國壽財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司近日成為P2P網(wǎng)貸平臺的合作方。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,與保險(xiǎn)公司合作后,P2P網(wǎng)貸平臺紛紛高調(diào)宣傳“100%本息保障”、“零風(fēng)險(xiǎn)”。但業(yè)內(nèi)人士指出,P2P為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),不可能保證100%本息。
保險(xiǎn)責(zé)任各有不同
實(shí)際上,保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺的合作中,保險(xiǎn)責(zé)任各有不同。
從財(cái)路通與國壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司的合作模式來看,雙方合作的險(xiǎn)種為信用保險(xiǎn),投保人和被保險(xiǎn)人為財(cái)路通。根據(jù)財(cái)路通披露的理賠流程,借款人發(fā)生逾期后,由財(cái)路通實(shí)時(shí)把應(yīng)還款墊付理財(cái)人,國壽財(cái)險(xiǎn)在接到報(bào)案后勘察定損并向理財(cái)通支付賠償款。最終財(cái)路通向逾期用戶催收相關(guān)借款,國壽財(cái)險(xiǎn)從借款人處收回逾期款項(xiàng)。
國壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司與宜信的合作模式目前還未有詳細(xì)披露。據(jù)了解,宜信作為投保人,以中航信托為被保險(xiǎn)人向國壽財(cái)險(xiǎn)北分投保“金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)”,當(dāng)借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款時(shí),由國壽財(cái)險(xiǎn)北分根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中航信托賠償保險(xiǎn)金。
近日,眾安保險(xiǎn)、富力地產(chǎn)與易居中國也共同對外宣布,已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。眾安保險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,其與房金所的合作模式為,眾安保險(xiǎn)將保險(xiǎn)項(xiàng)目細(xì)化到P2P平臺的“標(biāo)的”上。投資人在投資標(biāo)的時(shí),由房金所出資為其購買保險(xiǎn),費(fèi)用視貸款金額及借款人的風(fēng)險(xiǎn)而定。眾安保險(xiǎn)為投資者本金及利息提供保障。
大地財(cái)險(xiǎn)為滿滿貸的借款人提供人身意外保險(xiǎn)和借款抵押物保險(xiǎn)。一旦借款人出現(xiàn)人身意外或抵押的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)意外損失,由保險(xiǎn)公司理賠。業(yè)內(nèi)人士指出,人身意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在銀行、擔(dān)保行業(yè)已比較成熟,這次只是業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。
據(jù)了解,民安保險(xiǎn)與財(cái)路通合作的產(chǎn)品,除了信用保證保險(xiǎn),也有借款人意外險(xiǎn)和以借款人抵押物為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
總體來看,財(cái)路通與國壽財(cái)險(xiǎn)、宜信與國壽財(cái)險(xiǎn)、房金所與眾安保險(xiǎn)的合作模式,皆為保障貸款安全的信用保險(xiǎn)。差異在于被保險(xiǎn)人分別為平臺、合作金融機(jī)構(gòu)、投資人。
平臺數(shù)據(jù)缺乏致風(fēng)險(xiǎn)增加
一位曾與P2P平臺合作的保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,目前借貸平臺面臨兩大問題:一是借款人的人身及財(cái)產(chǎn)安全;二是平臺及借款人信用。解決辦法有兩種:其一,取消平臺自身的擔(dān)保,轉(zhuǎn)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,并將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金交由銀行等第三方存管;其二,與保險(xiǎn)公司合作,讓其扮演第三方增信機(jī)構(gòu)的角色。
不過,網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示,借款人的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對按期償還并無直接影響,平臺風(fēng)控模型的保險(xiǎn)也無法起到擔(dān)保的作用。
截至目前,保險(xiǎn)+信貸的合作模式還有待時(shí)間的檢驗(yàn),多家保險(xiǎn)公司正在就介入P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探索,風(fēng)險(xiǎn)因素是重要考量。
眾安保險(xiǎn)一內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示:“首先對借款人的過往信用進(jìn)行審核;其次要對貸款用途及額度進(jìn)行控制,降低風(fēng)險(xiǎn)敞口;還要對每一區(qū)域城市的累計(jì)授信總額進(jìn)行控制,避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中。”
平臺與保險(xiǎn)公司合作通過數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的積累,完善及融合豐富雙方現(xiàn)有的風(fēng)控模型,科學(xué)設(shè)定費(fèi)率。但是,我國當(dāng)前缺乏足夠的平臺數(shù)據(jù)評估風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)企在和P2P平臺展開合作時(shí)尚需冷靜。
北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱認(rèn)為,從保險(xiǎn)公司的角度來講,在被保險(xiǎn)人審核借貸雙方資信能力有限的情況下,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)很大。
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