萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革將啟業(yè)內(nèi)稱利好消費(fèi)者

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼去年啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率改革之后，有消息稱萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革或?qū)⒂谙掳肽陠?dòng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日（6月11日）獲悉，保監(jiān)會(huì)日前向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了關(guān)于征求 《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定 （征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）意見(jiàn)的通知，要求各家保險(xiǎn)公司在6月11日前將意見(jiàn)反饋到保監(jiān)會(huì)。

《征求意見(jiàn)稿》的主要變化主要在風(fēng)險(xiǎn)保額提高等幾個(gè)方面。

某險(xiǎn)企陳先生認(rèn)為，若按《征求意見(jiàn)稿》的做法，對(duì)市場(chǎng)的影響將在兩個(gè)方面，一是未來(lái)客戶購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)更便宜，二是監(jiān)管層希望引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保險(xiǎn)保障。

主要有三方面變化

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道，這意味著萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率或許將在下半年啟動(dòng)。保監(jiān)會(huì)近期兩次對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行征求意見(jiàn)，最近一次在6月5日，而此次征求意見(jiàn)要求保險(xiǎn)公司在6月11日（昨日）下班前完成。

事實(shí)上，對(duì)于人身險(xiǎn)費(fèi)率改革，在今年初的保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)上，保監(jiān)會(huì)就明確提出將啟動(dòng)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革，力爭(zhēng)年底前實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制的全面市場(chǎng)化。

據(jù)了解，《征求意見(jiàn)稿》的變化主要是幾個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)保額提高了；二是退保費(fèi)用、初始費(fèi)用降低了；三是準(zhǔn)備金的計(jì)算有一些變化。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保額，《征求意見(jiàn)稿》要求，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)滿足兩個(gè)條件之一：一是意外和疾病死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%；二是意外死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的50%。2007版的相關(guān)文件只規(guī)定：個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。

在費(fèi)用收取方面，《征求意見(jiàn)稿》要求，期交萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用上限為第一年初始費(fèi)用上限40%、第二年初始費(fèi)用上限20%、第三年初始費(fèi)用上限15%、第四、五年初始費(fèi)用上限10%，以后各年5%；而2007版相關(guān)文件的規(guī)定則是50%和25%。躉交萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用上限比例，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為5%和3%，2007版的規(guī)定是10%、5%；退保費(fèi)用比例上限，第一至第五年分別為5%、4%、3%、2%、1%，2007版的規(guī)定是10%、8%、6%、4%、2%。

意在引導(dǎo)險(xiǎn)企回歸保障

另外，《征求意見(jiàn)稿》將非賬戶準(zhǔn)備金細(xì)化成三類，包括保險(xiǎn)利益非賬戶準(zhǔn)備金、保證利率非賬戶準(zhǔn)備金和結(jié)算利率非賬戶準(zhǔn)備金。并要求萬(wàn)能賬戶的資產(chǎn)應(yīng)單獨(dú)管理，保險(xiǎn)公司可為萬(wàn)能賬戶設(shè)立特別儲(chǔ)備，以及盡量保持結(jié)算利率平穩(wěn)。

前述陳先生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)準(zhǔn)備金的計(jì)算方面變化比較大，如果保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保證利率太高，就要求提取非賬戶準(zhǔn)備金，這個(gè)在以前沒(méi)有或者沒(méi)有明確要求過(guò)，這次提出來(lái)其實(shí)相當(dāng)于增加了保險(xiǎn)公司的額外成本。他坦言，監(jiān)管部門的意思應(yīng)該還是不希望保險(xiǎn)公司做太多的投資性產(chǎn)品，希望保險(xiǎn)公司多做保障業(yè)務(wù)。

雖然此次征求意見(jiàn)將風(fēng)險(xiǎn)保額把原來(lái)要求的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得于保單賬戶價(jià)值的5%，而這次則要求在意外和疾病死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%，以及意外死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的50%兩者選其一，那么會(huì)否導(dǎo)致價(jià)格上的變化呢？

陳先生認(rèn)為，這一塊變化不大，雖然之前大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的保障都是保險(xiǎn)公司送的，即便是賬戶價(jià)值20%的風(fēng)險(xiǎn)保額，這個(gè)費(fèi)率就是按生命表來(lái)算，價(jià)格很低，所以也不會(huì)導(dǎo)致漲價(jià)。

對(duì)《征求意見(jiàn)稿》的總體影響，陳先生認(rèn)為，一方面是準(zhǔn)備金計(jì)算方面有所變化，監(jiān)管部門希望保險(xiǎn)公司回歸保障。另一方面，由于初始費(fèi)用上限的降低、退保費(fèi)用的降低，這意味著以后客戶購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用可能會(huì)越來(lái)越低，有利于消費(fèi)者。